家有30万存款,该怎么理才不会“越存越少”?

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2019-5-12 17:57:28 来自记账晒单 来自PC [ 复制链接 ]
文/保妈汪凡
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有这样一位朋友,看到一一妈妈经常分享理财文章,挺好奇的,问我,天天折腾这些做什么,努力赚钱,一切问题都能迎刃而解。操心钱投资,一不小心,还折腾没了。

我问她,那你平常家里是怎么打理钱的呢,她说,不怎么打理,一般就放在银行吧,我说你存银行不担心贬值吗,朋友说,赚钱速度跟上就行嘛。

这个想法其实也不能说不对。不过,收入增长,生活水平和生活品质要求也相应提高。但是“无形中的杀手”通货膨胀却吞噬着我们手中实实在在的现金和钞票。

十年前去商场,兜一圈,1000块钱还可以买上些东西,现在,再去商场兜一圈,吃个饭,剩下的钱连一件衣服都很难拿下。家中钱不好好理,说不好真的就“30万变成20万”了。


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于是一一妈妈仔细询问了朋友家情况,将她按照理财规划的步骤“挖”了一遍。

首先,分析收入支出和负债资产情况:

资产:

①  武汉自住房一套,贷款100万,未还完,正在考虑是否买商铺投资租售。

②  30万银行存款,偶尔买入银行理财,收益在3.8%上下,中间到期容易忘记再续,按天算下来就只变成2%了。

③  投入5万那种带杠杆的黄金交易,亏损2万,所以觉得“赚钱”的投资才是最重.要的。
负债:

房屋贷款余额100万,其他无负债。信用卡,从来不用,觉得还款麻烦。

收入:

夫妻年收入35万,月平均2.9万。无其他收入。

支出:贷款20年,月还款大概5700元。孩子上学、兴趣班,每月4千,生活成本加上年旅行开支,平均每个月花销在1.6万左右。

保险:

①  夫妻双方均有社保,并且各有一份大病险加医疗意外险,每年保费在2万块钱左右,保额在50万。

②   孩子有城镇的社保,附加购买了一份额度10万的大病保险。

③   双方父母均有社保,无商业保险。

分析完,一一妈妈继续问,“你的理财是为了什么?”朋友开始没有太细想,她觉得当前钱够花就好,但在一一妈妈的引导下,经过仔细的思考,还是能整理出她的理财目标:

1.     要为孩子准备教育金,计划海外就读本科,应该何时开始储备?

2.     现在需不需要考虑养老的事儿?

朋友的家庭资产情况和理财目标,简直就是我们身边80%以上普通家庭的缩影,简单来说,就是稳定,无近忧,有远虑:

有自主房一套、收入稳定、负债水平低、无大额开销、风险承受力一般、主要考虑育儿、养老的长期规划。

但在理财选择上,这部分家庭又苦于工作忙,没有时间打理资产,投资不是存银行理财,就是“瞎折腾“误把一些高风险产品当成长期稳定的投资,造成了本金的亏损。朋友投资黄金就是一个活生生的例子。

所以针对朋友这部分的家庭的最大需求——为中长远规划做准备,我给出了如下建议:

1.     在目前收支良好的情况下,继续优化,调整支出,扩大本金储备。

首先努力把结余率从35%提高到50%,现在每个月存13000元,如果每月多省2000元,每个月可以存下来15000元,对生活品质影响不大。

2.     对存款加大利用率,投资可靠的中长期稳健理财。

存款放在银行睡大觉是不可原谅的行为,经常忘记到期再续,更不可取。但是如果对投资没有充分了解,盲目凭感觉出手,也是绝对不行的。

就像她,有了先前投资黄金的失败案例之后,也没醒悟过来,还有意向投资商铺。她的理由是商铺整体价格低,很多地方出售还保租10年,“很适合作为中长期保障”。

买商铺这个方案,我直接就给毙掉了,贷款成本高不说,这几年,整体的实体经济下滑,尤其小商铺,卖给你时候,说售后包租10年,很多地方租了不到一年,就不在承诺了,关键是商铺买后,同样成本住宅房子飞涨,而商铺就是死活不涨,这块投资,性价比低到尘埃里。

关于商铺,之前文章具体分析,电梯直达:住宅限购,买个商铺如何?

而根据朋友这种目标是解决长期财务问题,但又没时间、没专业判断能力打理的情况,我建议她可以选指数基金定投,和教育金规划两步走。


教育金安排,是为了给刚需孩子教育,一个安全保底的方案。
为什么建议投资指数,投指数是投资国运,相信经济发展的潜力。

最后,朋友说,“经你帮我分析整理了一圈,发现投资理财还蛮好玩的,以后说不定会不知不觉爱上投资理财哟。“

其实,一一妈妈强调,投资没有想象中那么难,不觉不觉在行动中,你就会问道它散发的花香。
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