家有30万存款，该怎么理才不会“越存越少”？

文/保妈汪凡

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有这样一位朋友，看到一一妈妈经常分享理财文章，挺好奇的，问我，天天折腾这些做什么，努力赚钱，一切问题都能迎刃而解。操心钱投资，一不小心，还折腾没了。

我问她，那你平常家里是怎么打理钱的呢，她说，不怎么打理，一般就放在银行吧，我说你存银行不担心贬值吗，朋友说，赚钱速度跟上就行嘛。

这个想法其实也不能说不对。不过，收入增长，生活水平和生活品质要求也相应提高。但是“无形中的杀手”通货膨胀却吞噬着我们手中实实在在的现金和钞票。

十年前去商场，兜一圈，1000块钱还可以买上些东西，现在，再去商场兜一圈，吃个饭，剩下的钱连一件衣服都很难拿下。家中钱不好好理，说不好真的就“30万变成20万”了。

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于是一一妈妈仔细询问了朋友家情况，将她按照理财规划的步骤“挖”了一遍。

首先，分析收入支出和负债资产情况：

资产：

①  武汉自住房一套，贷款100万，未还完，正在考虑是否买商铺投资租售。

②  30万银行存款，偶尔买入银行理财，收益在3.8%上下，中间到期容易忘记再续，按天算下来就只变成2%了。

③  投入5万那种带杠杆的黄金交易，亏损2万，所以觉得“赚钱”的投资才是最重.要的。

负债：

房屋贷款余额100万，其他无负债。信用卡，从来不用，觉得还款麻烦。

收入：

夫妻年收入35万，月平均2.9万。无其他收入。

支出：贷款20年，月还款大概5700元。孩子上学、兴趣班，每月4千，生活成本加上年旅行开支，平均每个月花销在1.6万左右。

保险：

①  夫妻双方均有社保，并且各有一份大病险加医疗意外险，每年保费在2万块钱左右，保额在50万。

②   孩子有城镇的社保，附加购买了一份额度10万的大病保险。

③   双方父母均有社保，无商业保险。

分析完，一一妈妈继续问，“你的理财是为了什么？”朋友开始没有太细想，她觉得当前钱够花就好，但在一一妈妈的引导下，经过仔细的思考，还是能整理出她的理财目标：

1.     要为孩子准备教育金，计划海外就读本科，应该何时开始储备？

2.     现在需不需要考虑养老的事儿？

朋友的家庭资产情况和理财目标，简直就是我们身边80%以上普通家庭的缩影，简单来说，就是稳定，无近忧，有远虑：

有自主房一套、收入稳定、负债水平低、无大额开销、风险承受力一般、主要考虑育儿、养老的长期规划。

但在理财选择上，这部分家庭又苦于工作忙，没有时间打理资产，投资不是存银行理财，就是“瞎折腾“误把一些高风险产品当成长期稳定的投资，造成了本金的亏损。朋友投资黄金就是一个活生生的例子。

所以针对朋友这部分的家庭的最大需求——为中长远规划做准备，我给出了如下建议：

1.     在目前收支良好的情况下，继续优化，调整支出，扩大本金储备。

首先努力把结余率从35%提高到50%，现在每个月存13000元，如果每月多省2000元，每个月可以存下来15000元，对生活品质影响不大。

2.     对存款加大利用率，投资可靠的中长期稳健理财。

存款放在银行睡大觉是不可原谅的行为，经常忘记到期再续，更不可取。但是如果对投资没有充分了解，盲目凭感觉出手，也是绝对不行的。

就像她，有了先前投资黄金的失败案例之后，也没醒悟过来，还有意向投资商铺。她的理由是商铺整体价格低，很多地方出售还保租10年，“很适合作为中长期保障”。

买商铺这个方案，我直接就给毙掉了，贷款成本高不说，这几年，整体的实体经济下滑，尤其小商铺，卖给你时候，说售后包租10年，很多地方租了不到一年，就不在承诺了，关键是商铺买后，同样成本住宅房子飞涨，而商铺就是死活不涨，这块投资，性价比低到尘埃里。

关于商铺，之前文章具体分析，电梯直达：住宅限购，买个商铺如何？

而根据朋友这种目标是解决长期财务问题，但又没时间、没专业判断能力打理的情况，我建议她可以选指数基金定投，和教育金规划两步走。

• 教育金：怎么给孩子更好的保障，我是这样做的
• 基金投资，建议选择指数基金。方式上：定投，频率上：一个月一次。
  
  

教育金安排，是为了给刚需孩子教育，一个安全保底的方案。

为什么建议投资指数，投指数是投资国运，相信经济发展的潜力。

最后，朋友说，“经你帮我分析整理了一圈，发现投资理财还蛮好玩的，以后说不定会不知不觉爱上投资理财哟。“

其实，一一妈妈强调，投资没有想象中那么难，不觉不觉在行动中，你就会问道它散发的花香。