【14天理财共读-Day13】10分钟算出你有多少钱可以用来理财

----------今日共读互动----------

Ø 你计算过自己的自由现金流吗？
Ø 给个人或家庭以重大打击的风险主要是哪两类？怎样应对？
Ø 你有“应急资金”吗？是怎样规划的？

一、理财要领：清楚了解自己可用于理财及投资的资金

1、不光要会赚钱，还要做到自己的资金心里有数

有个问题可能大家一直没有仔细想过，那就是自己到底有多少钱可以用来理财。我问过周围很多的朋友，他们都很努力地在赚钱，但是却对自己的资金没有一个准确的了解。

比如，突然有一个说走就走的旅行，要买机票的时候，发现钱不够用了。而急需用钱的时候，钱都在理财上取不出来。不要用钱的时候，很大一部分钱又经常闲置着。这就是对自己的资金没有数，在哪个帐户需要放多少钱没有数。



2、不光要做到心里有数，还要开始规划理财

理财的认知：一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金注入。因此不管是否有钱，每一个人都需要理财。

理财的实例：我就经历了从完全不知道自己的财务状况到规划理财的过程。我从去年开始想要理财，通过盘点资产，大概了解了自己有多少钱，以为这些全部可以拿来理财。但听了一些理财课，看了相关书籍以后，才发现并不是这么简单，自己并不清楚有多少钱是可以用于理财的。只知道自己有一些钱，想着拿这些钱去买基金什么的，但这并不完全正确，也没有一个清晰明确的概念。

也许你觉得自己有一些富余的钱了，或者收到了较大数额的奖金，又或是一笔钱放在银行，利息太低了。你是不是也想要尝试一下新的投资方式，或者虽然知道自己每个月有多少收入，却不知道其中有多少可以用于理财呢？不妨和我一起学习。

二、自由现金流

1、自由现金流的定义：

现金流量是现代理财学中的一个重要概念，是指企业或者个人在一定会计期间按照现金收付实现制，通过一定经济活动（包括经营活动、投资活动、筹资活动和非经常性项目)而产生的现金流入、现金流出及其总量情况的总称，即企业和个人在一定时期的现金和现金等价物的流入和流出的数量。

自由现金流表示的是可以自由支配的现金，通俗点说，就是你手上可以拿来乱入的钱。

2、自由现金流的计算公式

我们一般人的收入主要有两大来源，工作收入和理财收入。对于大部分人来说，收入就是每个月的工资。支出就是每个月的花费。注意：有些费用不是每个月都要支出的，比如保险、学费，是一次性支出的，也要平摊到每个月，计入到必须支出里。可选支出，是不花也不会影响到正常生活的费用，比如唱歌、跳舞、看电影。

我们都看过《管道的故事》，那个只知道提桶的年轻人，每天出卖劳动，都有收入，但收入也仅供支出，他的自由现金流基本为零。直到最后提不动桶了，自由现金流转负。我们都不想做那个拿着死工资的人，一辈子给人提桶。所以要管理好自己的自由现金流，铺设管道。

我们之所以学习理财，就是想要增加理财收入。但如果不是很清楚自己有多少钱可以理财，或者想当然地盲目操作，比如一头扎进股市，全部身家押给P2P，结果肯定会不如人意，甚至血本无归，动摇经济根本。所以，要理财，先要规划自己的现金流。

规划现金流，可以合理理财，可以规避风险，提高生活品质，所以，是我们必须要掌握的。比如前几年我买房子的时候，就不知道自己到底应该贷多久贷多少，全凭想当然。要是懂得一点现金流规划，肯定可以处理得更合理一些，可能会少一些损失。

说到这里，不要担心，其实，规划现金流并不复杂，是我们理财小白也能在很短的时间里掌握的。我们一起来看看。如果不太清楚自己的支出情况，这就是记帐的好处了。可以记帐半年到一年，再计算平均每个月的开支。

这是我本月的记帐情况



3、基本目标

基本目标是保证现金流为正数，收入>支出。我们起码要保证自己不是入不敷出。如果你的自由现金流是负的，那真的要改变了，再好的理财都不适合你！

4、月光族怎么规划自由现金流

对于月光族，那必须只能是两个方法四个字了：开源节流，地球人都知道。开源：就是要增加收入。现在互联网发达，开源的法子还是挺多的，只要肯学习，吃苦。支出：通常可以优先降低可选支出，具体这里就不多说了。总之，开源节流，赚取第一桶金，无论哪本理财书都是这么说的。

三、风险应对

所谓计划赶不上变化，如果连计划都没有，更是危机重重。俗话说，人无远虑，必有近忧。无论是理财，还是生活，都需要我们时刻具有风险意识。

在我们保证自由现金流为正的情况下，第一要做的是应对风险，因为有的风险可以令你的现金流从正变为负。你听过“辛辛苦苦几十年，一夜回到解放前”？如果我们不预先做好防范，自由现金流很容易就会从正转负，给个人或家庭以重大打击。那么，如何应对，才能使风险的打击降到最低呢？





1、我们要面对的风险主要是：重大疾病和失业

重大疾病：重大疾病不止让你失去工作能力，没有收入，更要支出大笔医疗费用。也许有人侥幸认为自己不会摊上风险，但无论这个风险有多小，它都是客观存在的。现实生活中也确实看到不少这样的例子。如果没有事先的预警方案，当风险突然来临，势必给个人和家庭带来极大的伤害，特别是发生在家庭收入来源主力的时候。

应对：可购买重大疾病险，就是我们平常说的重疾险。它有很多品种，可以根据自己的需要选择。一般对于家庭经济的主力来说，按照赚钱能力的强弱投保，即赚得多的投入越大。

失业：现在很多人背着房贷，每月都要支付，没有任何价钱可讲，如果这时候失业，可能面临断供的风险。

应对：存应急资金。应急资金：“应急资金”就是足以覆盖找到工作之前的所需的所有支出的金额。

比如，估计失业后，在半年内基本上可以找到新的工作。那么，就把6个月的必须支出定为应急资金。就是说，即使这6个月没有收入，基本生活，衣食住行也不会受到影响。如果想生活品质高一点，可以把6个月的总支出计算为应急资金，就是包括前面说的可选支出。

2、广义的“应急资金”：越有钱的人，应急资金越多。

理财入门书《小狗钱钱》里写到，陶穆太太的地下室，放着10万马克，一堆金条，几十块金币，无数金首饰和宝石，这就是她的应急资金。陶穆太太说：“我把很大一部分钱投到了股票上面，这包含了一定的风险。所以，至少要把一部分钱放在手头，这是明智的做法。”

这些钱最后没有被盗。但假设，万一偷走了，投资的钱可以转为应急资金；如果投资亏损，她还有巨额应急资金，照样不会影响她的生活。所以，陶穆太太才那么淡定。但她也提示：应急资金超过总数的5%到10%，就没意义了。（看到这里，不得不来一句：贫穷限制了我的想象力）

（书是旧书，并不是说应急资金一定要是现金，放在身边，后面会说到）

4、”应急资金”实例

这是我今年8个月的支出



应急资金，这笔资金可以是半年。比如，我失业了，半年内需要找工作，根据记帐，27143/8*6=20357。这就是半年的应急资金。在自由现金流为正的情况下，理财之前的第一步就是要把“应急资金”存够，剩下的钱才是可以用来理财的金额。

注意三点：
应急资金并不是一成不变的，可以随着支出的变化而变化，通常可根据最新的支出情况，每三个月调整一次。

另外，应急资金也要充分地利用起来，为我们产生收益。但是，要考虑应急资金的重要性，不能承担太多的风险，而且是随时可能要用的，所以建议放在货币基金里。货币基金有两个优点，一是随用随取，二是安全，不会亏损，而且每天都有收益。可以说，从准备应急资金起，你就开始理财了。

需要说明的是：比如体制内、医生、老师等等工作稳定的朋友，也可以不用那么多的应急资金。所谓理财，就是理的一个灵活性嘛。

4、理财金额的计算

现在可以回答我们今天的主题了：你有多少钱可以用来理财？
把“应急资金”存够以后，剩下的钱就是可以用来理财的钱。

四、关于收入

1、什么算收入：（参考自：https://bbs.feidee.com/thread-2078057-1-1.html）

购物优惠券算收入吗？不算！

红包出入算收入吗？不算！

举例：回家看老人，给5000元做过节费；同时老人给孩子500元零花钱，如何记账？
与消费错误一样，这里不存在真正的收入，不应有收入项。

其他
举例：回老家来回高速费、油费约1000元，回程接顺风车约600元，如何记账？
顺风车收入可以认为是兼职收入，这么记也没什么不对。但日益觉得这也同样造成收入虚高。
不如这样：记车辆支出1000元，记车辆支出-600元，并做好备注：顺风车订单收入，抵高速费油费。

2、为什么说理财收入和奖金收入在这个讨论里不算收入，事实上是因为不稳定，因为我们都是以月为单位。为什么房租算收入呢？也是因为稳定。只有稳定的收入才不会影响你自由现金流的计算。如果你的收入像房租一样稳定，当然可列入。

3、拿到奖金以后，如果应急资金还没有存够，就存为应急资金，然后剩下的就可以全部拿去理财。

五、关于帐户

其实，只开一个帐户，也可以满足全部需要。之所以建议开三个帐户，还是针对小白和还没有建立良好习惯的朋友。比如对于自制力差的，很可能为了买苹果X不惜动用应急资金。当然，没有手段是绝对有效的。就算开8个帐户，要用的还是要用。我们能做的是最大限度的控制。

总结

想搞清楚自己的财务状况，并且了解有多少钱可以用来理财，请拿出一支笔，一张纸，只需几分钟，只需完成如下四个步骤即可：

第一步，列出所有支出，并分为“必须支出”和“可选支出”两类；
第二步，计算出“自由现金流（收入-支出）”，如果为负，要开源节流了，争取早日转正。
第三步，计算“应急资金”，一般来说，即6个月的“必须支出”；
第四步，应急资金存够后，将剩余的钱用于投资理财。




举个例子：小白每月收入10000，支出6000，自由现金流为：10000－6000=4000。应急资金为：6000×6=36000。36000÷4000=9（个月）。那么，小白用9个月存够应急资金后，每个月就有4000可以用来投资理财了。超级简单吧！

感谢你看完这篇文章。以上是我学习相关理财知识，并结合自己理财情况的一点体会，希望对您有用。此外，由于阅历不足，水平有限，还希望多多指教，大家一起讨论！我们的口号是：让我们一起，有才又有财！

希望看到你的反馈哦：
1、你的自由现金流为正还是为负？
2、你的应急资金存够了吗？
3、你算出用于理财的现金流是多少了吗？（当然你自己知道就可以啦）

10分钟算出你有多少钱可以用来理财了，就可以进行下一步啦！欢迎关注明日领读：10分钟摸清你更适合哪种理财工具

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