外媒说|如何让35岁时的养老金总额达到年收入的2倍或更多

今天早上看到这么一条外媒新闻， 《外媒说|如何让35岁时的养老金总额达到年收入的2倍或更多》。

不得不说，存钱真的是一场世界性运动~

在标题的吸引下，我好好阅读了这篇文章，虽然中美两国政策、体制、文化环境有差异，但是其中的一些观念和看法也值得我们学习。

01 充分利用401k退休计划的雇主捐助

名词解释：
美国的401k退休计划是一个员工自愿从工资里扣款和雇主捐助相结合的协议计划。雇员投入自己的金钱不能超过一定的上限，公司捐助部分资金一般是雇员工资的4%到7%，直到该雇员离职。有点类似中国“五险一金”中的养老保险。

作者在文中做出了这样的假设：
25岁年入33500美元，工资年涨幅3%，到35岁年收入为45000美元。如果个人交6%，企业交3%，年投资回报率为5%的话，那么35岁时，401k计划的账户总额为40424，为年收入的90%。

稍微激进一点：每年随着工资收入的增长将交费比率提高1%。在25岁时按6%的比例缴费，且每年增长1%的话，到35岁时401k计划的账户总额为64091美元，差不多是收入的1.5倍。

再激进一点：每年随着工资收入的增长将交费比率提高2%，到35岁时存款为87758美元，是年收入的1.95倍。目标基本达成。

咖啡豆点评：美国的401k退休计划类似中国的养老保险金但又有很大不同。美国的职员可以自行为自己的401k退休计划选择投资的基金品种，风险由个人承担。考虑到中国的养老保险是由政府统一投资管理，所以我们可以自己单独为自己存储养老金，管理思路同上，坚持10年下来也是数目不小的一笔钱。

如果不能通过增长交费来增加养老金账户金额的话，也可以通过其他一些方法省出或者规划养老金来。

02 拒绝“正常”费用

我们的很多习惯都是因身边人而起，我们可能应为朋友去外面吃饭或者旅行而做出类似的消费举动。我们可能为了打造某种形象而非真的快乐去做某件事。不是说办一场婚礼的平均花费为35000美元我们就一定得花这么多。并不是说朋友们吃一餐饭几百美元就意味着我们只有这一种会见朋友的方式。拒绝所谓的“正常”消费，或许你会发现其他可节省下来用于储蓄的钱。

咖啡豆点评：这条建议我觉得就是拒绝“攀比”，按需消费。把不需要花的钱统统省下来并且存起来。

03 不要等到债务还清才开始为退休存款

文中提到千禧一代的美国人都受到学生贷款的沉重拖累，80%的美国人都有负债。但是即便负债也不能停止储蓄。每次增加收入后，将新增收入的一半用户偿还债务，另一半则用于退休储蓄。

咖啡豆点评：这方面，中美两国略有不同。对中国人来说，负担最重的就是房贷了。而且在大城市，房贷动不动就是两三百万。虽然负担来源不同，但道理是相通的，我们应该一边还房贷一边为退休做储蓄。

04 使用自动划款，别指望意志力

挣的多，就花的多。但如果你能把那些钱都存下来的话，你会惊讶于存款增长的速度。你可以让人力资源部把你的工资分成几部分，部分收入自动存入某个账户。你可以随着每年收入的增加逐步增加存款金额。还可以使用一些智能APP让你每次购物的时候将费用自动四舍五入向上取整，多算的差额就自动存起来。一年下来也是不少钱呢。

咖啡豆点评：在中国，让人力资源部把你的工资分成几部分打入不同账户这事貌似不太可能。但我们可以自行把收入按用途分作不同的部分，然后使用基金定投或者银行定期扣款存钱的方式，让存钱“自动”存起来。同时，要认识到“聚沙成塔”的力量是非常强大的。我们可以把平时买菜剩下的一些零钱单独放储蓄罐里，或者隔一阵子抽一张钱包里的毛爷爷放到零钱罐里。这些小金额对生活不会造成多大影响，但是也能不经意间就汇聚成了一大笔数目。

05 管理好现金流，坚持存钱

如果你是自由职业，没有固定工资的话，那么要记录自己的收入，这样才能清楚地知道自己到底赚了多少钱。然后指定50-30-20计划。也就是将收入的50%或以下用于生活必须开支，收入的30%或以下想要但是非必要的支出，剩下的20%或者更高用于储蓄。留出备用金后，培养一个自动储蓄每笔收入20%的习惯，这样你的养老金就会逐步增多了。

咖啡豆点评：这个建议就是要让我们清楚地知道自己的现金流入和流出，不是糊涂状态。在流出备用金的情况下，培养储蓄的习惯。其本质是对个人收支的一种规划。

看到这里，不少朋友可能会说我现在工资不高，即便到35岁时养老金是工资的2倍也不高啊，更何况可能还存不到那么多。但是咖啡豆认为，存养老金这事是一项投资期限非常长的事，假如你现在25岁，到60岁退休中间还有35年，一点一滴积攒下来就会让雪球越滚越大，而且千万不要忽视复利的力量。

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