【14天理财共读-Day14】10分钟摸清你更适合哪种理财工具

----------今日共读互动----------

Ø 你手上都有哪些投资工具？股票、P2P、基金、银行理财、保险？

Ø 你认为适合普通投资者的理财工具有哪些？
Ø 你的家庭资产规划是怎样的？如何保住本金？如何让钱生钱？

有一个二八定律，在投资上来看意味着只有20%的投资者赚钱，或者说我们普通人只赚了20%的钱，说起来这已经是股市定理一赚二平七亏的两倍了。

不错，那我们普通投资者还是先把这20%赚到再说吧。毕竟我们没有金融大鳄索罗斯的资历也没有股神巴菲特的阅历。

俗话说“工欲善其事，必先利其器”。普通投资者怎样获得稳稳的收益呢，先要学会选择靠谱的投资工具。

一、投资工具的分类

常见的投资工具包括股票、债券、可转债、期货、P2P、公募基金、私募基金、银行理财、信托、保险，等等。

基础资产：股票、债券、可转债、期货、期权、贵金属现货、数字货币。

理财产品：公募基金、私募基金、银行理财、信托、保险。

1、分类依据：怎么理解这个分类呢？打个比方吧，基础资产就好比是你做菜的原材料。而理财产品是已经做熟了的菜，厨师就是金融机构，他们用自己的专业知识去金融市场选择他们认为优质的原料，即基础资产，加工成理财产品。

比如我们说的股票型基金就是基金经理在股市里选取优质的股票，按投资策略打包成的理财产品。类似我们请专业的人士去买了很多支股票。

现在你可以看看自己手里哪些是理财产品，哪些是基础资产。

2、P2P：这里P2P没有明确分类，因为以前他们号称自己担任了管理角色，一般归为理财产品，但随着监管越来越严，认为P2P没有管理理财产品的能力。

前一段曝出来的雷潮有力地印证了这一点，P2P确实称不上靠谱的金融机构，新的政策出台，最多只是具有中介功能，就会成为基础资产。

二、适合普通投资者的靠谱投资工具

对于理财小白和新手，理财达人建议：选择靠谱的金融机构经营的理财产品。

靠谱性排序：银行、公募基金公司、保险公司。这是最靠谱的。

其次是信托、私募基金公司。

最近为什么很多人在股市大跌、P2P曝雷、私募跑路这些坑里挣扎呢，这其实是投资工具本身的特点决定的。

三、理财产品不能保本保收益

资管新规规定：理财产品禁止承诺保本保收益。

1、这个新规定，它的真正意思是什么呢？

因为金融机构为了产品好卖，就要宣传优势，而保本保收益就是最好的广告词。如果一个银行理财产品收益10%，那用一句老话来说，银行不挤破门啊。时刻准备踩雷的P2P也就这样。

但是，市场总是在波动，投资投的是未来，而没有任何人有预知未来的能力，只是预测。谁也不能保证明年是赚还是亏，何况还要达到10%。所以，现在连银行理财也不能承诺保本保息了。

2、保本保收益的陷阱：

很多老百姓都是银行理财的“忠实粉丝”，主要原因就是保本保收益、收益还比存款利息高。但资管新规实施后，银行理财不再允许保本保收益，所以，大家要睁大眼睛，如果以后碰到有机构宣传说自家理财产品保本保收益，就要小心了！

如果你发现保本保息产品，那只是金融机构在承担风险，或者说职业经理人想赚钱。因为职业经理并不是公司的股东，通俗说他只是个打工的，只要自己赚了，公司怎么样，没那么重要。

事例可以自己百度2008年雷曼兄弟和美林公司的历史。这两个一度排名前五的公司一个倒闭，一个差点倒闭，而他们的负责人赚了几亿美金。其巨额亏损只能由股东和政府买单。

所以，政府不提倡保本保收益，未来，这个名词会基本消失。如果你不掌握靠谱的投资知识，不具有投资就有盈亏的思维，那肯定是不能适应市场变化的。

四、公募基金和私募基金的区别

1、公募基金：公募基金可以向我们这些普通老百姓募集资金，因此监管机构对公募基金的监管极其严格，这也是一种保护弱者吧，毕竟咱手里的几个钱可经不起大风大浪。

2、私募基金：私募基金只能向有钱人募集资金，每一份要100万以上。监管机构认为有钱人有能力保护好自己，就算亏了，也瘦死的骆驼比马大，因此对私募基金的监管没有对公募基金那么严格。

五、投资工具比较

1、公募基金：是公募基金公司经营的理财产品，简称基金。其收益风险从低到高分别为货币基金、债券基金、股票基金。

收益：货币基金4%左右，几乎每天都有收益。债券基金7%左右，有时超过10%，适合一年以上。股票基金10——15%，有时可超过20%，适合3年以上。

2、银行理财：相比货币基金而言，收益接近。基本无风险。但有两个局限性，一是门槛高，最低1万起，二是投资期限固定，3个月、半年、一年以上的锁定期。不能随存随取。

3、保险理财：指储蓄型保险，收益3%左右。可能会是未来唯一保本保息的投资工具。

可以说最靠谱的投资工具是公募基金、银行理财、保险理财，其次是信托、私募基金。所以，除开前三种，你就要多加注意。对于普通投资者来说，最好从银行、公募基金公司和保险公司出的理财产品入手。

六、3个相关知识

1、储蓄型保险：有一些投资者想通过买保险公司的理财产品实现投资赚钱，其实是有一些误区的。保险公司的理财产品叫储蓄型保险，虽然收益率一般不太高，但是有一些特殊功能可以提供未来现金流的“确定性”。

2、家庭资产规划4象限图

“保本的钱”：巴菲特说：永远记住保住本金。用在我们保护家庭资产也是一样。这部分钱应该是保证基本无风险的。针对资产规划来看，储蓄型保险是用来打理“保本的钱”的好工具，属于图的右下角。

“生钱的钱”：

由于我们说的投资，都是想用来增加收益的，所以，银行理财，公募基金，这两类适合用来打理“生钱的钱”，也就是资产规划的左下角。

3、基金公司会倒闭吗？

一般投资者会有疑问，基金公司会倒闭吗？专业人士说，基本不会，甚至比银行和保险公司更不容易倒闭。因为基金公司都是大公司，而且是轻资产运营的。

就算倒闭了，我们的钱也不会受到影响，因为我们的钱托管在银行帐户，基金公司只有管理权。而且，基金公司有严格的合同约束。注意，这是指公募基金公司。关于私募基金的安全性，可以参看前述。

总结：

1、对于普通投资者来说，建议只买银行、公募基金公司和保险公司出的理财产品。

2、储蓄型保险是用来打理“保本的钱”的好工具。

3、银行出的理财产品要银行理财，公募基金公司出的理财产品要公募基金，这两类都是用来打理“生钱的钱”的好工具。

---

感谢你看完这篇文章。以上是我学习相关理财知识，并结合自己理财情况的一点体会，希望对您有用。本次领读的两篇文章，主要是针对理财小白和新手的，专业性和深度都还不够，希望多多指教！们的口号是：让我们一起，有才又有财！

希望你对今天的问题已经有了明确的答案！

Ø 你手上都有哪些投资工具？收益与风险如何？

Ø 你清楚适合自己的理财工具吗？
Ø 你的家庭资产规划是怎样的？如何打理“保本的钱”和“生钱的钱”？

上篇领读：10分钟算出你有多少钱可以用来理财

---

相关文章：
写作半年知识付费750，赚回1021，我是怎么做的一项让你富过三代的投资，你敢不敢尝试？
开源第一步，找到你的激情
理财路上哪些“坑”，如何有效避免
教你避开新手记帐路上的4个坑
我给女儿的理财指南
你该买房子吗
从P2P暴雷看分散投资
识财、记财、守财、生财——理财路上的4个关键技能
债券和股票该怎么选
债券和股票该怎么选