1次疏忽失去100万保障 投保前一定要清楚的这件事!

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2018-8-12 14:06:31 来自记账晒单 来自PC [ 复制链接 ]
本帖最后由 生活福利社 于 2018-8-17 18:39 编辑

写在前面:最近恰好有幸被选为随手记论坛第一期理财领读人8月16日和17两天,专门向更多的随友普及理财方面的基础知识,内容涉及两个方面:年轻人记账理财家庭保险配置。为了达到更好的讲解效果,近期会相对密集地发布一些主题相关的文章。
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前一段时间,一位随友私信我说:

非常感谢我的文章,学到了好多知识,之前特别抵触保险,现在觉得非常有必要。
自己父母好几年没体检了,身体都很好,平时也没什么毛病,就是因为不放心,想做个体检然后给二老买保险。

结果查出来父亲肝脏有一些问题,母亲心血管的存在病变,最后两人都被保险公司拒保。

虽然拒保了,但是至少促使自己带父母做了个体检,提前发现一些问题。

小页听闻后特别特别遗憾,因为二老之前身体没有感觉到明显的大碍,也没有因为任何肝部或者心脏的问题,吃过药,住过院。

所以单纯从诊疗记录上来看,二老是完全可以投保一些医疗险或老年人妨碍险,并且两个人加起来,起码能有100万的保额。

自己也为此懊恼了好几天,要是小页有提早写文讲清楚体检和保险之间的关系,或许二老晚年的高额医药费就会得到保险公司的保障。

为了防止出现更多的类似现象,小页详细谈一谈我了解到的体检和保险的关系,也欢迎更多对保险有研究的随友们批评指正。

因为,所有的目的只有一个,就是让大家给自己的家人配备最完备最合适的保险,而不是被拒保!被加费!被拒赔!

1 买保险前需要体检吗?

之前有流传说是:45岁以上,无论买什么保险,必须要体检;有过住院史的,必须要体检等等。

以上都是谣言。

对于是否体检,其实我们不必太在意,购买保险,保险公司确实需要了解我们的身体情况,但是并不是说什么情况都要了解。

一般不同的产品,尤其是健康险,投保前都会有健康告知。

我们只需要遵循保险投保过程的“最大诚信原则”,对保险公司提出的问题,做如实答复即可。

注意:这里是说投保人对保险公司提出的问题做如实答复,并不是要你给保险公司什么都说。

为什么要这么讲呢?

因为保险公司设定产品的时候,都会从精算方便考虑,哪些因素对该产品有影响,哪些影响不大,其保障和价格方面都已做出预定,同时也对被保人的身体情况做出假设。

所以,在产品上市时,保险公司会有一个既定的健康告知。

这个就可以理解为投保此产品的“负面清单”。

在负面清单中存在的情况,可能会不承保,

在负面清单不存在的情况,均可以正常投保。

健康告知不符合,就是说不能按照标准体承保,有可能加费承保、免责承保、延期承保,严重是直接拒保。

常见的健康险直接拒保清单:
1、智力障碍、精神疾病(如痴呆、精神病后遗症等)、癫痫
2、重度残疾,如双目失明、两肢以上缺失等
3、恶性肿瘤病史
4、慢性酒精中毒
5、严重肝病:肝硬化、慢性活动性肝炎等
6、严重糖尿病:糖尿病伴蛋白尿等
7、尿毒症
8、脑血管疾病:脑梗塞、脑出血等
9、严重高血压:血压值达到180/110mmHg
10、严重心脏病:如严重冠心病、心绞痛、心梗等
11、曾接受器官移植者
12、其他一些免责条款中列明的、虽然不出现在健康告知中,未明确拒保,但是也属于拒赔(免责)的类型,比如艾滋病、吸毒、先天性疾病等


2 什么时候需要体检?
既然大多数情况是不需要体检的。

但是,有些情况是必须要体检,因为我们常看到的是保险公司让我们能直接看到的内容。

比如我们买保险时候,输入年龄信息后发现,年龄大的,重疾险只能选择30万,甚至只能选10万。超过年龄就不让选择投保。

还有一些,健康告知中的术语,并未非常明确,但是我们又非常想投保这款产品。不能确认自身的疾病情况与条款中所列一致。经过沟通,与保险公司并不能达成一致。

这两种情况下,可能就需要我们去体检。

1、超过免体检额度

2、健康有问题,指标不能确认或者有历史疾病未康复

保额方面,每个产品都有免体检额度,也就是说,在这个额度内,投保人只需要确认被保人符合条款要求即可。

超过这个额度就需要保险公司另外审核。

3 想去做个体检再投保?

因为你去体检,保险公司不会因为感激你,从而为你开绿灯承保。

如果符合前面所讲的健康告知和保额的要求,那就不用去体检。

当然小页并不是劝要大家一定不要去体检,正常体检还是非常必须的。

但是对于买保险前,没必要专门安排一次,现在医疗险、重疾险的等待期一般是90天到180天不等。

如果不急的话,提前投保,然后过了等待期后再去体检,可以有效发挥保险的作用。

但是一定不能明知健康有问题,故意向保险公司隐瞒不符合健康告知上的问题,这样会带来万一出险,直接拒保的后果!

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我们每个人都不知道风险和平安那个先来到。

所以配置保险前,一定要把该了解的了解清楚,做一个最适合的保险规划。莫等出现问题而后悔莫及。





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