谁最需要保险

人生在世，世事难料，虽然人的天性是趋利避害，但是谁也无法预知未来会发生哪些意外或疾病。为了降低这些因素带来的风险，人们发明了“保险”，用它来转移风险，减少意外和疾病造成的经济损失，使得家庭得以渡过难关。

保险是家庭理财投资重要的一部分，今天小洛将从保险是什么、为什么买保险以及谁最需要保险做个简单知识普及。

保险是什么

举个简单的例子，有20个钻石加工师在工厂加工钻石，每人一年的工钱是10万元。但是由于钻石加工是个细活，谁都无法保证每个钻石完好无损，如果发生损坏需要赔偿10万元，这是一笔对于任何一个人都负担不起的巨款，一旦发生事故一年的工钱就没了。所以，加工师每天都小心翼翼，如履薄冰，幸福感很低。

有一天，一个聪明人想出了一个方案，他召集所有的人，每人出一点钱，凑够10万元，如果有人发生意外，就用这笔钱去进行赔偿，均摊到每个加工师是5000元，大大较小了支出，每天的工作也不必像以前一样提心吊胆了。这就是最简单的保险模型。每个加工师出的这5000元就是所谓的“保费”，而“10万”则是保额。

从上面这个例子就可以知道，保险是帮助转移风险，降低生活中不确定性因素的金融工具。从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。

中国早在1979年11月就成立了中国保险学会。但是，经过这么多年，人们还是不愿意购买保险，或者对购买的保险了解甚少，分析个中原因，主要有以下两点：

1、中国人愿意提及喜庆的事，对于疾病、意外等不好的词比较反感，而保险预防的就是这些，导致很多人觉得不吉利，老年人尤其明显。这成为购买保险的一大阻力。

2、很多人购买的保险是经亲戚朋友推销的，对于具体的保障内容、免责条款知之甚少。一旦发生不在保险范围内的意外或者疾病，就会发生保险公司不理赔的事情，给消费者上当受骗的感觉，一传十，十传百，久而久之，人们便形成保险不理赔、不靠谱的思维定式，进入恶性循环。

为什么要买保险

继续上面的例子，假如加工师操作失误，造成了一颗钻石的损坏需要进行赔偿，但是由于他买了保险，他的不幸遭遇转移给了另外19个工人，他自己只承担了二十分之一，这就是转移风险。

这里很多人可能会问，对于其他买了保险，但是没有遭遇风险的人岂不是肯吃亏？非也非也，虽然看起来钱是白花了，其实也是受益的。因为他们不需要每天提心吊胆的工作生活了，能够极大的提高幸福指数，这就是降低生活中不确定性因素。

有些人可能会觉得，如果我比较幸运，一辈子都没有发生意外，那所有的保费岂不是都白交了？如果真如所愿一辈子都没发生意外固然最好，但是“意外”之所以被称为“意外”，就是因为它的不确定性，没人能够预知。一旦意外发生，不仅会毁掉一个人的一生，更有可能会牵扯一个家庭的幸福，所以只能用最有效的手段去预防，将意外发生时带来的弊处降到最低。而保险就是应对这种风险最有效的办法。所以，省什么都不要省掉保险。

保险属于理财的一部分，却与平时接触的投资理财不太一样。一般的理财是“以大博小”（当然，这里说的以大博小是比较稳健的投资方式），而保险则是“以小博大”。一般的理财是为了资产增值，而保险则是为了保驾护航。

谁最需要保险

回答这个问题前，有必要分析一下家庭的基本收支结构。家庭类似一个小型的公司，每个月都会产生收入和支出，收入部分一般来源于夫妻二人，而支出则是家庭的每个成员都会产生。为了保证家庭的持续良好运行，收入是必不可少的，所以产生收入的人则是家庭的经济支柱，按照收入的多少可以分为主要经济支柱和次要经济支柱。显而易见，家庭的经济支柱是保证一个家庭稳步向前的基石，如果产生收入的人发生意外或者疾病，这个家庭将不会有持续稳定的收入，必将自上而下影响每一个家庭成员。所以，经济支柱是一个家庭最需要保险的人。

这里需要注意，并不是说只给经济支柱配置保险就足够了，只是相比之下，一个家庭的经济支柱需要全面的保险覆盖，如条件允许的情况下，需要配置意外险、寿险、重疾险和商业医疗险。而其他成员则可以根据实际情况配置意外险、重疾险等。当然，如果家庭条件较好，为每一位成员购买合理的保险是最为妥当的。

还有一点需要理解，购买保险一定要合理，要符合家庭的实际情况，不要因为爱自己的妻子或者孩子就随意提升保额。非理智的购买保险只会增加支出，降低性价比，当然土豪除外。

最后做个简单小结：

1、保险是帮助转移风险，降低生活中不确定性因素的金融工具。为防止意外带来的不好结果，每个人都应合理的配置保险；

2、对于一个家庭来说，经济支柱是最需要保险的人，条件允许的话需要覆盖全范围的保险。

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作者简介：财商小洛，分享财商知识的近90后大叔，专注研究下班后的资产增值，读书理财两不误。