分期，真的比最低还款划算？！

     看不少论坛上的小伙伴，就在吐槽，信用卡还不上啦，有的说要先把最低还款额还上再说，有的则说要申请分期。那么，最低还款额和分期哪个强？我们来比较一下。

      在我们每次信用卡的账单上，看到有“最低还款额”一项，它是这样计算出来的：

      最低还款额=上期账单最低还款额未还款部分+本期账单透支余额*10%。

      即是，如果你上月的信用卡已经全数还清，本次的最低还款额就是你本次账单的10%，欠款10000，最低还款额就是1000啦。

大家都知道，最低还款额的意义在于，当你还了它之后，剩下的欠款将不会对算作逾期，不会留下不良征信记录。但是，余下的欠款，却不再享受免息，需要按照日利率万分之五计息。这个利息具体如何算，其实有些复杂，如果是享受余额罚息的银行（比如工商银行），费率是需要分两部分：

       第一部分是从消费日起，到还最低还款额的那天，全部欠款必须缴纳利息（很霸王吧？），

       第二部分是从还了最低还款额的那天，剩下的欠款缴纳利息。大部分人，是不是以为只有第二部分呢？

       来举个栗子：

       账单日为每月1日，到期还款日为每月20日，4月1日在微信平台查到的对账单是：本期应还款项为10000元人民币（该笔欠款是在3月15日刷的），本期最低还款额为1000元。4月20日还了1000元，那么5月1日的对账单显示的利息，在有余额罚息规定的银行，应该为234元，具体计算方法如下：

      10000元*0.05%*36天(3月15日-4月19日)+(10000元-1000元)*0.05%*12天(4月20日-5月1日)=234元

       而如果是全额罚息的银行，则是即使客户偿还了部分款项，计算罚息时不扣除偿还部分，按照全额欠款计算。

       10000元*0.05%*36天(3月15日-4月19日)+10000元*0.05%*12天(4月20日-5月1日)=240元

       注意：以上是在第48天还清余下欠款计算出来的数值哦！

       结果，我只算出来“不划算”三个字！因为你未必可以在下一次账单日之前能还清欠款。

       那么，申请信用卡分期不需要利息，是不是会划算一些呢？

      首先，稍微熟悉些的人就会告诉你，所谓的“分期不需要利息”，只是一个陷阱而已！因为还有“手续费”在后面！关键，是还款过程中，每一个月度需要缴纳的手续费，是固定的，这是一个更大的陷阱！

      因为各家银行的分期费率不一样，我就举广发银行的为例，广发银行分期只有6月期和12月期两种，而且都是7%费率（偏高，比较多的银行是6%）。

      还用上面的10000欠款来举栗子：

      假设分12期，每个月需要偿还本金833.34元，再加上每期按照消费总金额的0.7%来缴纳分期付款的手续费，就是10000*0.7%=70元。即是每个月都要还给银行833.34+70=903.34元

     

      对还款人不公平的地方就在于，从第二个月开始，我们占有银行的钱已经不再是1w，却依然要按照1w来算手续费！加起来1年就是要还给银行70*12=840的手续费。

      同样算法，分6期的话，每个月需要还款10000/6+10000*7%=1736.67，6个月下来，需要送给银行420元手续费。

   （当然，广发银行的分期有对部分客户有优惠，但是需要先接受优惠评估，具体优惠多少我不太清楚。）

     可能有些小伙伴们说，那我先把分期申请了，一两个月之后，攒足钱就把剩下的欠款一起还了，总可以吧？

     如果在此之前有提前致电银行，说明要提前还款，那么大部分银行依然还是会收你的分期手续费的！而如果你没有通知银行，直接把欠款存入申请了分期的信用卡，则银行会把这笔钱当作存款处理。万一到了分期还款时间而你认为你已经还了欠款，就有可能产生更多的“滞纳金”和被扣罚款哦！

     就以上的比较，我认为，是要选择最低还款额和分期，还是要视持卡人的具体情况而定。因为以上的几个结果是根据不同欠款时间段计算出来的，为了更有可比性，用全额罚息和分期7%收费，按照每个月为30天估算，得出了结果如下：

可以看到，如果是分期手续费为7%每月的时候，在即将第五个月的时候，最低还款额需要缴纳的罚金才和分期一年的接近。那么可以认为，在这样的情况下，如果这段时间内可以全部还掉，最低还款额反而是比分期一年要划算一些；如果2个月左右可以还款，则比起分期6个月，要少交一些。并不是大家之前认为的分期一定比还最低还款额划算哦！

       总之，还不上款的时候，选择最低还款额还是分期，要在详细的咨询，了解各家银行的细则，再根据自身的还款能力来计算，不要草率地只认为分期一定比还最低还款额划算！