【3月理财日记】追女神，你要搞定这两个“率”

    理财圈的小伙伴，大概都希望自己有朝一日能实现财务自由吧？可以说，财务自由，也是coco混迹理财圈、认真工作的终极梦想。

    当然了，梦想总是特别的丰满，而现实自然很骨感。对“财务自由”这个如此肥硕的梦想，就如万众瞩目的女神，光靠一张嘴和一颗赤诚的心肯定不行。搞定财务自由女神，先得了解女神的本质特点：

​财务自由是指你无需为生活开销而努力为钱工作的状态。简单地说，你的资产产生的被动收入必须至少要等于或超过你的日常开支。这是我们大多数人最渴望达到的状态，如果进入这种状态，我们就可以称之为退休或其他各种名称。

                  （划线字部分来自网络）

    这下我们女神的真面目露出来了，就是要让“被动收入≥日常开支”。要搞定她，就一手要让我们的被动收入多多益善，一手要让日常收支处于可控状态，才能实现这个“≥”号。

现在，步骤和方案出来了，我们可以从搞定两个“率”入手。

搞定财务自由女神の年结余率

     简单地说，实现财务自由，一方面要有丰厚的本金，一方面日常开销要合理。本金的积攒需要多开源、少花销。要判断小家在这方面是否合理，不能纯粹看数字，因为家家户户人数、所处阶段和消费形态不一样，所以得有个比例，才能进行比较。于是，就有不少理财书籍，提出了“年结余率”的概念。计算方式很简单，如下：

年结余率=（年税后总收入－年总支出）÷年税后总收入

     coco翻了一下我看到的理财书提及的标准，判断一个家庭财务状况是否健康合理，就看能不能把年结余比例控制在30%以上。也就是说低于这个数，我们的家庭财务情况就不健康了哦！自然，年结余比例是越高越好。

    有了这个比例，参考计算的公式，我们也知道小家理财应该做好哪些基础步骤了：

1、记账。只有记录家庭收入、开销的流水，才能对小家的财务状况有个清晰的认知。怪不得说，记账就是理财的第一步哦！

2、梳理。光有流水还不行，还得时不时地梳理，分析开销分布等，将日常开支则掌握在可控范围内。

     当我们的年结余比率越来越高，意味着我们可以用于钱生钱的本金也就越来越多，和财务自由女神接近的机会就大大的增加啦！

搞定财务自由女神の年化收益率

      本金越来越多，放着可等不来女神的垂青，需要主动出击钱生钱才行！如何做，就要看大家打理钱财的能力和风险承受能力了。追求女神，用力不足显得诚意不够，用力太猛又会吓倒对方。正如钱生钱，收益太低连通货膨胀也跑不赢；收益太高又风险太大，分分钟痛失本金。

      勤理财的小伙伴都会发现，各种投资手段会有不同的方式来表达你的钱“生了多少钱”，有的是收益，有的说收益率，有的说计息，有的说年化收益率，看得小白不明就里。只有当我们用统一的方式进行计算，才能对比各种投资手段的优劣、合适与否。用哪一种计算方式好呢？

      既然理财首先是要跑赢通货膨胀，而通货膨胀率按年计算，同时，前面的我们理清家庭财务状况的年结余率也以年为单位，那么收益统一以“年化收益率”表现，就最能比较出结果。于是下来要解决的问题，是年化收益率如何计算：

年化收益率= (投资内收益/本金) / (投资天数/365) × 100%

     有了这条简单的公式，我们就可以把各种投资渠道的各种投资结果，计算出年收益情况了（年收益=本金×年化收益率）！把全年的各种收益累加起来，就可以得知我们是否能实现“被动收入≥日常开支”。当然，相信很多小伙伴跟coco一样，被动收入和日常开支的差距挺大的。那么没关系，看到了差距，知道我们和女神的距离，我们的追求不就有了具体的量化标准了么？

     首先，我们的年化收益率一定得超过通货膨胀率，才能保证资产不缩水。通货膨胀率多少？官方数字是3%——但是——我们都知道这个数字并没有参考性。因为这个数字并没有把我们伟大祖国遍地节节高声的房价涨幅算进内，据民间计算，实际的通货膨胀率超过10%！也就说，如果我们的投资不能实现年化收益率达到10%，是很可能缩水了而根本不能考虑追到女神哦！

    至于，要如何在本金安全的前提下，实现超越10%年化收益率，这就是在我们众多追求财务自由女神的人中，最能体现核心竞争力的表现之一了。努力提高核心竞争力，大胆追女神吧，小伙伴们！

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作者：猪麦兜coco

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