重疾险——消费型还是返还型好？

大多数朋友在购买重疾险时，都会问到“你需要消费型，还是返还型？”

今天我将给大家详细解读，消费型重疾险和返还型重疾险，你到底应该怎么选。

消费型重疾险和返还型重疾险都是什么意思呢？

消费型重疾险即根据保险合同约定，当保险期间届满时，保险公司不承担给付保险金责任。

1、如保险期间为终身（或至100周岁），则不承担被保险人身故责任；

2、如保险期间为保险公司与被保险人约定的一段时间，保险期间届满时保险责任自然终止。

返还型重疾险即当保险合同到期时，保险公司将投保人缴纳保费的本金和一定数额的利息返还。

1、如保险期间为终身（或至100周岁），则承担被保险人身故责任，被保险人身故时保险公司按保险金额给付被保险人；

2、如保险期间为保险公司与被保险人约定的一段时间，则承担保险期间届满时生存金给付责任。

这么看起来，返还型更划算啊！实际我们还需要明确一点：返还型重疾险的保费要高于消费型重疾险。
以28岁女性，投保保额50万元的重疾险为例：

如果将消费型重疾险和返还型重疾险的保费差额全部用于投资风险等级相同（风险程度，投资时间长度相同）的理财产品，获得的收益很可能大于返还的保费或保额。

从上表的价值演示中我们可以得出：

从上表的价值演示中我们可以得出，基本个人投资利率在5%左右的时候，选消费型产品，用节省下来的保费做投资，在缴费期满之后到70岁时，这20保费差值用于投资，本金加收益可能会超过返还型产品返还的50万保额，如果选择其他高收益投资，最终的收益差额会更大。如果您个人投资利率在5%以上，显然选择消费型产品更为划算，如果您认为您的投资利率达不到5%，那本人建议在保费支出没有问题的情况下选择返还型产品更为划算。
但是，重疾险产品的费率是随着被保险人年龄的增长而提升的，相对应的消费型产品和返还型产品的保费差额也在缩小，同时，用以投资积累复利的年限也在缩短，因此到底是消费型划算还是返还型划算，也需要根据被保险人的投保年龄来进行演示。

在上面的现金价值演示中，我们随机挑选了两款产品，并假定被保险人的年龄为28岁，保障期间至70岁，您在购买时，建议您可以根据您的个人情况，以及具体产品的年缴保费、保障期间等做利益演示来对比产品。

消费型和返还型的优劣势对比

消费型产品

优点：消费型产品最大的优势在于花比较少的钱，获得很高的杠杆；
短期的消费型产品更为灵活，便于在日后家庭保障需求或家庭保费预算发生变化时，做出保险组合的调整。

劣势：保费不能返还，如果在保障期内没有发生理赔，保费等于白交了；
保障时间有限，很多消费型重疾险到60岁之后就不能续保了，但60岁以后往往是被保险人最需要保障的时候。

返还型产品

优点：返还型保险的优势，在于保单到期后，如果没有出险，可以获得一定比例的保额或者保费的返还，相当于“强制储蓄”了。其次重疾险普遍都有豁免功能，出现轻疾后一般都豁免后期剩余保费所以优势更明显，且轻疾理赔后还会有重疾保障。但一般情况消费性质的重疾险，轻疾不理赔，无豁免，且轻疾过后下次投保可能还会被拒保。

劣势：返还型重疾险需要固定缴费满一定年数，中途退保损失较大。交满之后就可以不再续保，参保人可以到指定保险期限一直享受保障。所以，返还型重疾险需要投保人具有相应的经济能力，不至于中断保险。

那么，各位在购买时，到底选择消费型还是返还型呢？

虽然我们分析了消费型保险和返还型保险各自的优劣势，但它们本身没有高下之分，如何选择主要取决于投保人的保障需求。

1.  如果是刚刚参加工作的年轻人，建议购买消费型保险，年轻人没有积蓄，过高的保费可能会给生活带来负担，消费型保险在缴纳相同保费的情况下，能够获得更高保额的保障，以最大化保险的杠杆作用。

2.  消费型保险也很适合投资能力极强并能保证储蓄的人群。我一直强调，保险最重要的是提供保障，而不是用来获得收益。投保者可以用购买消费型保险结余下来的保费去做投资，用获得的收益给自己保障。

3.  如果是收入稳定，有一定经济基础的人群，可以配置返还型保险，有保障作用的同时，兼顾理财作用，返还型保险附加的生存保险金责任可以满足被保险人一定的养老需求，保险期间为终身的返还型重大疾病保险，包含身故保险金，可以为被保险人身故后的受益人生活提供一定保障。

4.  如果你是月光族，自制力太差，没有很好的攒钱、或者理财的习惯，可以选择返还型的，好歹还算“强制储蓄”了呢。

如果你看完了这篇文章，还是不知道要怎么选，没关系，告诉我你的情况和需求，我将竭诚为您提供贴心的咨询服务~~