算算你离人生的100万还有多远的距离？

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2017-1-9 11:03:12 来自随手内容来自PC [ 复制链接 ]

人生的第一个100万，我有10万，父母赠给我40万，再向银行借50万，欧了，开个玩笑。因为没买成房子，我家离人生的100万还差的远。不妨来讲讲别人的故事吧。

说起来，挺巧的，我之前接手了一个理财案例，小家的女主人，提出的理财目标，除了想在半年内购买一辆价值20万的车子外，还表示希望能够尽快攒够人生的100万，这里是纯现金哦，毕竟现在随便一套房子都价值100万，算上房子，其实没意思，要是纯现金，(*@ο@*) 哇～那感觉，简直了。

案例基本概况：

家庭成员：E女士：年龄30岁，配偶年龄：31岁，现有一个1岁的儿子。

坐标：广东Z城，

财务状况：

家庭年收入22万，其中，工资福利收入：10万元，公积金：6万元，年终奖不定，去年标准：6万元；

目前家庭资产：

自用住宅市值120万、

基金（股票及混合）7万（持仓亏损4000）、

万能险5万、

网贷1.7万、

固收理财12万（微众银行券商理财10万，年化4%、网易有钱2万，年化7%）、

投资大伯公司7万，年底到期。

目前持有各类金融资产合计：32万左右。

消费支出：

家庭月度消费9000（房贷3000加日常消费6000）

房贷负债54万，公积金偿还，每月支出3000

保险方面：夫妻双方有五险一金，并购买了重疾险和意外险，小孩医保

目标理财收益率：百分之六-百分之八

理财目标：购车需要20万，打算17年中旬购买，积累财富，希望能有人生第一个100万

E女士，您好：

根据您提供的信息，芊芊整理了以下表格，供您参考。

A 总资产负债率＝负债 / 总资产=35.46%；

一般而言，一个家庭的总资产负债率低于50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，目前E女士家庭的总资产负债率非常低，很好。

B 每月还贷比＝每月还贷额 / 家庭月收入=14.47%

一般而言，一个家庭的每月还贷比低于50%，说明这个家庭的还债能力较强，所以目前E女士家庭的每月还贷完全无压力。

C 流动性比率＝流动性资产 / 每月支出

一般而言，一个家庭的流动性资产应可以满足其3-4个月的家庭开支，E女士列明的投资产品的期限我不太清楚，但感觉没有可以快速变现的产品，建议可以考虑保留大约3个月的流动资金，2万元的闲钱，可以考虑放到汇添富现金宝这样流动性超强，可秒速赎回的货币基金产品中。尤其是现在年末，有各种加息产品，既可以应对紧急时刻，在没有紧急情况发生没有赎回的话，又能享受加息。

D 每月结余比例＝每月结余 / 每月收入=54.58%（算上年终奖）（40.15%，没算年终奖）

E 每月消费比率＝每月支出/每月净收入=45.42%（算上年终奖）（59.85%，没算年终奖）

一般而言，一个家庭的每月合理结余比例应控制在40%以上，合理消费比率小于60%,目前E女士家庭的每月结余比例较好，比较健康。

F 投资资产与净资产比例：投资资产/净资产 =32.86%

一般而言，一个家庭的投资资产与净资产比例在40%等于或大于50%为理想指标，E女士家庭闲置资产较多，但之前没有配置房产，没能赶上房子涨价热潮有些可惜。不过也未必是件坏事，E女士和丈夫都正值盛年，没有过多房产负债的束缚，可以快速攒钱。

按照上述的分析，E女士家的财务状况，其实已经非常好了。虽然仍然有改善空间。比如，小孩目前只有医保，可以考虑给孩子买一份少儿保险，那种类似，现在攒钱，等孩子上初中、高中、大学、婚嫁创业时需要的资金就满足了。另外5000元的保险，不知是消费型还是储蓄型，保额多少，可以适当考虑再增加一部分。因日常消费额比较笼统，不知是否包含了人情费，旅游费，用这些钱把生活过的舒舒服服应该够了。

理财的目标

17年中旬购车一部，资金需求20万。早日实现人生的第一个100万。

按照E女士的资金，目前余额32万左右，购车的费用其实是足够的。但花掉之后，再攒100万，就得多攒点年份呢。不过按照E女士家庭月结余大约6000元左右来看，其实还是很快的。为此，芊芊做了几个测算表。