都说要给孩子买重疾险，我也来凑个热闹？

先声明一下，无论给任何人买保险，都应遵循两个原则：一是保障充足，二是性价比高。

问：我怎么知道该买多少额度？

答：谈额度，首先要搞清楚重疾险的功能。一旦你或家人遭遇重大疾病，马上就会面临巨额支出，就算有其他的医疗报销方案，也得先花钱，现金流就会比较紧张，家庭财务状况面临考验。都说癌症病患心态很重要，试问，同样是癌症病人，一个即刻有了几十万的治疗备用金在手，另一个还要为明天的放疗化疗费而发愁操心，谁的心态会更好呢？

      所以重疾险的额度就应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。这个数字大家可以在网上查，笔者认为，以50万为宜。为节约成本，可以减除医保专为重疾所设定的报销额度。但是医保重疾的额度各地有差异，目前西安市规定，一个年度参保职工最高的报销限额为40万元。而通过二次补助，超过40万以上的医疗费用，将由二次补助进行报销，报销比例达到95%，而且没有封顶线的限制，但是未成年人没有针对重疾的医保报销。

重大疾病保险额度=基础治疗费用支出+康复费用支出+3~5年工资收入

小孩子不存在工资收入，所以建议保额至少买到50万。

有人会认为小孩买重疾没必要买这么高额度，原因无非是小孩生重疾概率低，这是逻辑混乱。生重疾概率低，所以费率便宜；这与生了重疾后，你必须付出的医疗成本是两码事。笔者认为，保险要买就按需求买够，否则就无法根本解决家庭财务的问题。

 

      其次，选产品一定是重疾的数量越多越好吗? 完全没必要

保险行业规定的25种重大疾病已经基本上就满足了保障需求，保险公司自由发挥的几十种种重大疾病也只能称之为“锦上添花”。为了那些一辈子不可能的重疾实在没必要付出过高的成本，与其比较这些细微差别还不如多关注服务和性价比。但是具体到儿童重疾险，我们重点要注意，是否涵盖了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰质炎，少儿白血病等。

 

   第三，关于儿童重疾险的预算。一言以蔽之，性价比要高，保障越高越好，保费越低越好。很多家长会考虑到返还的问题，其实根本没必要，儿童重疾险要解决的是保障的问题，而不是储蓄的问题，过份重视返还因素，反而会扰乱对保障与保费性价比的分析。其实，有返还的重疾险，不过就是重疾险加上一份定期储蓄而已。 

看下面这个消费型定期重疾险性价比够不够高，虽然便宜，但保障不打折哦。

综上所述，儿童重疾险，保额以50万元为宜，以中等收入家庭为例预算为每年不要超过5000元，购买时不用过份强调返还因素，应重点考虑保额与保费的性价比，定期还是终身型看预算而定，保障越高，保费越便宜越好。

来源：原创

作者：保险规划师苏几

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