【保险规划】保险早买早好，以免自己哪天把钱折腾完了

本帖最后由 燕子lok 于 2016-11-26 17:58 编辑

​摘要

​ 单从收益来算，买保险真不如自己拿钱去理财赚得多，但是作为一个喜欢折腾钱的理财人来说，哪天钱被折腾完了，也是有可能的。总之，我得把家庭保险完善起来。

我家的保险

     除社保外，小家还应该把意外险、疾病险、寿险作一个初步的配置，我们家的意外险早两年就开始购买，因为要攒钱买房导致疾病险和寿险一直没买。今年买房大事完成，我也将小家的保险初步定了下来，意外险80W+ 重大疾病险100W+ 寿险100W+，我和宝爸买的是30W的意外险，保额偏低，后期待补充；重大疾病险宝爸50W年缴11000+，我买32W年缴6000+，分别附加同等保额的终身寿险，缺点是一旦出险，赔付重疾保险金后合同终止不再有寿险保障，因此寿险还需要额外配置起来。

保险收益

    保险实质就是一场保险公司与保险人的博弈，他们在赌的是出险的概率。如果你出险了，获取保险理赔，保险公司就输了。但是谁也不想自己出险吧，因此我在买保险的时侯也没有过多的去计较收益，只选择对我目前来言比较合适的保险种类。

    就拿我买的重疾保险来说，轻疾33种可获得5次赔付，每次赔偿金额是保额的20%，50W保额最多可以拿到50W的轻症赔付金额，同时可以豁免后期的所有保费，保单继续有效，夫妻互投附加豁免还可以免掉另外一方的保费。假如在交保费的第2年（只交完第一年保费，夫妻互投各50W保额附加豁免的情况下），不幸得了轻症，只花2W多就可以拿到10W轻症理赔，后期还有40W轻症保额+对方50W轻症保额+双方各50W重疾保障，另外还有保险提供的医疗通道服务，据说可以预约专家提供治疗通道等。

选择消费型还是返还型？

     之前我也一直纠结这个问题，消费型费用更低，我能把余下的钱用于投资或生活。但是最后我还是选择了储蓄型，一是实在是懒于寻找性价比更好的消费型，二是终身的保险确实有吸引我的地方，进可攻退可守，我买的保障型重疾就是这样，如果到我七老八十的时侯经济条件不好，可以退保将钱用于补充养老（不希望会出现如此局面，现在努力攒钱ING~~），等N年后退保，交保费22W，30年后拿到手的是25W左右，40年后大概是32W，50年后大概是40W；如果一直身体健康，直到寿终，子女最后会拿到50W的身故保险金。

未来的计划

     补充定期寿险（30年）近百万，事实上以公式来算，年收入的十倍加上我们家近180W的房贷，应该要配置近300W的寿险，天啦，突然觉得责任重大，宝爸的责任更大啦，暂时各考虑100W的定期寿险吧。意外险也需要补充起来，目前保额不足呢！按照目前的情况，只考虑月交保险2000左右，限定不能超过3W，不然压力太大了！