[科普]

【医疗保险】从众安尊享e生的火爆看医疗保险的作用与配置

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2016-10-10 22:25:11 来自保险规划 来自PC [ 复制链接 ]
本帖最后由 刘思辰理财室 于 2016-10-10 22:27 编辑

    2016年9月,一款医疗险爆款横空出世,这就是众安在线财产保险公司的“尊享e生医疗保险”,产品一经推出就火遍互联网。

    提起众安在线可能鲜为人知,但它的创始股东可谓来头不小,即阿里巴巴持股19%是第一大股东,平安和腾讯则各持股15%为并列第二大股东,此外还有携程、优孚等六家网络科技型中小股东,由于前三大股东的领头人都姓马,便被业内戏称为“三马卖保险”

  本文将带大家详细了解众安在线的这款“尊享e生医疗保险”,并分析它的作用和如何配置。

  用一句话就可以说清众安“尊享e生”能给我们带来什么保障:在二级及以上公立医院的住院费用/特殊门诊,超过1万元的部分,合理必须的费用全额报销,最高可报销100万元,如果因恶性肿瘤住院治疗,最高可报销200万元。

1、保障简表:
众安尊享e生保险责任_副本.jpg

2、保障细则:
众安尊享e生保险责任细则_副本.jpg

3、保费:
如此高额的保障,保费也很亲民
众安尊享e生费率_副本.png


   这样一款产品确实吸引力十足,而且非常值得购买,但需要知道这是一款医疗险,不是健康保障规划的全部,它的作用是住院大额医疗费用的报销,不能因为购买了一份200万的住院医疗保险,就仿佛拥有了全世界。


其一:1万元以下的部分是需要全额自付的,因此没有社保和有日常小病门诊、住院医疗报销需求的朋友需要搭配低免赔甚至0免赔的产品作为日常医疗的保障。


其二:医疗险属于报销型产品,众安“尊享e生”可以覆盖200万恶性肿瘤治疗费用报销,但有很多其他损失是它及所有医疗保险都无法弥补的:


   如确诊恶性肿瘤后,治疗期间家属额外花销/护工的费用也是不小的开支,此之外还有一块非常巨大的隐性损失:治疗期和恢复期自己的工作收入/奖金损失。


   医学上统计治愈率,一般会使用“五年生存率”这个指标——指肿瘤经过各种综合治疗后,存活五年以上的比例。


   用五年生存率统计治愈率的科学性在于:肿瘤经过治疗后,有一部分可能出现转移和复发,其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后3年之内,约占80%,少部分发生在根治后5年之内,约占10%。


   所以,肿瘤根治手术后5年内不复发,再次复发的概率极小,因此判定术后5年仍然生存的患者,就基本视为痊愈,这5年内患者一定不惜一切代价巩固治疗,百分百地配合医生定期检查,防止复发,这五年内暂且不提医疗险是否停售,是否可以续保,只看5年内不工作的收入损失,生活成本就是一笔巨大的负担。这5年内的花销谁来承担?中断的收入谁来补充?医疗险显然是解决不了的,这就需要配置重大疾病保险,或者防癌险等给付型产品。


   因此重大疾病的保额一般要设定在年收入的5倍以上,退而求其次也要设定在患病后每年支出的5倍以上,这也是为什么重大疾病保险被视为重疾收入损失的补偿保险的原因。


   1年期医疗险或者重疾险,都是消费型保险,保费低,保障高,但是随着年龄的增长保费会提高,更需要注意的是,如果续保中途停险,不接受续保怎么办?这是一个巨大的风险因素。

选择其他保险公司的其他产品是一种选择,但重新选择产品有两个风险点:
1、重新计算等待期。
   林黛玉身体一直不好,购买了一份“尊享e生”,续保5年后停售不接受续保后,她就换了一家保险公司投保新产品,但需要重新计算30天的等待期,在这期间患病是得不到理赔的,这是很大的风险。

2、重新进行如实告知。
   还是刚才的案例,林黛玉投保后的5年内经常得病,报销过很多次,待产品停售选择新产品投保时,如实告知了5年内2次比较大的疾病治疗史(如支架手术等),新保险公司以风险较大为由,给林黛玉发出了拒保通知书,让人心生遗憾。


总结:
  医疗险有非常大的价格优势和额度优势,特别是众安的“尊享e生”,但功能有限,只能解决大额的住院医疗费用报销,至于收入的损失、其他的隐性支出都无法涵盖,如果想要两条腿走路,就需要更为全面的健康保障规划。

  因此,购买保险需要做全面的需求梳理和产品规划,真正做到保障一生,尊享e生。
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