【九月理财日记】家庭资产配置三部曲之现金规划1

        楼主犯懒，这月一直拖着日记没写，连着几天生物钟颠倒中，睡不着，终于补上了这月的日记。本来这篇挺长的，估计大家会很厌倦长文，所以被我截断了，下月再上另一部分。上个月理财日记中写道制定家庭资产配置时应该考虑的三大规划：现金规划、保险规划和投资规划。这个月就讲一讲现金规划的事情。

        现金规划顾名思义就是对现金进行的规划。进行现金规划主要是为了避免两个问题：1.资金短缺。2.资金不能有效利用。

        问题1：我们考虑的主要问题，现金规划应该避免家庭生活或是突发事件发生时出现资金短缺的状态。从这个角度出发，我们的现金规划应该包括家庭生活的日常开销和应急资金两个部分。

        问题2：在进行理财工具的选择时，我们主要考虑的三个维度：收益，流动性，风险，一般高收益会伴有低流动性和高风险，那么高流动性的产品常会伴随低的收益。而现金规划中的现金具有高流动性的特点，伴随的便是低收益的状态。

        所以我们不能为了防止资金短缺的状态，而一味的调高现金规划中预留的“现金”，需要在资本的流动性和收益中进行权衡，确定现金规划中“现金”的规模，在避免家庭生活或是突发事件发生时出现资金短缺的同时，提高资金的有效利用率。在进行现金规划时，应留有生活费用和应急资金。

        细化现金规划时，考虑以下三个方面。

        确定现金规划中的“现金”规模：家庭生活开支由记账得到的数据进行预算预留，应急资金一般预留3-6个月的生活费。你可以根据自己收入的稳定性来确定应急资金的规模，如果你的工作稳定性较差，那么建议应急资金的规模可以适当上调，如调至6-12个月。

        确定应急事件的种类：什么时候可以使用应急资金？无收入或收入明显减少；突然的大额刚性支出，且该支出无法在每月的预算中消化掉（如：突然的大额医疗费用、突然出现的人情开支、手机掉了等）。

        应急资金补充计划：应急资金被动用了之后，因为不知道突发事件什么时候就又会到来，需要及时进行补充。一般来说可以通过将每月收入的结余补充进应急资金账户，除此之外，还可以通过将投资账户中的资金转移到应急账户中来达到目的。如果你也是执行投资资产配置策略的人的话，大概可以在低风险的投资品种或固定收益类投资品种中考虑补充资金流动性的问题。