[花钱有道]

学会有用的负债—管理好你的现金流

浏览:28598 评论:13
2016-9-9 18:31:24 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]

发现身边朋友的“资产管理”观念大概可以分为三种类型:


  • 量入为出型。基本没有信用卡,根据储蓄衡量开支,尽力避免负债,如果有房贷会以提前还清为目标;

  • 及时行乐型。没有或者很少存款,很少计算自己的资产,不太清楚自己有多少钱,只大概知道下个月要还多少钱 ;每个月收入,首先安排支出或者是偿还信用卡,买上个月没有钱买的奢侈品,吃穿住行更多考虑精致度,而不是可承受度;有多张信用卡,并且负债较多;

  • 理性负债型。这一类朋友相对比较少。对于“负债”,他们是一个理性思考的态度,不盲目恐惧和拒绝,也不无视收入盲目负债。合理利用负债购入资产,获得超额收益。

从我个人而言,每个人有每个人的活法,只要自己觉得舒服就可以了。所以,在工作了好些年之后,我还是月光。那个时候的我,是典型的及时行乐型。说走就走的旅行、一言不合就刷的卡,导致完全没有存款。


这两年,由于身在行业的关系,逐步接触一些投资知识,并也看到了一些投资机会的时候,不断被一种感觉在胸口碎大石,那就是:没有钱!俗称第一桶金。


很多的投资机会是有门槛的。哪怕从人人参与的股市来说,当大牛市来临之时,你要保证已经建好了足够的底仓,这样才能够借着几年一度的机遇,迈进人生积累的下一个阶段。


简单来说,如果一个大牛市能够让你的资产翻倍,要实现第一个100万,至少前期埋伏在里面的资产要有个几十万吧?如果只有几千块或者是几万块,那纵使翻了几倍,也不会带来显著的改变。下一个这样的机会,可能又等几年才会来,多么可惜。


自从买了个小房子,尝到了第一次拥有一份资产的感觉后,更是逐步对合理运用资金与负债、调配并购买带来收入的资产兴致勃勃。


我开始装上了随手记,记账并审视收入和开支细项;建立起来账目表,平衡现金流,并将每个月盈余的钱按照现金和投资进行分配


在这个过程中,还有一个最大的观念改变,先安排储蓄和投资资金,再安排还债和开支资金。这就不知不觉与《穷爸爸富爸爸》里面说的契合:穷人的观念是收入先还债和开支,再考虑储蓄投资;而富人的观念则反过来。


我有好几张信用卡,也有房贷这样定期的还贷开支。在观念改变之后,我开始不着急着还钱,而可以从容地安排短期理财,等到还款日的时候再将钱划到相应的账户。


不着急还钱,是一个重要的改变。比如我有一张信用卡,还款日是20号。当我月初发了工资,我不再像以前那样,让打算还信用卡的这笔钱在银行活期账户躺着。中间这段时间,我可以买短期的理财。例如有些相对靠谱的P2P平台,T+1可以申请提现的产品,收益可以到年化6%左右。微信出的微众银行,28天理财产品有年化3点多的收益,再不济放在余额宝,也有2-3%的收益。


上面用还信用卡的钱进行短期理财的例子,收入可能只是点滴;当你有一笔相对比较大的钱,需要在不久之后支出,按照上面的安排,可能短短的几十天也能有几百块上千块的收入,足够跟朋友好好吃一顿,这难道不是一种乐趣吗?


在充分了解自己收入水平及可延续周期的情况下,甚至可以考虑适度负债,用于买入可增值的资产。说人话就是:如果你的收入能够还得起借贷利息以及本金,并且可以预见的还款周期内,你的收入水平基本是稳定上升的,那么,不妨进行适度负债。


什么是有用的负债呢?


简单来说,我们现在买房的房贷,就是一种有用的负债。它支持你在本金有限的情况下撬动大笔资金,购入一个大额资产。在这几年房价如火如荼的情况下,运用这种负债早早买下的房子,价值早已超过你的贷款总额。你的负债,促成了你的资产大幅升值。


而股市里面的融资,也是一种有用的负债。在你判断对的情况下,通过融资,借用券商的钱来买入股票,也将可以大大提高你的投资收益倍数。

这种通过借贷来撬动购入远大于你本金数倍资产、借贷的本金与利息不至于造成你的现金流枯竭,同时购入的资产会为你带来升值收入,那么这个时候我们的负债,是有用的负债。


还有有害的负债吗?

当超过你的经济偿还能力去负债,或者通过负债购入不断贬值的商品或资产,这恐怕是对你的未来资产增长比较有害的负债。


例如,超出承受能力买豪车、奢侈品,而这些是会随着使用与时间,不断地贬值。这种负债,对资产增长是有害的。当然,人各有志,这种方式或许有益身心。但从长期而言,如果最终没有办法支撑整个负债,将会给你的生活带来比较大的困扰。


这大概是普通人能够从银行拿到的为数不多的优质负债之一了;还有车贷、消费贷,都是银行根据你的信用资质,给予你的信贷额度。这种负债,在现在的利率水平下,已经成为一种很好运用的借贷资金。


所以,如何合理地运用负债,跟管理好你的现金流息息相关。理清你的财务状况,每个月的收入和必要开支,剩余的可流动的资金,能够支持多少的债务本金和利息,是非常重要的。


负债的额度是社会信用体系对个人信用和收入水平的一种认可,某种程度来说,也是对于个人能力的认可。往往是收入水平越高越稳定的人,越容易获得负债的权益。越手里没钱,偿还能力弱的人,越难以得到。


对自己的现状感到清晰,并对未来有自信的人,会慢慢地在合理的负债与掌握现金流的平衡中,学会理财的美妙,并善于抓住重要的投资机会。

对此,我一直在学习的路上,共勉。

全部评论 楼主直播
您需要登录后才可以回帖 登录 | 注册