这样买保险等于自杀——家庭保险的三大误区（二）

关注孩子多于家庭支柱

不可否认，这的确是为人父母的一个普遍现象：

没孩子之前，享受当下，根本想不起保险；

有了孩子之后，只想到孩子，又忘记了自己。

Why？为什么？

当然还是保险公司产品导向的问题。保险公司吃定了“育儿“这张牌，推出各种各样的针对孩子的保险套餐，满足了父母“给予”和“爱”的欲望。

打着儿童重疾保障的产品，有的只保到25岁，直到现在我也觉得很奇怪，这种产品设计的原理是什么？

打着教育金名义的保险，远远解决不了教育的需求；

目前，国内所有教育金保险的产品形态，都是以分红险为主，再配以固定的返还金。

返还金额一般有固定的时间指向，如孩子初高中的学费、大学的学费，毕业之后的创业，婚假，乃至退休，美其名曰祝寿金。

解构这些产品，首先一个缺陷是设计过于死板，与需求脱节。

一年领个2000，5000的，有没有人去追问，孩子上大学的时候究竟需要多少钱？

保额有限制不说，这类保险即便含了分红，收益也是很低的。一般而言，我国的分红类产品，与储蓄的收益相差无几，大概在3%上下。同样的收益率，为什么要丧失流动性呢？放在保险公司，中途退保会有损失；放在银行反而能随时提取。教育金保险唯一的好处是强制储蓄，让你为孩子未来确定存一笔钱。

笔者认为，这种分红类保险，适合于超级有钱人。他们手上的资源已经足够多，为了确保未来目标的实现，不介意牺牲一点效率和流动性。但是对于普通正在奋斗的工薪阶层而言，这样的收益率会使大家即使把全部身家都存起来，不吃不喝，也未必能在预期的时间点达成理财目标。而且，有人可能会走向另一个极端：将大部分身家投于股市和房地产等高风险投资，寄希望于一夜暴富，这是更危险的行为。

保险是解决保障问题的唯一工具，但具体到教育金、养老金及其他目标的储蓄计划，就没有必要一定通过保险来解决。

当然，还有客户自己的原因。

大家往往忘记了一个简单的事实：

孩子生病了，如果父母的收入较高，即使不买保险，也不见得是灭顶之灾；

如果家庭支柱的收入永久中断，则万事休已，孩子的保费都交不起了，又当如何。

那大家想想，到底应当首先考虑谁的保险呢？

当然，仁者见仁，若非要买，谁也拦不住，不过，豁免功能绝对是必不可少的。