如何买保险才划算？

最近想买保险，朋友推荐平安福，一年六千五，平均每月500多，交30年，最后到手是20万。感觉不太划算。现在网络那么发达，各种消费险都有，价格也不高，如果我每年买一些常见的消费险，把剩余的500做定投，投30年，按最低利率4%，到手也远远高于20万吧？请各位理财达人指教，这样的算法合理不？