[理财知识]

出国读书那么贵,我们如何做准备?丨案例

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2016-6-1 14:13:53 来自随手内容 来自手机 [ 复制链接 ]


上周,我们聊了教育金的如何手把手规划,这周就来和大家分享九九一家关于宝宝教育金的困惑。


九九,26岁,结婚不久,新晋升为辣妈。有耐心体贴,但对财务没什么概念的老公一枚。甜蜜二人世界快速晋升为温馨三口之家,首先恭喜他们。不过随之而来更多的责任感,也让他们有不少焦虑。


九九分享了自己家的财务状况:


基本信息


1
收入与支出情况


九九生完孩子刚工作,换了一份相对清闲的工作,月薪也下降到了5000元。目前老公月薪11000元。


九九一家每月支出约一万元,消费还算比较健康,支出主要是分三块:房租每月2400元、生活开支每月4000元、车贷每月3600元(还有一年还完)。另外,双方父母非常心疼小宝宝,每月给孩子2000元“赞助”,让夫妻两在育儿成本上压力轻了不少。



2
目前手头资金配置


九九早早就帮自己和老公买了家庭必要保险,两人每年有重大疾病险和意外险12000元,15年期,已交1年;


另外,九九有3万应急资金存银行活期,5万陆金所万能险(6%年化收益率),6P2P10%年化收益率)投资3月后回收,7万借给了朋友(无利息),平时工资都放进余额宝到车贷日还款,目前余额宝剩余资金大概是4万元。



3
财务困惑和焦虑


九九向我们坦言,自己和老公的日常花销并不算浪费,比较合理。目前,财务上的问题主要在于已投资比较混乱,且对一些投资渠道不甚了解,只是为了增加多样性而进行的暂时投资。


他们对收益也没有任何概念和估计,更不知道到底未来能有多少钱。


其实九九家的问题还挺普遍的,现在许多年轻家庭都有了理财意识,但到操作方面就有点找不到方向,像九九说的“有点心慌”。




财务目标


1、九九一家希望两年后买房,总价大概90万,首付30万。


2、因为有宝宝了,一方面夫妻二人有意愿未来送孩子出国读大学,另一方面这件事又比较远,不确定性因素很多,让九九夫妻非常头疼。



风险测试与财务诊断


经过我们的测试,九九的风险承受能力总体为中高级,建议追求7%~8.5%的年化收益率,下面看看我们为九九做的全方位财务体检吧。


1
表现优异的指标

目前3万左右的活期存款作为应急准备金,可以保障3个月左右的日常生活,比较合理;

九九早早地买了保险,我们看了一下,夫妻双方的保额总额都在100万,保险选得性价比也很高;

因为还未买房,需偿付的贷款并不多,车贷还款的比例控制在了月收入的30%以内,负债指标没什么问题。




2
不达标的指标


(1) 抗风险能力


九九已经投入了6万在P2P平台,在目前投资比例上来说,已经超过了我们所说的安全比例30%,这是有必要改善的一项投资。


同时,沟通过程中,九九对于P2P投资如何判别也不太了解。不懂不投的原则,我们向九九多次强调。


(2) 财富增值能力


由于九九目前有7万元借给了朋友,无任何收益,大大拉低了整体收益率。对自己家庭制定的财务目标而言,目前的投资方式还尚未达到满足这两个目标的水平。



改善方案及测算


鉴于九九对自己孩子今后的教育有两个方向的打算,并且希望在5年之内就准备出所有孩子以后读大学需要的钱,我们讲教育目标分为两种情况,分别规划。



1
假如孩子以后在国内读大学

假设5年后,国内大学收费水平在学杂费1万元/年,生活费2000元/月计算,预留总额8万比较合适。


另一个理财目标是2019年付首付,2020年开始还房贷,每年4万。


继续假设九九与老公的工资年增长率是5%,每年通胀率为3%,她通过理财规划可达到7%的年化收益率。这种情况下,我们来模拟一下九九一家5年内的财务状况:

                            


我们来看看九九的目标是否都能实现呢?


(1)两年后买房,总价90万,首付30万  √  

 1年后可供投资总资产达22万+,加上银行活期和余额宝的钱,2019年足够付首付。


(2)5年内除了买房再攒出8万的大学费用 √

买房后第二年(2021年)可供投资的资产达到10万+,大学的费用就已将有了保证。


资产配置建议
针对这种预测,九九可以将P2P的投资比例控制在20%以内,寻找收益在在8%~10%的靠谱平台。


另外可以尝试选择配置50%的银行理财、大平台中低风险的固定收益类产品,收益在4%-5%之间。


另外30%可以尝试风险较高,但长期坚持收益比较高的指数基金定投,尝试博取高收益。



2
假如孩子未来在欧美地区读大学


在欧美地区就读,我们将目标设定为5年后准备40万教育基金。因为去国外读大学的成本要高很多,所以风险可控的前提下,在投资比例上和产品的选择上就要尽量争取高的收益,我们将目标投资年化收益率提高到8.5%。


买房目标和其他假设同上。


再次模拟九九一家5年内的财务状况:



我们来看看九九的目标是否都能实现呢?


1)两年后买房,总价90万,首付30    

1年后可供投资总资产达23+,加上银行活期和余额宝的钱,2019年足够付首付。


25年内除了买房再攒出8万的大学费用 × 

买房后第二年(2021年)可供投资的资产达到12+,并不够40万的出国学费。


但是,我们发现九九对自己的要求似乎过于“严苛”——在孩子出生后5年就攒够教育金,这个目标本身就比较苛刻。


我们继续按这个方式计算,9年内九九一家可收获近50万的可投资资产,除了出国的费用,基础义务教育阶段的费用也可以满足。


因此,这次我们建议九九选择延长积攒大学教育金的期限。毕竟孩子出国还是很多年后的事,不必因为多年后的事把自己逼得太急从而影响了现在的生活质量。


资产配置建议
针对这种预测,九九可以将P2P的投资比例控制在30%以内,寻找收益在在8%~10%的靠谱平台。


另外可以尝试选择配置40%的银行理财、大平台中低风险的固定收益类产品,收益在4%-5%之间。


另外30%可以尝试风险较高,但长期坚持收益比较高的指数基金定投,尝试博取高收益。



案例感悟


1
优化生活目标,平衡取舍


九九本想在两年后付首付,五年内攒够子女大学学费。但是按照计算来看,如果一定要按时完成计划,九九就必须大幅提高收入,或者追求超过实际承受能力的风险去博取高收益。实际上是很不合理的。


看似在简单地罗列理财目标,其实我们是在梳理人生的节奏。目标的优化与平衡,显得格外重要。


比起一蹴而就,我们更需要找到更适合自己的生活步调。还是那句话,理财就是理人生,规划服务于生活。


2
重视教育金规划,但教育并不只是财务规划


上次我们提到,教育金由于其没有时间弹性与费用弹性的特点,格外需要家长们重视起来,提前做好准备。尤其是希望为孩子提供国外教育的九九一家,早做准备也让我们体会到了父母爱之深。


但与此同时,我们也和九九夫妻聊到,并不要过分苛求过早、过高的教育金准备。父母的陪伴、因材施教是我们更应该关注的问题。过度的焦虑不仅容易过度牺牲自己的生活质量,而且可能将过度关注的压力转移到孩子身上。


孩子的教育漫长而充满变化,作为父母更该始终相信他们,耐心静待每一个孩子用自己的姿态绽放。


来源:简七理财(微信ID:jane7ducai)


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