[理财快讯]

第一次买保险就买对丨讲座精华

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2016-5-31 14:26:51 来自随手内容 来自手机 [ 复制链接 ]


八爷分享



大家晚上好。我是八爷,很高兴能和大家分享我们的电子书《第一次买保险就买对》。


这是台湾音乐人陈珊妮的一个演讲。这个演讲中,很有意思的一件事是,陈珊妮在旁人眼中工作效率很高,才华横溢。


她每天有一份自己的待办事项,都能很好地完成。她会说:“如果你可以把每天的待办事项都做完,然后精疲力尽上床睡觉的话,你会得到非常丰富且自在的人生。”


但另一方面,她在一开始就会说:“她其实是一个非常悲观的人。”她会说,想到参加颁奖典礼时在红毯上摔倒。每次她都会把一件事最坏的结果都在脑海中演练一番。她说:“当你想到最坏的结果,你就会去想解决的方法。”很有意思。


有时间的话,大家可以在分享之后看看这个演讲。


之所以想到先给大家分享这个视频,也是觉得买保险的态度和陈珊妮有异曲同工之处——悲观主义的乐观生活


客观风险是无法逃避的
关键是看我们用什么去准备


我们一直说一句话,其实不管你是否购买商业保险,每个人都至少有一根保险绳。不同的只是:风险是由保险公司承担,还是由爱你的家人来承担。所以,作为一个有责任感的人,了解保险是对自己,更是对家人的爱。做好充分地准备,可以让我们更安心地前进。


所以,别人问我们,你为什么要买保险时,你可以很自豪地告诉他,因为我们有责任感。




今天晚上,我主要想来讲讲关于保险的四大误区,这无论对于建立保险的基本概念,还是实战挑选保险都很有指导价值。


首先说说这4大误区:


1、保险都是骗人

2、既然都买了保险了,保障越全越好

3、我要给我最爱的人都买足保险

4、因为年纪大了容易得重病,所以重疾险应该保障久一点,最好是终身的


接下来我们一个一个说。



误区一  
  保险都是骗人



这里,我首先要说的就是:

保险的原理是,用我们可以承担的费用,转移无法承受的风险。如果你认同这句话,你就不应该盲目排斥保险。


希望大家记住这句话,这句非常重要。其中有两个关键词——可以承担的费用(保费支出)和无法承受的风险(保额保障)


而且大家要记住的是,这两个是一个动态、变化的概念。想起《后会无期》一句话,小孩子才讲对错,成年人只看利弊。


这话当然不全对,但是单纯说保险是好是坏的思考并不合适,去权衡你完全裸露在保险面前的风险损失,与你的保费付出,才是我们更需要做的。


当然,很多人都有这个印象,觉得保险是骗人的,也不是没有原因的。因为保费佣金的驱动,很多保险推销员非常不专业地将不合适的产品推销给了我们。太多利益驱动,让保险行业鱼龙混杂。


但这更需要的是我们自己对保险知识有一定了解,也需要一些更客观独立的声音来介绍保险。这也是我们作为一个坚持理财科普的社区,整理这本电子书的初心。也非常感谢大家的支持。还有很多不完善的地方,希望大家多提意见。



误区二   
   既然都买了保险了,保障越全越好



你肯定会有疑问,既然都买了保障了,难道还不买全?


首先你要知道,保险公司是商业机构,不是善堂。所以给你越多保障,就会要求你支付越多费用。


前面说到,在可以承受的能力范围之内支出保费比较合理。如果你要非常非常全的保险,势必也非常贵。性价比高不高就是个问题了。


另外,大家一定要记住,风险不可能完全被转移。所以理论上不会有“保障全”的情况。尽可能将无法承受的风险转移,关键就在于无法承受。比如大额医疗费用、严重的意外、死亡等等。



误区三 
    我要给我最爱的人买够保障



说到买保险,我们很容易先想到,给父母、给孩子买保险。实际上这个顺序是错误的。人身保险一定是先给家庭经济支柱买。重点保障收入来源。


原因:

1、孩子不带来任何收入,父母未来的收入比较少,而你作为主要的经济来源,是价值最大的;

2、你买得越晚,寿险和重疾险越贵


也就是说,你发生问题的风险最大,损失最大



误区四
   误区4、因为年纪大了容易得重病,所以重疾险应该保障久一点,最好是终身的



这个是很多人会问的。包括很多人会说,终身型、返还型、分红型多好,至少一定有钱拿回来。


还是那句话,保险公司不是善堂,羊毛出在羊身上。返还给你的,一定来源于你多交的部分,但目前国内保险公司的投资收益率往往不高。有能力,自己理财更好。


另外,还有一个很重要的观点是,年老的时候,最好的一定是自己积累了足够的财富保证自己。


当然,现在国内保险也在进步,会有越来越多的产品出现。但万变不离其宗,还是保费和保额的性价比问题。我们的书中有如何评估自己的保额,如何计算保费性价比的内容,欢迎大家阅读后,再做更精确的评估。


更多问题,也欢迎大家之后继续讨论。另外,我们上周也请了保险专家做分享,欢迎大家关注下周一的整理推送。



精选回答


1
披头散发:我一直有单位在交五险一金,今年已经40出头了,还需要配置重疾险吗?(前段时间住院,做了个小手术,感觉医保报销的比例还是很高的,而且不用自己先交钱,只要把医保卡押在医院,出院时直接医保结算,很方便啊,这种情况也要配置重疾吗?)



一般来说,35岁之后各大重疾的发病几率会快速上升,所以35岁前卖重疾险是最合理的;而50岁以上重疾险会非常贵,甚至出现保费倒挂的情况,就是交的保费比保额还多,就不适合买重疾险了。


您说您现在是40岁,所以买重疾险有点尴尬,保费不会便宜,但应该还是能找到一些有一定保障价值的保险。


您可以重点评估这几个方面:

1)你是否有房贷

——有大额房贷就更加值得买保险


2)家庭目前的储蓄多少?

——储蓄越多,你自己保障自己的能力就越强,对保险的需要程度就越小

前面说了,无法承受的风险,这个概念 也是相对的


3)你是不是家庭的主要经济来源

——收入越高,买保险的价值就更高


4)你前面做的小手术,对重疾险购买有什么影响

——还能不能保,保的话费用高不高。


总之,原则还是两点:

1)是不是需要保险转移无法承受的风险;

2)具体保险的保额和保费的性价比你能不能接受。



2
summer:我的父母不相信保险公司,也不希望我买保险,觉得保险公司都是骗人的,我要如何说服他们买保险呢?我爸爸49岁,妈妈45岁,有什么适合他们的保险品种吗?



我前面讲到的第一个误区就是,保险是骗人的,已经介绍过了就不多说了。


保险公司有问题不等于保险没价值。父母主要还是怕你被骗,如果你对保险的基础原理和挑选方法有所了解,就应该能说服他们。


尤其是看你的年龄,应该是刚刚开始工作,年纪轻且开始成为家庭收入的来源,很适合配置保险。这其实是表现出你对父母和家庭的爱与责任。而且年纪轻的话,保费也相对便宜。


另外,你父母的年龄已经非常接近50岁了,估计买寿险和重疾险已经不太划算了。消费型的意外险肯定是最合适的。



3
sunnyxxkid:定投选基不知道怎么选,在天天网上看了一下定投排行榜,前一百名里都没有etf指数基金,最靠前的指数基金是南方中证500etf链接,排名才246位,5年的总收益率才百分之三十五左右,换算成年化收益率好像是不超过百分之十的,所以现在比较迷茫,觉得是不是定投选择指数基金其实也不是个特别好的选择,麻烦八爷能不能帮忙解解惑,非常感谢!



我们一直说过,理财除了正常的三维度:风险、收益、流动性,还有就是你的时间精力。


之所以包括巴菲特这样的大家,都说到定投指数基金是最适合普通人的理财方式,原因我觉得最主要是两个:

1)大的指数对应的基金代表的是大市场的收益率

你的目标是绝对收益,还是相对收益?实际上,长期来看跑赢大市的人并不多。

2)普通人理财,精力很重要


主动型基金的挑选方法比指数基金复杂许多,你是不是有这个精力能力首先要问自己


当然,排名靠前的主动型基金,也有过人之处。但主动型基金和基金经理有很大关系,和择时能力也尤其关键。


想要选择,做足功课。最主要看个人能力、个人时间、自己的目标。


另外也可以组合指数+主动基金。上周推送的大家讨论中,定投基金也有很多资料推荐,专业研究可以再多做些准备。



4
搜索201314:关于投资收益率等各种收益率的算法。例如,我2005-2015年定投十年,现在收益率是20%,那是不是我的年收益率是2%?什么是年复合收益率?如果我一年做了很多投资,如股票,基金,那我的年收益怎么算?


首先,肯定不是2%,定投成本是分开投入的,且有时间复利,不能简单相除。


计算方法,就是有专业的计算器,你可以天天基金网等各种网站的计算。


如果一年做了很多投资,可以用XIRR这个公式来计算年收益率,只要知道什么时间,投入or 收回多少钱就能算。论坛也有西西的科普贴



5
夏日香气:听一个保险人说,消费型保险是一年一签的,续保要保险公司同意才继续有效,真的假的?



不是的,消费型的概念是指,除非发生保险保障的风险,不会有金额返还。和一年一签无关。我们的书里也有概念介绍。



6
小鲨鱼:关于意外险和寿险,假如意外死亡,是不是只有意外险赔付?还是可以加上寿险一起赔偿了?如果因为疾病身故或者残疾,意外险赔付么?谢谢!



寿险也分不同种类的。一般的寿险,是死亡赔付,意外死亡一般也都包括。


意外的定义,是指当被保险人遭遇到非本意的、外来的、突发的意外事故(非疾病因素),身体蒙受伤害而残废或死亡时,保险公司按合同约定给付保险金的一种人身保险。所以疾病的话,意外险不赔付。



7
小草酱:5年前,对保险不是很了解,当时只是觉得为了以防万一,所以给自己投了中宏的重疾和养老(可分红),现在一年的保费为1W多(包括交通意外险有一年保一年),占据年收超15%。现在了解到保险的一些知识后,可能觉得保费有点多了,想问这样我是退保,重新买消费型保险呢,还是继续原先的保险。还请指导,非常感谢。



我们以前的问简七分享过这个问题的计算思路。你去了解一下退保能拿回多少钱,想买的新保险和这个保险之间的差额有多少,还有就是大致估算自己持续的投资回报率,然后就可以算出来划不划算了。



8
卡妙:意外险是主险,可以单独购买吗?我看到很多附加意外险,是什么情况?有什么区别啊?



可以单独购买,很多单独的意外险。意外险,通常来说是寿险、重疾险、意外险三大必备保险中最便宜的。


对于保险公司,意外险作为附加险,也是很划算的设计。让你感觉更好一点,多收一些保费麽。


具体划不划算,还是要看。区别,其实关键还是看保障范围,保障范围一样就一样,不一样就不一样。关键看合同。



9
半城:保险是越早保越好还是等27.28岁保性价比最高?



最好的是毕业后,开始工作了,有了基本的应急准备金后,开始购买。一是已经是收入的来源了,二是准备好了更基础的保障——应急准备金,三是越早买越便宜是对的。



10
郑晏宁:买啥保险好?



首先,对于人身险,我们强调过很多次,买意外险+寿险+重疾险的标配是最基本的,书中也有仔细的三种保险介绍。


另外,如果有一些特殊情况,比如出门旅游可以配专门的旅游保险,常网购可以考虑资金防盗险,特殊情况特殊处理。


家庭财务险方面,我们介绍得比较少,未来我们请更多专家来科普。不过总体而言,先保人,再保财务。



小七说



时间过的很快,在大家认真读书、打卡、发表读书感悟的间隙,时光已悄然远去,谢谢大家报名参与读书行动,相信大家在本期的活动中收获良多,很多同学都在提前问小七下期活动的情况,大家一并往下看吧:


1、本月的读书行动到今天圆满结束,明天开始开放禁言,大家随意讨论,但请保持良好的纪律和内容。

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4、本月活动,小七要特别感谢这样一群小伙伴,他们引领大家帮大家解决疑问,他们用声音陪伴大家读懂,他们就是咱们的3位学习委员,16位领读,20位领队,谢谢他们的付出,也希望下一期他们可以更棒的为大家服务,大家互相引领,一起成长。对领读和领队感兴趣的小伙伴们,可以私聊学习委员小晋报名。

5、下一期开学之前,咱们qq群大家可以讨论理财相关,开学后,新同学进群的时候,各位同学请做好榜样,带着大家好好学习并遵守纪律吧!别忘记重要的每天打卡以及读书感悟的发表呢。

好啦,咱们本月的读书行动就到此暂时结束啦!大家周末愉快,咱们儿童节下期活动见!


来源:简七理财(微信ID:jane7ducai)
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