[理财快讯]

如何才能明明白白买保险?

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2016-5-26 15:59:12 来自随手内容 来自手机 [ 复制链接 ]
不出力哥所料,昨天那篇关于保险的偏负面的文章发出后,第一时间给我留言以及留言最长的几乎都是保险从业者。这在金融行业中算是一朵奇葩,因为不管力哥多么不专业的写其他理财细分领域的负面信息,银行、证券、基金、房地产,乃至P2P等互联网金融的从业人员,都不会那么神经敏感,那么迅速的做出反击。

认真看完文章后,他们集中提出比较专业的意见是根据09年颁布的新《保险法》规定,中国立法决策层经过激烈争辩后总算引入了 发达国家寿险合同中普遍采用的“不可抗辩条款”

不可抗辩条款
意思是说,投保人如果对保险公司的问询没有如实告知,违反最大诚信原则,但只要保险合同成立之日起超过2年,保险公司就不能以投保人违反最大诚信原则而要求解除合同,不予理赔。

“不可抗辩条款”等于又给保险公司上了一道紧箍咒。但由于 我国《保险法》对不可抗辩条款的规定太过笼统,只有原则性意见,对于不可抗辩条款与如实告知原则产生冲突时具体应该怎么判定没有细说,所以实操过程中,出现这种情况保险公司依然可能会拒赔,打官司也不一定投保人能赢。

我国的立法原则过去一直偏向“防刁民”,更倾向优先保护政府和企业权益,在《保险法》的规定上,更是为了优先防范投保人道德风险而给保险公司拒赔提供了许多法律支撑,而 现在的《保险法》已经更倾向于保护“弱势投保人”利益。正如08年颁布的《劳动合同法》改变了过去《劳动法》更倾向保护企业权益的局面,而变成了更倾向于保护弱势劳工权益,从而导致企业权益有时会得不到保护的情况。

关于立法的问题,学界政界业界的争议一直都很大,力哥不是法律界人士,在此不想讨论这个问题。

但修订后的《保险法》的法律条文依然不够细致,因为我国采取的不是英美法系的判例法制度,法官审理案件时并不一定要参照过往判例,所以力哥采访中会经常发现非常相似的保险纠纷,不同地区法院的判决结果有天壤之别,法官的自由裁量权还是偏大, 败诉还是胜诉,有时候就在法官的一念之间。当然,时代变化太快,尤其是现在互联网金融发展那么迅猛,各种新生事物和各种新出现的纠纷层出不穷,法律几乎还是一片空白,法官其实也是很难做的。

总之,保险所贩卖的产品特性决定了它天然是很复杂的,签那么厚的保险合同目的就是为了打官司的时候有依据。而 保险的复杂性也决定了卖保险的人天然应该具有更强的专业知识,能够帮助不懂保险的普通人理解保险条款,选择最适合自己的保险产品。

然而我国现在采用的保险代理人制度使得代理人完全站在保险公司的立场上,他们通过卖掉更多的更贵的保险来获得自己的收入,谋求自己的利益,使得这些代理人往往很难完全站在投保人的立场上思考问题。这就是为什么许多人在生活中都会遇到身边做保险的亲友只会一个劲给自己推销很昂贵的理财型保险,而不愿推销很便宜但很实用的消费型保险的原因。

由于整个中国保险行业经过20年的发展,在急功近利的中国社会环境中,口碑已经变得比较差(不能全怪保险从业者,应该说中国社会本身病了,各行各业都有各种乱象),社会信任度和认可度比较低,加上国内保险产品设计本身的缺陷以及性价比偏低,使得卖保险的人想要赚钱并不容易。

这也导致了保险从业者和房产中介一样,流动性非常高,保险公司为客户提供可持续的保险服务也因此遭遇到了一定困难,进一步降低了投保人的信任度。由于整个行业比较急功近利,加上收入很不稳定,有些人甚至没有底薪,公司也没有为其缴纳社保,最后 结果就是保险行业的底层从业者容易出现劣币驱逐良币的局面,无论是人员素质还是专业知识储备都不足

所以很搞笑的是,2013年保监会出台了新规,要求今后卖保险的人必须要有大专以上学历,不能什么杂七杂八的阿猫阿狗都进入到这个专业门槛很高的行业,从而提高整个保险销售人员素养,减少误导忽悠的情况发生。

记得那时力哥还写文章把保监会调侃了一把,因为这种规定明眼人都知道,然并卵的。一个人的学历和一个人的素质以及保险专业知识并没有必然联系。

现在的中国,其实更需要的是保险经纪人,就是站在投保人的利益而不是保险公司的利益来看待保险问题的人。发达国家的保险经纪人不但会比较中立客观的为投保人选择最适合他的性价比最高的保险产品,也会在发生保险事件时,第一时间为投保人向保险公司尽可能多的争取保险利益。但相对应的是,投保人也应该为保险经纪人的专业服务提供一定的报酬。

这个世界最终还是一个屁股决定脑袋的世界,保险经纪人的屁股坐在你这边,他就会死命的来维护你的利益,并死命地去搞保险公司。

只可惜,中国人向来不习惯为服务买单。买药花大价钱觉得值,因为这药能治病救人,但看医生让医生说两句话觉得不值几个钱。可实际上医生的价值比药的价值高得多。

你不愿意为医生专业而昂贵的服务买单,结果就只能以药养医了。

很多时候,看起来免费的东西其实才是最贵的。

很快力哥就会发布保险的系列视频脱口秀节目。那里面力哥会从小白的角度出发,更多的传递基础的保险知识,当然同样也会理论联系实际,扒开各种现实中保险暗藏的陷阱和猫腻。

之所以我要说这些负面信息,是因为这就是我看到的中国保险行业的真实景象,哪怕许多保险从业者听了会觉得很不爽,觉得自己的公司很规范,自己的工作很专业,觉得你公开这样的信息会让我们今后的工作很难开展,就会说这些问题只是支流,保险行业的主体还是健康的, 这个行业正在变得越来越规范,我们一直在努力,所以请理性客观公正地来看待保险行业啦!~

但很抱歉,这是个屁股决定脑袋的世界。正如保险从业者的屁股坐在保险公司那边,就会强调“不可抗辩条款”对保险公司利益的束缚,而 力哥的屁股坐在受众、粉丝、投保人和老百姓的这一边,我就会更愿意提醒 “如实告知原则”对投保人利益的束缚。 
力哥没有义务去维护保险行业的形象和利益,但我有责任去维护我的千万荔枝,我的衣食父母们的权益,告诉他们在投保的时候,他们的保险代理人几乎从来不会主动告诉他们的事实真相。    

力哥没有否定整个保险行业,也没有否定所有保险产品,更没有否定全体保险从业人员,当然我更没有让大家不要买保险。我只是希望普通人在选择购买保险前,能够了解更多关于保险的知识,买得明明白白、清清楚楚。

来源:力哥理财(微信ID:lglicai)
作者:力哥
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