【蜂蜜·分享】买了一份保障不足,收益鸡肋的保险

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2016-5-24 22:59:58 来自网贷投资 来自PC [ 复制链接 ]
2007年楼主的妈妈在银行大厅里的保险业务员的推荐下买了一份万能险,但是保险业务员说比银行定存利息高,于是楼主的妈妈就买了一份。

我家的万能险经历


14年,该保险公司的业务员频繁给楼主的妈妈打电话,说是有一个宣讲会,而且还有礼品赠送,只有老客户才能参与,并且需要带着保险合同去才能拿到礼品,一开始楼主的妈妈一点也没有兴趣,但是电话打多了,楼主妈妈也被说动了,就找了一天和楼主去了保险公司总部。
 

  中间过程省略,结局是楼主和楼主的妈妈被忽悠把之前的万能险取出来,然后买了保险业务员推荐的所谓的仅仅只有老客户才能买到的保险,然后礼品就是保险公司的纪念币

原先买的万能险的年化收益其实还不错,大约每年的收益率在4.5%上下,其实真的如业务员介绍的一样,利息比银行定存高一些。

新买的保险构成有两部分,一部分是主险,另一部分是附加万能险。主险是一份身故保险,每年交2.5万交5年,但是保障只有13万,保险期限是15年;同时每年都给2.5万的12%(就是3000元)的“钱”,这“钱”是自动计入附加万能险中的,万能险中的钱是有利息收入的,而主险是没有利息的。

主险: 2.5万交5年,就是总共要交12.5万元,但是保障只有13万,所以除非在前五年“身故”,这份保险才能让人觉得有点“性价比”;一旦过了5年,保险基本上就没有任何保障价值了,赔付的时候等于把本金还给你然后再多给5000元。

如果2.5万每年不买保险而是用来投资,按照年利率3%来计算,第5年末至少可以拿到2.5*3%*(5+4+3+2+1)=1.125万元的利息,是5000的两倍还多,所以说这保险基本等于没有保障。如果这主险单卖的话估计根本就没有会买,所以保险公司很聪明,搭配着一份附加险来卖。

附加险: 保险公司每年会给你2.5万的12%的生存保险金(每年3000元),但是这笔钱不是直接给你,而是转换成万能险账户中的金额,换句话说就是每年的你的万能险账户中会有3000元进账,万能险账户中的金额每年是有利息收入的,一年利息在5%左右,第5年末万能险账户余额大致应该是3000*5+3000*5%*(4+3+2+1)=16500元。

注意的地方


注意1:别看12%挺高的,但是需要注意的是每一年的基数是相同的2.5万元,但是账户总额前五年是不断增加的,到第五年楼主妈妈账户上应该有12.5万元了,但是给的生存保险金还是3000元,相当于5年后每年给账户余额的2.4%的生存保险金,你还觉得多吗?

注意2:有人说不是还有5%的利息吗?可是那不是按照账户余额12.5万来计算的呀,那是按照每年给付的生存保险金3000元来算的,其实就是利息的利息(12.5*2.4%*5%=12.5*0.12%) 这么一算是不是觉得特别坑? 想取出来? 嘿嘿!你以为保险公司做什么的?

还有个东西叫做现金进价值表,提前退保时不是你交了多少钱就退给你多少,而是根据保单现金价值表上来退钱的。举个例子,楼主妈妈买了一年之后觉得很不划算,想退保,退多少钱呢?


到手的钱=保单价值第一年末现金价值+第一年生存保险金(因为是第一年末,生存保险金刚刚到万能险账户还没有时间产生利息) 换成数字:到手的钱=12100+3000=15100元。 整整亏了25000-15100=9900元,将近1万元!!!

当然如果持有的时间再长一点的话,亏损的钱会少一些甚至不亏损,但是和自己投资来比的话是肯定亏损的。 保险业务员在介绍的时候故意把主险和附加险混淆在一起,甚至都没有和楼主说有主险和附加险这回事,完全当一份保险来介绍,让楼主误以为5%是按照主险账户余额来计算!!

总结:推销上门的保险要注意,合同自己要读懂,自己不懂得话可以在网上询问。避免像楼主一样被忽悠,退保还要损失一大笔钱。

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