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少儿平安福全面解析,以及经纪人定制方案

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2016-5-21 15:11:59 来自保险规划 来自PC [ 复制链接 ]
本帖最后由 summeralex 于 2016-5-21 15:19 编辑

四月份,随着少儿平安福的推出,引起了大家广泛的关注,朋友圈被刷屏,也有不少客户咨询这款产品怎么样,接下来就为大家全面解析一下这款产品。首先在看到这款产品时,觉得保障责任很全,可附加的险种很多,相信作为客户也会有这样的感觉,综合来看,相对平安之前的老产品世纪天使鑫利鑫祥等有了很大的进步。
起投点:一元城市40万保额/二元城市30万保额

产品形态如下:

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下面以4岁男孩,爸爸30岁为例做一份计划书,来看一下保险责任。


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保障利益如下:

1 非意外身故:被保人18岁之前身故:返还保费/18岁以后身故:赔付51万

2 重大疾病:被保人等待期后(90天)罹患合同约定的45种重疾:赔付50万

3 轻症:被保人等待期后(90天)罹患合同约定的8种轻症,额外赔付10万

4 少儿特定重疾:被保人等待期后(90天)罹患合同约定的10种重疾,赔付50万

5 白血病:被保人等待期后(90天)罹患白血病,赔付100万(双倍基本保额)

6 被保人豁免:被保人等待期后(90天)罹患9种少儿特定重疾或45种重大疾病,豁免后期所有保费

7 意外身故、伤残保障:被保人18岁前身故:返还所交保费,18岁后身故:20万,一般意外伤残最高20万(根据伤残等级1-10级按比例赔付)、公共交通自驾车伤残:最高40万

8 父母陪护金:25岁前,每月陪护金4万元,8种轻症:保证给付3个月;10种少儿重疾:保证给付6个月;45种重疾:保证给付6个月。一直保障到孩子25岁,如果在领取期间身故,由受益人一次性领取剩余部分

9 投保人身故/全残/罹患重疾(45种):豁免后期未交保费

没有完美的险种,只有完美的方案组合,作为保险经纪人,价值之一在于利用丰富的产品库,去实现更好的产品组合,真正做到客户的利益最大化。那么我们来看一下,利用市场上具有竞争优势的一些产品进行搭配,在保费相等甚至更少的情况下,能否做到更高的保额?

对比方案:

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备注:人保守护天使为趸交产品,此方案第二年起年交保费为5827.66

保障利益解析:
1  被保人等待期后(90天)罹患重疾,赔付130万

2  被保人罹患等待期后(90天)35种不同轻症中的13种赔付16万,剩余22种赔付10万,罹患健康人生中的33种轻症,豁免后期所有保费

3  投保人身故/全残,或者罹患合同约定的轻症/重疾,豁免健康人生后期保费

4  被保人罹患白血病,赔付180万

5  意外险:意外身故/伤残:20万意外医疗:2万  意外住院津贴:200元/天

6  华夏增值服务 (绿色就医通道):专家诊治,专家病房,专家手术,关爱回访,关爱复诊,异地补贴等,绿通在手,就医无忧!

通过以上的对比,我们来总结一下少儿平安福的优缺点:

优势:

1  白血病双倍赔付,相信很多人会被这个亮点所吸引,作为儿童最高发的疾病之一,充足的医疗费用决定了白血病的治疗效果

2  公共交通或者自驾车致残:赔付双倍伤残保险金

3  被保人如果罹患少儿特定重疾,豁免后期保费

劣势:

1 相同保费下,利用其他产品组合可以做到少儿平安福将近两倍的保额,虽说引入了少儿陪护金,也成为了产品的一大卖点,但是产品本身的费率比其他公司高出很多,那么为何不选择直接做到更高的保额呢?在被保人出险后,护理金是分期赔付,而重疾的保额是一次性赔付的,后者更为合理

2 没有轻症豁免的功能

3 少儿特定重疾(10种)必须发生在重大疾病(45种)之前才可以获得赔付

4 和成人平安福一样,重大疾病、少儿特定重疾、特定轻度重疾在等待期内出险,不是退还保费,而是退还该附加险的现价价值。这是平安条款里的一个大坑

5 附加的少儿长期意外,18岁之后出险才开始赔付保额

6 投保人豁免无轻症责任,健康人生的投保人豁免含轻症责任

7 投保人豁免条款免责对比:

少儿平安福(自伤免责)

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华夏健康人生(自伤不作为免责)

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8 关于少儿陪护金的领取:
条款

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条款释义:陪护金受益人即领取人,假设被保人在成年以后罹患重疾,则可以自己申请领取陪护金,但未领满6次陪护金即身故,此金额将作为遗产给付给被保险人的继承人。

假设被保人是独生子女且未婚,此时被保人的法定继承人为父母,如果要继承这笔遗产,需父母两人一起去公证处申请遗产公证,假设父母在被保人患病前已离婚,其中一方联系不上了,则无法领取这笔遗产。

假设被保人母亲已经身故,要想继承被保人的这笔遗产,还需找到母亲的遗产继承人,母亲的第一顺序继承人为被保人的外祖父母,多方达成一致后,方可继承这笔遗产,手续非常麻烦。

两个方案的赔付举例(以四岁男孩举例,当年投保,当年出险):

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重疾病种对比

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黄色部分为少儿平安福的少儿特定重疾
轻症对比

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川崎病和手足口病的发病率:

1976年我国首例川崎病报导;发病率逐年增多,呈散发或小流行;5岁以下占80%,平均年龄1.5岁; 男:女=1.5:1。20%发生冠状动脉损害(CAL),继发性心脏病居首位; 广东省发病率为5.93/10万,尽管1999年发病率高于前几年,但5年间发病率相对稳定,未发现任何流行。发病率较江苏、陕西省报道的2.53/10万、2.34/10万增高一倍多,但与日本1995~1996年的发病率102.6/10万~108.0/10万比较仍然很低。1998一2002年上海地区川崎病在5岁以下儿童的发病率为16.6/10万一36.8/10万。北京地区1995一1999年为15.2/10万一30.6/10万。云南1997~2001年平均4.45/10万,2002~2006年平均8.57/10万。

手足口病是由肠道病毒(以柯萨奇A组16型(CoxA16)、肠道病毒71型(EV71)多见)引起的急性传染病,多发生于学龄前儿童,尤以3岁以下年龄组发病率最高。病人和隐性感染者均为传染源,主要通过消化道、呼吸00道和密切接触等途径传播。

主要症状表现为手、足、口腔等部位的斑丘疹、疱疹。少数病例可出现脑膜炎、脑炎、脑脊髓炎、肺水肿、循环障碍等,多由EV71感染引起,致死原因主要为脑干脑炎及神经源性肺水肿,12-23 个月龄儿童的发病率和死亡率最高,2012 年期间该年龄组平均发病率和死亡率分别为 38.2例 /1000 人 - 年、1.5 例 /1000 人 - 年。5 岁以下男童发病可能性是同年龄组女孩的 1.6 倍。统计发现,患儿从发病到确诊、从发病至死亡以及从确诊到死亡的中位持续时间分别为 1.5 天、3.5 天和 0.5 天。发生心肺或神经系统合并症患儿绝对值例数为 82486 例(1.1%),其中 2457 例病情极重导致死亡(在重症中所占比例 3.0%)。1737 例经实验室确诊且死亡病例中,1617 例(93%)与 EV71 感染有关。


对比到这里,相信理性的朋友都可以看得出来,少儿平安福总体的性价比并不高,从保障的病种来看,少儿平安福作为一款少儿重疾险,重疾里竟然没有少儿高发的川崎病、重症手足口病、骨生长不全症....轻症的种类也比较少,8种轻症,实际相当于其他公司的6种(早期恶性癌变、皮肤癌、原位癌归为一种)。


由于平安在电视广告以及其他渠道的大力宣传,吸引了很多家长的关注,甚至会有本身并不了解产品,但是看到身边的朋友都买了就盲目跟风,我告诉他们在经纪公司有更多的选择,不妨对比一下,大部分的人可能平时没有时间去了解,竟然认为保险公司的产品都是差不多的,其实这是一个严重的信息不对称现象,在这个信息和网络时代,我们应该不断的学习,接收和掌握更多的保险产品资讯,理性选择,才能做到自身利益最大化。




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