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年轻人可以少存点,多借点钱吗?丨规划案例

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2016-5-18 14:30:59 来自随手内容 来自手机 [ 复制链接 ]

最近和朋友聊天的过程中,聊到这样一个观点:现在货币发行量如此大,年轻人适当加点杠杆不失为一个好选择。况且年轻人风险承受能力强,未来收入增幅潜力大,过于保守反而被“淘汰”。


这个观点也不无道理,一味提高储蓄我们也不赞同。但是问题就在于——适度加杠杆,这个适度是个什么度呢?


看看小伙伴Jeff的案例,也许你就有自己的答案了。

基本信息


Jeff童鞋,27岁,从事软件开发工作,月收入23000元,是大家口中的“有为青年”。他的妻子,在淘宝上开了店做点小生意,平均一个月能赚到16000元。


虽然Jeff一家收入不错,但在去年年底,他们买了一套120平米的房子,7成按揭分10年还清。不仅把本来就不多的存款全付了首付,每个月还要偿还15000元左右的房贷。


在那之后,Jeff的生活变得越来越拮据。不仅不能像以前一样大吃大喝了,而且每天为多赚一点钱来还房贷,还不停的拼命加班。两三个月下来,曾经活泼风光的Jeff转瞬压力山大。


他急需一套理财规划来解决眼下的问题。


资产负债情况


资产:一套120平米的自住房和一辆35万的宝马,有2万余元投资了货币基金。


负债:自住房还有180多万的房贷没还,利率4.41%(9折房贷)。信用卡负债6万多。

风险态度和承受能力


按照惯例,我们请Jeff做了次风险测试。


测试结果显示:Jeff童鞋的风险承受能力总体是中高级,建议追求7%~8%的年化收益率。


可以考虑配置中高风险产品,例如偏股型基金、指数基金定投等等,但同时做好固定收益类的资产配置,降低资产总体风险。


有待改善的指标


1、储蓄能力


虽然Jeff一家年收入有50多万,但不仅没有储蓄,还负债累累。储蓄指标自然很不理想。


2、应急能力


小夫妻两的货币基金账户里只有2万余元,主要作为妻子淘宝店的流动资金,完全不能保证3-6个月的日常生活及固定债务偿还。


3、财富增值能力


Jeff一家不停的贷款消费,虽然得到了自己想要的东西,但同时也丧失了财富增值的能力,甚至如今还款都变得十分困难。


4、保障能力

目前Jeff家没有购买商业保险。根据他们的家庭情况,Jeff和他的妻子都是家庭收入的来源。


特别是妻子,作为一个自由职业者,社保需要自己主动缴纳,且保证额度较低。尤其要加强商业保险。


5、资产负债率和财务负担情况

目前Jeff家资产290多万,但负债180多万,资产负债比例超过60%(控制在40%以内比较合理),债务负担显然过重。


改进目标


经过和Jeff的讨论,减少负担成为他的当务之急,于是我和他共同设定了几个目标:

  1. 年底还清除房贷外的所有欠款。

  2. 3年后拥有50万的储蓄,为生育宝宝和改善生活提供保障。

  3. 5年后储蓄过100万,实现阶段性的财富自由。


改善方案


1、控制开销

建议Jeff和他的妻子,从现在开始记录账单。每月进行回顾分析,尽量减少不必要的消费,并同时做好合理的消费计划。


Jeff计算了一下正常情况下的家庭消费情况,给每月消费大致做了个划分。

有了消费计划,就可以养“金鹅”了,现在就开始吧!


2、及时购买商业保险

Jeff和他的妻子都是家庭收入的来源,且年纪比较轻,是最适合购买商业保险的年纪。


3、为结余资金设置四大账户


在我们的建议下,Jeff为自己一家每月收入设置了一份详细的资产配置方案:



4、择机申请公积金贷款

Jeff由于缴纳时间过短,公积金贷款无法办理,而淘宝店主的妻子也无法申请公积金贷款,错失低息借款的机会,很是可惜。


建议择机申请公积金贷款,减轻房贷成本。

方案测试

根据他设定的方案,我们对其是否能达成目标进行了测试。

我们先假设,Jeff一家

  • 收入每年稳步增长,增速为5%;

  • 日常消费年增长控制在3%以内;

  • 他们通过理财规划可以获得7.5%的年化收益率。

此时Jeff一家的资产收支情况如下:

  

看看他的目标:

  • 还清欠款——年底,收入结余可以达到14万       

  • 3年存50万——3年后结余加投资收益接近65万     √

  • 5年后财务自由—— 可供投资总资产135万   √

三个目标都能达成,这个方案很适合Jeff一家。Jeff也决定马上行动起来了!


案例感悟


1. 杠杆到底怎么加?


前一段时间,我们推送过一个很有意思的思维方式:全新视角丨像国家一样,管理自己


从这个经济学视频中,我们得到了关于杠杆的解释和答案:

1)任何加杠杆的行为,都是现在的自己向未来的自己借钱;

2)加杠杆如果满足以下条件之一,就是比较有利的杠杆

  • 用于购买增值更快的资产

  • 用于提高生产力(助推自我发展)

  • 负债增速不超过收入增长(负债率合理)


据此,我们来分析一下Jeff的负债:


- 良性负债

1)房贷

由于Jeff所在城市房价升值潜力较大,且目前房贷利率优惠,还是值得加杠杆的。


2)妻子淘宝店的借款

作为事业的投入,这笔借款让妻子服装店能够自己打样原创一些衣服款式,小店也做出了特色,属于“提高生产力”的可持续发展投资。


- 恶性负债

1)车贷

2)高额信用卡消费贷款


这两类消费,不仅金额过大,而且无法带来额外增值。尤其是听说,Jeff买宝马,一定角度上是为了“不被朋友比下去”,实在有点打肿脸充胖子。Jeff现在理解了汽车更多是一种消费,而不是资产后,也很是后悔。


多投资增值资产,多投资自我发展,保证负债在自己能承受的范围之内,才是年轻人加杠杆的正确姿势。


2. 守正方能出奇


又用到了这个词。在我们前一阵的推送:3个秘密丨30岁前,他们有了第一桶金中,财务状况良好的小伙伴都得到了“守正出奇”要点。


财务是帮助我们实现人生目标的重要手段。在和Jeff聊天的过程中发现,他其实经常苦恼自己身上的各种债务,也让他对自己的发展感到困惑。所在城市有浓厚的创业氛围,但是现在的他实在不敢盲目跳槽。他也在沟通中,多次感叹第一桶金和良好的财务基础有多么重要。


所以,守正(财务基础)+出奇(找到自己的突破口),缺一不可。


最后,祝福Jeff早日摆脱“压力山大”,和小伙伴们一起养金鹅才是王道!


来源:简七理财(微信ID:jane7ducai)

作者:简七财团

声明:版权属于原作者,本文仅代表作者个人观点,不构成投资意见,并不代表本平台立场。文中的论述和观点,敬请读者注意判断。


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