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如何给孩子挑选大病保险

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2016-5-13 12:58:47 来自保险规划 来自PC [ 复制链接 ]
很多家长爱子心切,孩子刚出生或者出生没多久就给孩子投保大病险。不过,很多家长可能对保险的责任以及种类并不了解,而是遇到业务员推荐什么样的就买什么样的。这样造成的后果是虽然有保障了,但是并不是性价比最高的,以后遇到别人给推荐更好的就会觉得吃亏了,但是为时已晚,退保的损失更大。

本文将从三个方面阐述如何给孩子挑选大病险:1、买定期的还是终身的;2、是否要买带分红的重疾险;3、保额多少才算合适。

1、买定期的还是终身的

儿童的重大疾病保险按照保险期限分为三种:1、一年期;2、长期(10年、20年、30年);3、终身。那么这三种类型的重大疾病保险都有什么优劣势呢?

首先来说一年期的重大疾病保险,以瑞泰成长卫士为例,价格较低,1岁男孩50万保额,年交保费只有500元,而且该产品是专门针对儿童设计的,包含40种儿童高发的重大疾病。不过该类产品存在停售的可能,并且不保证续保,如果产品停售了,而在产品停售之前罹患重大疾病但没有确诊的话,很难得到赔付的。

其次要说一下长期的重大疾病保险,一般保险期间包含10年、20年、30年,投保人可以自由选择。该种产品针对性较强,一般包含一些儿童特定疾病,而且由于保险期间较短,所以保费也较终身型的便宜很多。以新华的i健康为例,1岁男孩,保险期间10年,缴费期10年,30万保额每年所交保费是270元。该种类型的重大疾病保险针对性较强,而且保费也低,所以建议投保此种类型的大病险。

最后是终身的重大疾病保险,大部分的重大疾病保险产品都是终身的。终身的产品有其优势,就是能保障终身,不会因为年龄大了就买不了了,特别对于年龄偏大的客户。但是终身型的重大疾病保险并不适合未成年人购买。理由如下:

(1)我们买保险都是具有一定的目的性,给孩子买保险是为了保障孩子最近一二十年的风险,保证我们的生活不被改变。而孩子成年后几十年的风险我们是无法预测的,而且现在买的10万、20万保额在几十年以后也起不了多大作用了。

(2)随着科技的发展,某些高发疾病在几十年后可能不再是重大疾病,而是很容易就能治愈。而我们生活习惯和环境的改变,某些以前不存在的疾病可能成为高发的疾病,此时购买的终身重大疾病保险就起不到应有的作用了。就比如二十年前某保险公司推出的重大疾病保险只有12种保障,当时癌症还没有那么高的发病率,轻症也没有那么多。显然那时候购买的重大疾病保险就不适合现在的市场。

(3)由于市场竞争的因素,保险公司必然会不断压缩成本,产品会越来越优化,保费也会越来越便宜,这是以后国内保险行业发展的必然趋势。

可能有些人会说,年龄越小购买保险越便宜,所以趁孩子年龄小赶紧买一个终身的保险。其实,这种说法并不合理。因为虽然年龄越小购买保险越便宜,这是事实,但这是你放弃了自己这部分保费的使用价值的结果。比如人得重大疾病的平均年龄是41岁,10岁儿童的保费虽然比30岁成人的保费低,但是却放弃了前20年的保费使用价值。所以虽然早买保险能节省保费,但是并不能占到便宜,如果仔细计算回报率,年龄小的时候买其实不如年龄大些再买,收益率很低。

虽然孩子需要购买定期的,但是建议大人购买终身的。一是因为大人的身体状况会随着年龄的增长而下降,特别是超过35岁,如果身体出现状况再购买保险就有加费或者被拒保的风险;二是因为年龄越大保费也越贵,超过保险公司的最大承保年龄(一般是55岁或者是60岁)就无法投保了。

2、是否要买带分红的重疾险。很多保险公司推出的重大疾病保险都带有分红,这迎合了一部分客户的心理,即使没有生病,也会得到一部分分红,不至于白交钱。但其实这种带分红的保险是一种捆绑销售,我们的本质需求是保障重大疾病的风险,分红只是一个附加功能。但我们购买了带分红的大病险就不得不拿出一部分保费去储蓄,而且这部分储蓄还不知道最后能得到多少钱,最后能领到多少完全由保险公司说了算。其实这部分分红不是保险公司白给的,而是交钱的时候要多交一部分,保险公司拿这部分钱去投资,最后再将收益的一部分分配给客户。所以相同保障的情况下,带分红的保险一般比不带分红的保险贵一些。

对于没有理财观念,且花钱无节制的客户来说,可以考虑买带分红的保险。但对于大部分人来说,并不需要买带分红的保险。

3、孩子的保额,多少才算足够?

为了防范道德风险,防止投保人故意杀害被保险人而骗取死亡赔偿金,国家对于为孩子投保的死亡赔偿金0-10岁不超过20万,10岁-18岁不超过50万(2016年1月1日实行)。但是保险法并没有对未成年人投保重大疾病的限额做规定,目前大部分公司规定为未成年人投保重大疾病保险的最高限额是50万,不用体检。那么是否需要按照最高限额投保呢?

以目前儿童发病率最高恶性肿瘤白血病为例,白血病患者种有一半是儿童,而且以2-7岁的患儿居多。儿童白血病治愈率虽然比较高,但治疗需要3—4年的漫长过程。化疗是主要的医治手段,高危病人要通过骨髓移植来治疗。化疗3年费用15万—30万元,严重的需要做骨髓移植手术,花销为20万—60万元。以下是儿童大病险包含的重大疾病的治疗需求费用需求分析:


通过以上的表格我们可以看出,一旦儿童罹患重大疾病,需要的费用也不低,而此时父母也必须有一个人全职照顾孩子,这样无形中造成家庭的损失更大。所以重大疾病保险的保额要尽量高,至少不低于40万,最好按照最高保额50万投保

除了以上三种方面,给儿童投保重大疾病还需要注意以下两个方面:
1、附加投保人保费豁免条款。投保人保费豁免就是指当投保人发生身故、全残、重大疾病和轻症的情况下,被保险人后续的保费就不用交了,视同已经交过保费了。如果父母发生身故、重疾等风险时,收入减少,经济也会陷入困难,这样会影响孩子保费的正常支付,那孩子以后的保障都会受到影响。所以最好要附加投保人保费豁免条款,以免到时候自己的权益受到影响。
2、附加意外险、住院医疗保险。除了投保人保费豁免条款,很多保险公司的重大疾病保险会有很多附加险可以选择,比如意外伤害保险、住院医疗保险等。是否附加这些保险,要视情况而定,如果已经购买这种保险了,就没必要附加了,如果没有购买此类保险,要预算允许的情况,要尽可能地附加,这些附加险和主险重大疾病保险并不冲突,并且是可以互相补充的。
虽然写了这么多孩子该如何买大病险,不过还是要先给大人买,再给孩子买。因为孩子是纯消费主体,只花不挣,而大人是家庭的经济支柱,如果发生了重大疾病,不仅要支付高昂的医疗费,还要承受收入减少的损失。所以,只有大人的保障充足了,孩子才能得到真正的保障。
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