[理财规划]

房贷缠身的家庭,如何攒下更多钱?

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2016-2-29 11:17:47 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]
​摘要

原本在光鲜亮丽的背后,就是褴褛衣衫。国际大都市就像是一个舞台,每个人都把焦点放在镁光灯照射的地方,观众所看到的,就是华美壮丽绚烂澎湃。对于光线照不到的角落,即便里面有灰尘,甚至有死耗子,谁会注意呢?他能向人展示的繁华只有一片,但是繁华背后的沉重,却是人们感受不到的。这是一种趋势,我们回不去。
               ——六六 《蜗居》

理财案例
杨先生今年33岁,坐标北京,是一名普通的公司白领,月薪税后8000元。
妻子王女士是一所小学老师,月薪税后7000元。
孩子在上幼儿园,由于双方父母均以退休,杨先生夫妻俩是家庭的主要经济来源。但两人每月加起来的这1.5万元,在北京这样的大城市,还完房贷后剩下的仅够维持家庭的正常开销,再加上一些额外支出,攒钱很难。 
因此,他找到了规划君,希望我能给他提些可行性的建议。 
理财目标 1.假如当前夫妻二人的收入不变,那么该如何提高结余率? 2.投资产品的选择上,该注意哪些事项? 家庭财务情况
备注:按照会计核算,为了收支平衡,房屋价值是要计入家庭资产中的,但是由于杨先生家的自住房并不用于投资,不存在出售变现的可能,对后面的规划也没有影响,故没有计入家庭可支配资产中。 规划君点评 先看一下表1中所反应出的财务情况: 由于杨先生一家处于家庭成长期,所以夫妻二人的收入处于上升阶段,在各自的领域努力工作,加薪没问题,加油! 
  从家庭状态来看,目前上有老,下有小,而且还要偿还百万房贷,所以经济负担较重。这就直接导致在有限的收入里,支出就像个“无底洞”。月储蓄率低,增加家庭净资产的能力不足。 我们看<收入项目>这栏,家庭全年的理财收入只有1.5万元,投资太保守。导致生活过于依赖工资,使得夫妻两的负担也在无形中增大。
之后,我们看一下表2中所反映出的家庭资产情况: 目前杨先生家总资产的体量较小,跟100万的贷款相比,家庭负债比重很高。其中月债务支出比率为40%,超过30%的警戒线。从现有的投资上看,一方面由于可投资资金较少,另一方面由于杨先生的风险偏好保守,整体的风险资产配置不足。
理财建议 根据上述分析,并结合杨先生的理财目标,规划君给出以下三点建议: 
  1. 缩减生活开销,减少额外支出 杨先生全家一年仅生活开销就为7.2万元,平均到每月是6000元。规划君认为,这笔开销应尽量缩减。 具体地除了每月的房贷和子女教育支出外,务必做好预算,养成记账的习惯,找出哪些支出是必要的,哪些是没必要的。对于收入不高、生活负担又重的家庭而言,套用一句话那就是:“我不想知道钱是怎么来的,就想知道钱是怎么没的!“所以,务必要做好消费预算,不要超支,尽量避免不必要的生活开销。 
  2. 增加个人保障,寻找新的收入渠道 回过头来再看一下表1,杨先生家的年总收入约为22.5万元,其中工资收入21万元,占总收入的93.3%。由此可见,对于工资收入的依赖非常强。再加上高额的房贷,以及孩子的教育,父母一方一旦失业或者发生事故,家庭的财务负担将遭受重创。 所以杨先生得赶紧给自己和妻子配置人身保险。可以按照意外险+重疾险,或意外险+定期寿险的组合购买。保额要覆盖当前的房贷余额。 另一方面,想增加收入,除了等公司的加薪外,还可以主动的进行适当投资,如果有闲暇时间,还可以做兼职。 
  3. 投资不要冒险,稳健至上 不可否认的是,投资是增加家庭收入的捷径。 从表2中可知,杨先生家的资产为30万,其中投在流动性较好的资产中共22万元。由于风险承受能力较低,建议这笔资金应避免股票、股票型基金这类高风险投资,可分散投资如银行理财产品、纯债基金、P2P网贷等低风险、收益稳定的理财产品中,以实现资产的稳健增值,减轻家庭经济压力。 

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