[理财日记]

【四月理财日记】+教你如何进行理财规划

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2015-4-3 14:04:32 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]
我们经常看见或者听见别人介绍家庭理财的4321规律,那么到底有多少人真正了解和理解这个定律的含义了,在这里简单给大家科普一下!

4321定律是指家庭收入较理想的分配方式:将总收入分成4份,40%用于供房及其他项目的投资,30%用于家庭生活开支,20%用于存款,作为基本保障和应急金,10%用于保险。
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40%——房贷和投资
房贷 31定律:每月房贷还款数不宜超总收入的1/3,这是房奴的区隔线
        例如:家庭月收入为1万元,月供数额的上限最好为3333元,一旦超过这个标准,家庭资产比例结构发生变化,面对突发状况(疾病,失业,有孩子等等)的应变能力会有所下降,生活质量也会受到严重影响。如果按照31定律设置承受范围内的房贷价钱,有助于小家庭保持稳定的财产状况。
        注意:4321定律要求,供房费与其他投资的比例控制为40%,其中1/3若用于供房,以此推算,则收入的7%可用于其他投资。如果用公积金还房贷的话,不占用可支配收入,则增加投资比例,不超过40%即可。

投资 80法则:投资于股票和股票型基金的比例=80-自己的年龄
        比如:你今年30岁,那么根据这个法则,你投资于股票和股票型基金的比例不能超过50%,假如个人资产为100万元,那么最多只能拿出50万元投资于股票或股票型基金,超过这个比例就等于超过了自身的风险承受能力,不利于财务健康。

30%——家庭生活开支
预算 发工资前先做好下个月的花销预算
        支出=收入-储蓄
        也就是说,先把储蓄的钱扣除,剩下的才是你能花的钱,做好预算的同时也要抑制不理性消费,把消费控制在一定范围内
        主要开支项目:房租,水电煤气网费,伙食费,交通费,通讯费,衣容费,娱乐费等。

记账 每个月都记账,分析花销情况,避免不必要的开支
        小提示:把钱花的值也是很重要的生活理财,可以用随手记软件呀,帮助你记账!
         用好信用卡,也能省钱,刷卡消费参与商家优惠活动,利用信用卡的免息期实现资金的回转。

20%——银行存款(基本保障和应急基金)
基本保障(占月工资收入的22%) 大多数情况下由社保来实现。如果是自由职业者或全职太太,应该在缴足社保的前提下适当配置商业保险。

应急资金  3-6个月的基本生活费,比如每个月生活开支2000元,房贷每月2000元,那么应急基金为4000*3~4000*6,即12000~24000元

储蓄 目标可以同时进行,或者在这些之后。储蓄方法:银行定存,网银定存,十二存单法,零存整取,类储蓄法货币基金,网贷等等

10%——保险
      双10定律是一个关于家庭保险投资的比例设置,指的是保险额度不要超过家庭收入的10倍,以及家庭总保费支出应占家庭年收入的10%为宜。
      比如一个年收入10万的白领,她的寿险保障总额度可简单界定在100万元以下,在能力范围内可买足100万元额度,能力有限就可以减半。而保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%,与4321定律的财产配置结构也相互吻合。
      记住双10定律有利于我们合理进行保险的配置,一方面是保费支出不要超出能力范围以外,有助于帮助我们规划合理的保费限额;另一方面是衡量选择的保险产品是否合理,简单的标准就是判断其保障数额是否达到保费支出的100倍以上。

说到这里,我们再来整理一遍,如何规划家庭收入才能既兼顾保障又能投资:假设月收入在1万元左右的中产家庭,供房或者其他投资加起来不要超过4000元,生活开销控制在3000元左右,一定要保证有2000元的紧急备用金,家庭总保险费不要超过1000元。
注意:按照4321定律这种收入分配比例模型可以合理分配财产资源,管理控制风险,让损失降到最低。当然,不同家庭有不同的理财目标和风险承受能力,生活质量指标,可在4321定律的基础上按需调整。
家庭理财规划要考虑很多方面,比如职业,消费习惯,债务情况,风险偏好等等,4321定律只是一个很粗略的框架,具体情况还是要具体分析的!
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