揭开面纱三---担保公司在P2P网贷平台的角色

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2014-9-12 22:47:48 来自网贷投资 来自手机 [ 复制链接 ]
揭开面纱三---担保公司在P2P网贷平台的角色


目前,大部分的网贷P2P平台是和担保公司合作,投资人在平台上看到的标,有部分网贷平台是公布了担保公司的担保函的,做为P2P网贷平台的项目保障措施,如果融资人到期不还钱,担保公司会根据出具的担保函,进行项目的本息代偿。

这里就具体讲讲担保公司为什么要进行担保,为融资人是无条件担保的吗,就是为了挣融资人的担保费吗?
在国内,担保行业其实是国家政策的产物,银行在为企业进行贷款的时候,如果在本身抵质押物不充足的情况下,或者银行认为对方资质不过硬的情况下,是银行要求担保公司为融资人开具担保函,从而降低风险,所以中国特色的担保存在是有他必要的意义的,笔者这里主要为投资人讲讲具体什么是担保,担保公司又凭什么担保,他所承担的风险和目前的局限性。
担保,就是担保机构为您的债权本息提供连带责任保证,一旦项目出现风险,担保机构在第一时间履行保证责任,履行代偿义务,保护和实现您的投资权益。具体来说,一旦借款人在本金或利息到期日无力偿还本息,担保机构会根据协议约定及时履行代偿义务,确保放款人(银行也好,普通P2P网贷上的投资人也好)收到全额本息;之后,担保机构再去向借款人追偿垫付的资金。
那担保公司为什么要代偿,一方面,担保公司的盈利是担保费,担保公司为融资人进行担保保障,担保公司是会向企业进行风险审核,担保机构都有自己的一套经实践检验有效的风险控制措施,所以担保机构在为借款人提供担保的同时,通常也会要求借款人提供一定的“保障”,专业术语叫反担保措施。
反担保:反担保措施通常会根据项目情况和借款人拥有的资产量身定制,常见的包括拥有一定资产的法人及自然人连带责任保证、房产抵押、权利质押、车辆抵质押、机器设备质押等,从而在借款人无力还款保障、担保公司代偿后,能够有更多的手段和凭证向借款人追偿。更重要的,因为反担保措施的存在,借款人违约成本会变得非常高,主动还款的意愿会显著提升。
另外,还会有一些再担保措施,担保公司承担的风险,目前的市场由于诚信体系的确实,违约成本较低,所以担保公司在担保时也会为自身加一重保障,就是在担保之外,再加一层担保,投资者可以粗略地理解为“担保的担保”。当项目出现风险后,首先由担保方履行代偿义务,担保方不能履约的情况下,将由再担保方代偿。目前国有背景的担保公司一般会采用这种模式。
那么,有以上这些措施,就没风险了吗,当然不是。
担保公司的局限,担保在金融市场上是一个乱象丛生的行业,大家不难发现各种担保公司跑路的消息。担保公司不是万能的。
担保公司自己有注册资本和担保额度的限制,法律规定担保公司的杠杆率不能超过十倍,实操中不少担保机构是大大突破这个杠杆率的。高杠杆、风控差,项目违约率高,都可能导致担保公司无力履行代偿责任。
其实,企业的第一还款来源是尤其重要的,担保公司自身风险控制能力,对企业运行偿还能力的考量是非常重要的,一旦为企业进行代偿后,其实很有可能一年的利润就化为虚有,国内抵质押物处置需要一定的时间,司法程序时间成本高,从根本上解决这个问题还是需要建立完善的征信体系,加重违约成本。不过也不排除,目前有担保公司为了挣高额的担保费用,而放松了前段的调查。
金融行业本身就是经营风险的行业,要发展,可能需要经受这一阶段的过程,那么,理性的面对风险的来临,妥善的处理风险资产,也是考虑金融行业良性发展的一个关键。

金融的核心是管理和控制风险,前段风险的管理始终应该放在第一位。


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