提前还房贷10万元后，我后悔选择等额本息的还款方式了！

2020年6月份我们买了第二套房子，站在了房价和贷款利率的高点上，因此还被无数人“嘲笑”了。

买房以后，我和先生省吃俭用，努力开源，终于在去年完成了房子的装修。

今年年初先生发了一笔年终奖，我们把旧房子出租收了一笔租金，加上平时攒的钱，凑够了10万元提前还了房贷。

我们买房时选择的还款方式是等额本息，也就是每个月的还款本金和利息之和是相等的。

提前还房贷时看到自己这几年来还的基本都是利息，本金很少，真是又心疼又后悔。

买房如何选择还款方式是一件很重要的事情，我们在买房之前就要考虑清楚。等额本金和等额本息，是银行提供给贷款者的两种还款方式，虽然怎么算都是银行划算，但总要对比出一个对我们最有利的选择。

等额本金，是将你的贷款总额除以你的还贷月份，折算出来的一个数字，也就是所有借的钱平均到你每个月里面，再加上需要偿还的利息。

等额本金这种还款方式每个月还款的本金是一样的，利息会随着本金的递减而逐月递减，所以，每个月的还款总额是递减的。

这种还款方式虽然前期还款压力比较大，但是后面会越还越少。如果买房后手头资金不是很紧张，等额本金的还款方式比较划算。

等额本息，则是将所有的贷款和利息加总，平均到每个月里，每个月还款数额一样。但是还款里面，前期主要还的是利息，后面还的本金多，利息少。

等额本息的最终还款金额一般要比等额本金多。但是，同样的贷款金额，等额本息前期的还款压力要小一些。

很多人买房都是掏空家里的积蓄，倾尽全力，买房后的几年里还有装修花费。所以，选择等额本息还款方式的人也很多。

以我们买的房子为例，纯商业贷款107万元，利率5.53%，还款期限30年，还款方式等额本息，每个月还款额6095.5元，支付利息总计112.44万元。

我用随手记“神象云—我的买房账本”将买房支付的首付款、贷款本金、将要支付的贷款利息和每月还款金额都记录下来，方便查看，也激励我更加努力地挣钱。

如果我们当时选择等额本金的还款方式，开始一个月要还7903.14元，虽然还款前期压力大，但是30年需要支付的利息总和只有89万元，比等额本息的利息要少23.44万元。

这样算起来好像等额本金比较划算，毕竟我们还款的总额和利息比等额本息少。

但是，事实上不一定是这样哦，我们可以利用房贷计算器算一算，对比一下。

大多数人都是刚需，我们在选择还款期限的时候一般会选择30年，目前的基准利率是4.9%（忽略组合贷款和公积金贷款，以纯商业贷款计算），如果在10年内就打算出手变现的话，等额本息比等额本金要更加划算，因为我们实际拿出来的钱要少一些。

你可以在网上搜一下房贷计算器计算一下，等额本金欲结清贷款时的总投入+再支付给银行的余款之和，拉一张Excel表格，就一目了然啦。

如果你打算持有房产20年，其实等额本金的优势已经体现出来了。如果这套房子打算自己一直住，计划30年内还清贷款，不提前还款，那么选择等额本金才是正途，持有年限越长，等额本金优势越大。

这里大家在计算的时候一定要考虑一个环节：就是资金的时间价值，也要考虑这些资金你的利用能力，你靠理财投资赚到的钱能不能比你每月还给银行的利息多？

为了简便，假如前20年等额本金一共多还了15万元，不妨把这15万元集中折算为前5年的支出，每年按4.9%的利率来计算收益，然后，再来比较等额本金和等额本息哪个更划算。

这里强烈建议大家都去动手计算一下，直观的数字会告诉你答案。我通过计算得出了结论，等额本金的还款方式对我们来说是比较划算的，所以选择等额本息的还款方式我后悔了。

另一个要考虑的因素就是贷款利率的区别，现在买房贷款利率很划算，商业贷款还有折扣，两三年前我们买房的时候利率基本都在5.5%-6.0%之间。理论上，贷款利率越高，等额本金越划算，因为利息少呀。

总体来说，到底怎么样贷款更划算，要考虑你的实际情况。比如，承受压力的能力如何？什么时候买入？几年内有出手的打算？是否打算提前还清贷款？多久还清？有无购买二套房或者多套房的计划？

有了这些答案以后，拉一张Excel表格或者用记账软件进行详细计算，用数字来给出结论。千万不要嫌麻烦，几十万上百万的贷款一定要计算得清清楚楚，规划得明明白白。

对自己的钱负责才是对人生负责，希望大家都能够管理好自己的资产，努力实现财务自由，过自己喜欢的生活。