理解2个关键点，你才能科学地进行资产配置

文|木木理财21

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但凡想学理财的人，没有人没听过资产配置这个词。可若是没有实践过，你无法理解为什么要资产配置，也不懂得怎样才能做好的资产配置，资产配置又会给你带来哪些收获？要回答这3个问题，我结合自身的理财经历，来谈谈对资产配置的理解。

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作为老师，受职业影响，我遇事习惯思考。我在上课时曾问过学生一个问题，他们为什么要努力的读书？很多学生的回答都特别的统一和实用：是为了找个好工作。你再问什么是好工作，很多人只知道工资高，福利待遇好就是好工作，剩下的他们就很迷茫了。

按我们学过的理论，想找个好工作是目标，工资高、福利待遇好也是目标，可光有目标，且目标比较宏大模糊，你很难找到实现的路径。

我们常说做事要取得效果一定要知其所以然，我们定的目标必须结合你自身实际，因为这样才能客观分析你能实现目标的的条件是什么。目标必须具体清晰，这样执行步骤也会清晰，否则目标永远是目标，不是实现的结果。

我刚参加工作时，想攒钱买房子。那时不懂理财知识，只知道攒钱就是赚钱和节约。赚钱就是主业的工资多上课，兼职的也是上课赚钱。节约就是尽量少花钱，不该花的就不花。靠着这2点，我和老公两个人用了6年时间，从最初工资只有1800元开始，攒够了房子的首付。

我是什么时候意识到要学习理财，知道了理财投资、资产配置这些观念呢？那是2018年之后的事情了，因为随着年龄的增长，我越来越意识到我之前的存钱方式的弱点。一是我们的工资到退休能赚多少钱是可以大致算出来的，而工资的累积很难满足教育、养老、给孩子以后买房等等的压力。

于是我开始学习理财知识，实践理财经验，也对资产配置有了更深的理解。我认为资产配置是为了抵御风险，让资产保值增值，理解了这2点，你才能更好的进行资产配置。

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按毕业开始算职场生涯，一个人在职场发展的时间是有限的，也不过几十年。而一个人收入水平的增加受很多因素的影响，因此你不得不考虑科学的配置资产，以抵御各种风险。

主观上，你会不会失业，你的业务能力是否持续增值，你从事的行业收入是高还是低？

客观上，通胀的压力会导致货币购买力下降，而随着你年岁的增长，生活压力也会越来越大，身体素质会下降也会影响收入的增加等等。

对于需要养家糊口的人来说，如果收入锐减肯定会影响家庭生活，那么提前做好风险防御就很重要。如何做好风险防御，做好资产配置就是必须。

通过自己的努力实现财富自由是每个人的梦想，可光靠工资想要实现财富自由，对很多普通人来说，简直是天方夜谭。

那我们必然要想办法提高收入，摸索多种理财途径做好财富的增值保值，只有这样我们才能应付未来许多无法预知的风险。

财富的保值增值其实是根据自己的风险承受能力，对名下财产进行分类，均衡配置，以期待可以有更好的收益，这就要谈到资产配置4321理财法则了。

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所谓4321理财法则，也就是把你名下资产的40%投资资产，30%用于生活消费，20%用于储蓄，10%购买保险。

科学的4321法则，需要我们采取恒定混合型策略，也就是4类资产价格上涨后，减少这类资产总额，将其平均分配在余下爱的资产中，使之恒定保持一个4321的比例。

举例来说，我和老公一个月工资22000，可以拿8800用于投资风险高但收益略高的股票、基金品种，6600元用于日常生活消费支出，4400元放在稳健产品中，2200元购买保险。以此类推，年总收入也如此分配。

当然，不同的家庭情况不一样，决定资产配置的比例会有出入。还是以我家为例，我家四口目前已配置相对完整的四大保

险，一年保费支出约18000左右。

我会留够半年的储蓄准备金，这部分一般放在余额宝或者货币基金里，方便取用。

我家目前没有房贷压力，车子压力，存款和每月结余都以比例投资不同的产品。40%的投资资产，也会按自己风险承受等级购买稳健一点的债券基金，也留够余钱预备投资5年以上，赚取较高的收益。

有关资产配置我还在摸索，目前配置的效果还不明显，等有了更多的实证资料，再来和大家分享。

作者简介：我是木木理财21，大学老师，高龄二胎宝妈，从小致力于用文字书写人生中的每一次小确幸，愿与你一起分析育儿和理财路上的所思所想，欢迎你的关注及留言!