为什么我说，再穷也要做家庭资产配置？

Hi！我是艺荷。

前段时间我不是做了个50岁前实现财务自由的计划嘛？

和大家分享了以后，就有小伙伴提了个问题，问“是不是只有家庭收入很高才有必要做资产配置”。

这个问题很好，因为不少人可能都挺有疑惑的。

在回答这个问题前，咱们先聊聊什么是「资产配置」。

所谓「资产配置」，从狭义上来讲，是指将资产分散投资于不同的市场、行业、地区和投资品种，以实现风险的分散和收益的最大化。

它的底层逻辑是根据投资者的风险承受能力、投资目标、投资时间等因素，选取不同种类的投资品种，实现资产的分散化。

从广义上来讲，就是将家庭资产合理分配到保本、高收益、特定目的生存金等各种渠道。

同时兼具家庭下有保底、上有进击、稳中有进的需求。

说完「资产配置」的概念，接下来咱们再来解答小伙伴的疑惑。

究竟多高收入的家庭还需要做资产配置呢？

我的答案是：无论收入情况如何，都需要做。

如果是单身，有一定的经济基础，有稳定的收入来源，就可以根据自己的短期目标制定一个简单的资金分配了。

如果已经有家庭，更要合理规划家里的每一笔钱，以保证家庭这艘船在海中航行时基础扎实，不容易翻船。

所以说，不管是我一个人的时候，还是即将步入婚姻殿堂，我始终都有在做自己的资金分配计划。

但是，你可能觉得这件事太复杂了，不知道该从何下手，对吧？

确实如大家所想那样，资产配置并非一件容易的事情，需要认真思考和精心设计。

不过呢，它也是有规律可循的，具体从以下三个方面入手就可以了。

一、家庭资产配置的目标

在做家庭资产配置时，我们首先需要确定家庭的资产配置目标。

目标要具体、明确和可行，同时也要符合家庭的风险承受能力和投资理念。

首先，要保证财务安全。确保家庭在意外情况下有足够的应急资金储备，以及足够的保险保障。

其次，适度资产增值。可以通过投资股票、基金、房产等资产，实现家庭财富的稳健增长。

最后，务必资产保值。可以通过投资债券、现金等资产，保证家庭资产的安全和稳定性。

至于说资金分配比例，就要按照自己的家庭实际情况、风险偏好和经济形势来分配了。

像一些短期内要用的活钱，就不要考虑高收益了，最好直接放在货币基金或活期存一类的产品里，随取随用。

这种产品有很多，比如随手记推荐的现金钱包PLUS，每天计息 ，实时到账，就很适合。

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二、家庭资产配置的原则

资产配置不要随心所欲，需要遵循下面几个基本原则，否则很容易计划赶不上变化。

1、风险分散：投资时应该分散风险，不要把所有的鸡蛋都放在同一个篮子里。

比如，就算买基金，也不能把所有的钱拿来梭哈一个基金，尽量分散投到不同类型的3-5个基金上。

2、资产优化：合理分配不同类型的资产，达到风险和收益的平衡，从而实现资产的最优化配置。

3、投资适度：在投资时需要控制风险，不能过分追求高收益，同时也不能过于保守，错失机会。

说人话，就是不要追涨杀跌，这需要不断培养自己的心理承受能力。

4、做好预算：对那些基本生存金而言，日常的开销就要有个度量，否则超出就会影响其他需要投资理财的钱了。

每年或每个月做个支出预算，并把每一笔开销都记录在册，时刻提醒不要乱花，不要多花。

比如我制定完资金分配计划后，就会在随手记上做预算+记账，严守自己的消费底线。

三、家庭资产分配模型

如果你对家庭资产配置没概念，可以参考以下几种资产配置模型，生搬硬套跟着做就对啦~

1、国际标准普尔家庭资产配置四象限图

这个模型我用的最多，是标普根据全球十万个资产稳健增长的家庭得出的最合理稳健的家庭资产分配方式。

四象限图根据资金用途，将家庭资产分为四个类别：必须要花的钱、保命的钱、增值的钱和保本升值的钱。

分配比例分别为：10%、20%、30%、40%。

2、金字塔模型

这个模型更偏重于资产稳健保值。

其分配逻辑是根据投资风险从高到低，自上而下建立起对投资账户、投机账户、保值账户、保障账户、现金账户的配置层，随着风险的降低，配置比例也不断增大。

如果你是个风险偏好比较低的人，这个方式就非常适合你了。

3、冰山模型

该模型将家庭资产看作一座冰山，“海面之上”明显可见的配置部分为现金资产与收益杠杆，这部分占到了整体的八分之一左右。

由于暴露在阳光下所以容易被蒸发，是风险较大，流动性较大的资产。

“海面之下”占比更大的部分则从上向下分别是房屋等实物资产，固定收益，保障型保险等，随着距离海面越远，冰山部分越小越坚固，即这类资产的流动性更差，风险规避程度更大，占资产配置的比例更小。

4、生命周期模型

这个模型类似于草帽图。

它按照人生的不同经历时期，将个人生命周期分为单身期，成长期，老年期等阶段。

根据不同时期的特点，来分配资金分配比例。

25-35岁这个时期的特点是，生活节奏快，收入增长快，承受风险的能力较强，资产配置为股票＞货币＞债券。

35-45岁期间有一定储蓄，但家庭负担也开始变大。

资产配置追求稳定增值，进行多元配置，依旧以股票为主，但债券的比例上升。

45-65开始为退休后的养老资金做规划，投资一些年金产品储蓄退休金，并还清前期的贷款。

65-90岁的现金流稳定，对抗风险能力降低，加大流动性资产的配置，利用前期积累的财富填补后期的缺口。

看得出来，一个好的家庭资产配置是件“大事”，要有充足的信心、耐心和决心去做。

但只要做好，未来的家庭稳定程度一定更高，资产积累速度也会变快。

祝你早日过上有钱有闲的自由生活。