年收入12万的看过来，资产配置的底层逻辑是安全且多元化

前几天看到某博主的一段话，深觉扎心：10多年前，我的工资5000多元/月，那时候一碗牛肉面才2元，10多年后的今天，我的工资也才6000多元/月，可一碗牛肉面，已经涨到了6元。

差点掩面而泣，虽然工资不太一样，但实际上道理是相通的，有多少小伙伴，多年前的工资收入和现在差不多，甚至随着时间的流逝，比如中年危机，或者职业变更，或者就是企业优化，工资不升反降，那么，作为个人，我们应该如何做好资产配置，而不是仅仅扎心之后，继续麻木呢？

一、资产配置的底层逻辑是安全且多元化

这就回到资产配置的底层逻辑了，那就是安全、多元化，且跑赢通胀，如果没有跑赢这个通胀率，无论我们现在月收入是1万元，还是5000元，其实都相当于缩水了，假如年通胀率大概是3%的话，那么，我们的资产配置，收益率应该是超过3%以上才对，

可能有小伙伴们会松一口气，3%，这多容易啊！且慢，现在如果要说保本产品，而且能达到3%以上收益率的话，大概只有银行的三年以上定期存款和大额存单，以及一些年金险了，不信，且看现金钱包，相当于货币基金，现阶段在我国是安全的，可七日年化收益率不到3%，大概是2.5%左右；

至于基金呢，相信每个小伙伴基本都购买了指数型或者混合型产品，在这两年的收益率应该都不如人意，因为如果遇到牛市的话，猪都会起飞，但现在是震荡市，只能蛰伏，慢慢定投，也不知道什么时候才能走出来；

想想看，如果资产不多元化配置，假如A伙伴只会购买货币基金，那么流动性是有了，却无法跑赢通胀，假如B伙伴只会购买权益类产品，那么有可能赚钱，也有可能亏钱，C伙伴呢，如果只会购买定期存款，或者大额存单，则资产没有流动性，如果缺钱的时候，提前取出只能按活期利率计算，那就亏大发了；

二、多元化资产配置

那么，多元化资产配置，是什么意思呢？相信大家都听过了四笔钱管理法，包括活期现金，稳健理财，长期投资和保险保障等，活期现金，一般是指准备好家庭半年左右的开支，放在货币基金，随时可以动用，而稳健理财，则主要投资于债券型基金，或者存单等，收益率和风险适中，

至于长期投资，我们可以配置在权益类基金产品上面，因为这笔钱在短期内随时有可能亏损，所以要做好几年内不需要动用到它的准备，而保险保障呢，则主要是为家人做好医疗保险、重疾险等了，如此，家庭方没有后顾之忧；

举个例子，在稳健理财这笔配置中，也可以通过组合策略进行，相当于FOF产品，因为它不仅仅投资于某一个基金，也算是稳健理财中的多元化配置；

三、年收入12万以上的家庭，更需要做资产配置

因此，作为个人来说，尤其是年收入12万以上的家庭，更适合按照以上四笔钱的方式，做好资产配置，为什么这么说呢？

这里解释一下，我们的个税，现阶段是按照5000元的起征点扣除标准，也就是在我们的年度汇算清缴中，会减免6万元，如果一个家庭两人工作，粗略参考这个减免标准，为6万*2=12万，因此，我认为超过12万元的家庭，更应做好资产配置（当然，有更多的小伙伴家庭年收入没有超过，但依然有这个需求，也不影响做好资产配置）。