普通女孩第一个财务自由五年计划，攒够300万，提前退休！

Hi！我是艺荷。

最近受到了好大的刺激。

我关注了两个公众号。

一个号主记录自己用工资和投资积累500万，实现提前退休的实录；另一个号主更是20多岁就攒够100万，提前开始了退休生活。

旅居、游历、看展等，生活惬意潇洒，极大地感染了我，让我对提前退休多了一分向往。

大概是因为开始关注，后来发现，正在享受这种生活的人不在少数，更是刺激得我也想过这样的生活。

恰巧去年底看了本也大推荐的《要钱还是要生活》，比较详细地介绍了如何实现简单财务自由的方法。

所以，我用几个月的时间，为自己制定了一份提前退休计划。

1、先说说我现在的基本情况吧。

下半年跨入32岁门槛，大致年中领证，9月左右办婚礼。

将从一个人的小日子变成两个人的小家庭状态。

有一套自己的小房子，男友阳光也有一套，都需要还贷，且阳光买房时还向朋友借了一点凑首付，这部分也需要我俩未来一起偿还。

目前无车，后面大概率也会买，只是时间暂时未定。

而以年龄来看，我们在5年内必定还会承担子女养育成本。

显然，固定支出部分是会不断增加的，如果想要实现提前退休的小目标，就必须制定一个相对周全且可执行的计划。

2、我的目标是在50岁之前实现提前退休。

算下来，也就只有18年的时间可以去计划实施了。

目标总数是300万，一方面是考虑实际难度，另一方面也是考虑到50到60岁之间，阳光的房子还要继续还贷。

为了方便制定，我会直接做4个五年计划，以每5年为一个阶段。

大家都看到了，按我们的现有情况来看，最近5年各种大项支出可能会非常多，并且，以目前的收入状况，还很难实现平均分配存钱目标。

所以，我会按照目标额递增的方式来分配存钱数额。

第一到第四个五年计划目标额分别是60W、70W、80W、90W。

当然啦，这么做的原因除了上面提到的现状以外，还因为相信时间的力量，随着本金的积累，通过理财可以达到的“睡后收入”也会与日俱增。


3、说完了大致的目标计划，接下来的实施方案才是重头戏。

我从《要钱还是要生活》这本书里汲取了一些要点，再配合自己的习惯，整理了一个简单的执行方案。

PS：方案是可动态调整的。

1、开源

总的来说，方针是两条腿走路。

稳定主业：

从赚钱的层级来说，我的主业和大多数人一样，处于第一层——靠出售时间赚钱。

和老板签“卖身契”，把早九晚六之内的时间“卖”给雇主，然后换取对应酬劳。

已经工作近8年了，我越来越觉得这种方式的上限有限，涨薪困难且被动。

所以，目前来看 ，我和阳光能做的只有稳住主业，保障基本生存线。

如果可能，找机会跳槽涨薪也是可以的（但现实情况是，我正在婚龄育龄期，近5年的变数可能比较大，众所周知的原因跳槽难度也大）。

发展副业：

经常看临公子说这句话“主业求稳定，副业谋发展”，我特别认同。

在主业上兢兢业业，但想每个月涨薪3000元是件不容易的事情，但如果能利用业余时间，发展一份甚至多份副业，相对就容易的多了。

这是我目前在做的事情，也可能是实现提前退休目标的重要部分。

打造个人IP是赚钱的第三个层级，属于一份时间出售多次的方式，也更符合「复利效应」的概念。

可能在刚开始的原始积累期会非常困难，可一旦走入正轨，就会像“飞轮”一样快速起飞，实现指数型增长。

我的个人IP打造之路将以私域微信、半私域公众号和公域小红书为主要场景铺开。

现阶段，公众号粉丝7500+，每月300位数的收入，正在实现从0-1的积累。

而小红书，我之前做过一段时间失败了，现在正在付费学习，从0开始起步，后面我会不定期记录自己做小红书的历程。

稳步启航，不要心急，慢慢从少到多积累。

2、节流

钱是挣出来的，更是存起来的。 除了开源，节流这个环节一定也不能被忽略。 好在这块我比较擅长。

极简生活，不是刚需的东西少买甚至不买。

列好清单，每次购买东西之前先列一张清单，按需采购，避免额外冲动消费。

自给自足，自己做饭，减少外食的频率，我发现这么做真的很省钱；另外，凡是能够自己快速动手解决的事情，都尽量自己来做。

公共交通，骑自行车的话可以买个共享单车月卡；多乘坐地铁公交等公共交通，减少打车频次。

运动健身，保持健康的身体真的能节省很多钱，这个我已经亲自测试过了。

轻化娱乐，像什么唱K、游戏厅等花钱的娱乐方式尽量减少，多试试户外徒步、居家看电影等娱乐方式，目前我和阳光做的还算不错。

3、配置

做完上面两步的同时，也得做好资产配置，这是实现财务良性循环的关键环节。

我比较常用的工具是家庭标准普尔图，结合成一个小家庭后，更适合用这个图来辅助做资产分配了。

按照1234的占比将手上的资产做好各种重点方向配置，实现短期现金流充足、长期可攻可守赚取收益的目标。

对于重要的保险部分，目前我已经配好了自己的基础重疾寿险保障，等手上宽裕一些，给阳光也要同步匹配，用小钱转嫁风险，提高储蓄底气。

4、调整

其实做3-5年相对比较长期的财务计划，变数很大，尤其像我这种处在人生关键变化期的人，不可控因素太多了。

不过，做一个基础规划，是为了保持大致方向不变，在变化上随时调整就可以了。

在这个过程中，如何让计划变得具备可视化，记账是个非常好的方法。

一方面，要制定预算，做到收支基本有数。

每年年初制定年初预算，每月制定月度预算，然后按照预算来花钱，可以尽量避免冲动或超前消费。

另一方面，笔笔记账。

听起来确实很繁琐，但这一步不可或缺，如果不记账，我们可能永远不知道这个月花了多少，钱究竟去了哪里。

而且，记账的同时，也是预算条不断变化的过程，这么一来就能比较好地控制存钱的效果了。

如果发现某一阶段家庭情况发生较大改变，原有的计划难以实现，就可以随时调整。

市面上的记账软件有很多，大家可以根据自己的喜好选择。

我是已经用顺手了随手记-神象云账本，有任何与财务相关的都随手记在这个账本上，不论预算还是记账，功能完全能满足我的需求。

神象云账本记账

我们都是第一次来这个世界，我们都希望能够自由地享受自己的人生。

就像毛不易说的那句话，“人的本质不是喜欢钱，而是钱给予人的自由。”

所以，我不希望为了生存，埋头苦干到65岁才退休。

提前准备，趁早打算，谁知道我们就做不到呢？