2100多亿资产的银行都破产了，个人财务安全怎么办？

美国排名16的硅谷银行，在短短的48小时之内，当地时间3月10，被美国联邦存款保险公司(FDIC)接管，进行资产清算，这意味着，总资产约2100亿、存款约1700亿美元硅谷银行，宣告破产。

1 银行为什么倒闭破产

硅谷银行倒闭破产，首先和美联储持续加息脱不了干系。

2020年，美国推行宽松货币政策，也就是说美国市场上钱变多了，流入到股市的钱也相对变多了，初创科技企业贷款融资和获得投资变得容易。

而硅谷银行业务主要来源初创科技企业，随着股市繁荣，硅谷银行存款大幅度增长。

我们知道，银行的收入，来自存款和贷款之间的利息差。不过硅谷银行却不一样，它把用户的存款，去买大量债券，包括美国国债、抵押支持债券（MBS）。

从2021年开始，美联储不断加息。2022年，美联储连续7次加息，利率在4.25%-4.5%之间。

利率提高，债券价格下跌，硅谷银行手上的债券实际上已经贬值了。只要不卖掉，这只是账面上的浮亏。只有真正卖掉，才会有实际的亏损。

因为货币紧缩，之前的企业融资不像之前那么容易，需要从银行取钱维持公司运营。

这时候硅谷银行需要还本付息，但是它之前已经把钱拿去买债券了，又还没到期，却不得不卖掉亏损的债券。

美国时间3月8日，硅谷银行卖出大约210亿美元的债券，亏损18亿美元。之后又尝试卖22亿美元的股票，导致股价暴跌，被迫停止交易。

这些行为引发市场恐慌，投资者和储户从银行取出420亿美元存款，发生银行挤兑。

美联储持续加息，硅谷银行资产配置存在风险，从而导致硅谷银行破产。

2 个人投资者该怎么做

硅谷银行破产是外因和内因共同导致的结果。从个人的投资理财角度来看，有很多值得思考的地方。作为个人，无法改变外部因素，只能从自身做起。

硅谷银行破产的直接原因，是因为它拿存款去买债券，到了要还本付息的时候，银行没钱了，不得不卖掉手上的债券。

个人投资理财要避免这种情况，在保证财务安全的基础上，再去考虑资产增值。

1现金为王。不要把所有的钱都用来投资，首先平时要有存钱的认知，不要超前消费。要有足够的钱，应付生活和意外。投资理财的钱，一定要是闲钱，长期用不到的。

怎么判断是不是闲钱。一个简单粗暴的方法：留下最少半年的生活费用，还有保障费用，比如保险，3-5年内即使买房买车，没有这笔钱也可以买得起。扣除掉这些，剩下的钱才可以考虑用来投资。

通过平时的记账，看下自己每个月要花多少钱，就可以算出半年的生活费用，大概是多少。

2.不要加杠杆投资。自己没有钱，就想着借钱，这不是投资，而是赌博。假如用加杠杆的方式，买入基金股票，不如预期上涨，而是下跌，系统为了防止更多的损失，会强制平仓。

3.合理配置资产。不同的投资品，风险、收益和流动性也不一样。投资的时候，和考虑自己承受风险能力，按照自己的风险偏好合理配置资产。

我们这里讲的投资品，一般是指债券、基金、股票。从收益角度看，排名顺序是股票>基金>债券。但是从风险看，则是反过来。

特别是资金量大的，不要把所有的钱买同一只基金股票，可以分散投资，从而降低风险。

4.定期梳理投资情况。我们要对自己的钱负责，不能买了就什么也不管。建议准备专门的记账本，把我们买的债券、基金和股票，一一记录。

可以用神像云的投资理财账本，记录自己买了多少基金，买入的成本多少，每项投资占比多少，比例是不是合理，投资收益有多少，通过账本，是否亏损，一目了然，也更好了解自己的资产配置是否合理。

假如你承受本金亏损只能10%，但却配置了风险很高的股票，那这时候就要做出调整。

开始记账，可以选择简单方法。先是记录买的什么产品，金额多少，可以在备注那里填上产品名称和代码。之前没有记账的，可以花点时间，梳理一遍。卖的时候，有收益的记下金额。

不要嫌弃记账麻烦，记账是为了更好掌握我们的投资情况，而不是稀里糊涂地买卖。

3 总结

硅谷银行破产倒闭，看似和我们没什么关系，但从这件事，我们可以思考平时的消费、投资理财行为，有不足的及时改正。时刻记住，财务安全是最基本，只有在保证安全的前提下，再去考虑资产增值。