已经有了社保，还有必要买商业保险吗

从狭义角度说，保险可以理解为商业保险。相对于社保来说，商业保险是个人承担，费用也相对贵。

一说到保险，可能不少人想到的就是，没必要，骗人的。或者是认为已经有了社保，生病住院了，也可以报销，实在没有必要花额外的钱去买商业保险。

难道交了社保，就真的不需要商业保险了吗？

1 为什么要买商业保险

社保是基本、低水平的保障。我们常说的社保，指的是养老、医疗、工伤、生育和失业保险。

所说的社保可以报销，是指社保里面的医疗保险，简称医保。

虽然医保能够报销，但是也有一定的限制。比如说，生病住院，并不是所有的药品都可以报销，只有符合社保要求的，才可以报销。

而且报销额度也有规定，超过了这个额度，那超过的部分只能自己承担。并不是说，花了多少钱，就可以报销多少。

如果生了大病，医药费和治疗费很贵，而医保报销有限的情况下，商业保险就能够起到很好的补充。

之所以买保险，是因为对未来有可能发生的风险无力承担，而选择通过保险来转移风险，保障自己的生活。

但是一提到商业保险，有人就觉得骗钱。

其实商业保险的本质也是一种保障，有转移风险的作用，只不过是由保险公司销售和承保，自愿原则，自费购买。

2 要买什么保险

我周围的朋友同事，很少有给自己补充商业保险的。一个方面，是觉得商业保险贵，另一个方面，是不信任保险，担心出事了，保险公司不会理赔。

还有就是市面的保险产品那么多，卖保险的人夸得天花乱坠，也不知道说的是真是假，不清楚哪一款保险适合自己。

保险有很多，有医疗险，重疾险，意外险，寿险等等，有返还型保险，也有消费型保险。这么多种，到底应该要买什么保险。

买保险是根据自己的情况来决定的。一个25岁的单身青年，和有家庭的人，对保险需求是不一样的。

年入10万和年入50万的人，保险需求也不一样。

一般来说，保险的费用可以是年收入的10%左右，多一点，或者少一点都没有问题。

当然，假如说一个人年入过亿，不是非要买一千万的保险，还得根据自己的需求购买。

以没有结婚的单身人士作为例子，他面对的风险，有可能是生病住院，也有可能是意外导致受伤。

假设他没有家庭负担，父母暂时不需要他来赡养，需要考虑的只是个人健康和意外风险。

相对应的保险就是健康险，意外险。健康险又包含了医疗险和重疾险。

所以，一个单身人士，在没有家庭负担，没有赡养父母的情况下，主要以医疗险，重疾险和意外险为主。

但是作为上有老、下有小的人来说，情况就不一样了。除了自己本身面临的风险以外，还要考虑当自己没有收入的情况下，老人和小孩的生活，还要考虑房贷、车贷。

所以作为家庭经济支柱，除了以上说的医疗险、重疾险、意外险，还要考虑寿险，此外老人和小孩的保障。

3 保险怎么买

知道了要买哪些保险，有的人可能会说，假如我买了保险，但是没用到，岂不是很亏？

保险还可以分为返还型和消费型。顾名思义，那种不管用不用得到，确定不会退回保费，就是消费型保险。反之，就是返还型保险。

相比消费型保险，返还型保险要贵，因为它除了有保障的作用之外，还有储蓄理财的作用。我们普通人买保险，最基本、最根本的需求还是转移风险，保障生活。

在经济水平一般，预算有限的情况下，买保险以保障优先、后考虑理财。当然，返还型保险也不是不能买，主要还是看个人的实际情况。

除了这一点，保险的保额也需要考虑。比如重疾险，一般保额在50万以上，一方面是避免保费倒挂，另一个是大病治疗，费用都不低。假如保额只有20万，有可能不够治疗的费用。

买保险，还要去了解条款，比如免赔额，等待期，责任豁免等等。免赔额越低越好，等待期越短越好，弄清楚什么情况，保险是不赔付，自己符不符合保险购买要求。

总的来说，保险作为转移风险，保障生活的一种工具，很有必要配置。

但买保险之前，一定要先弄清楚保险的基本知识，结合自己的情况，包括经济水平，承担的责任，可能面对的风险，买适合自己的保险。