房贷压力重如山，做好这4件事，可以让你轻松不止一点点

看病难、住房难、上学难，这三个亟待解决的民生问题，在如今这样一个前所未有的经济盛世，已成为普通老百姓的难以承受之重。

今天我们主要来聊一下“住房难”衍生出来的房贷压力问题。

因为房价高，普通家庭在城市里，买房安家的难度大都是“地狱级”。

一线城市想要有套房，基本得掏空两代、甚至三代人的钱包，才有入门资格成为“房奴”。并与之捆绑几十年之久，每月家庭收入中的很大一部分，都得按时按点地被银行系统划走。剩下的那部分，还要精打细算维持着育儿、养老、医疗......等各项生活生存开支。

房贷压力重如山，压得很多人喘不过起来气，近几年甚至出现了断供潮。有数据显示，2022年全国断供房总量近200万套，相比2017年暴增了180倍以上，仿佛很多人都开始破罐子破摔了。

试想下，若不是把人给逼到了走投无路的境地，谁又会心甘情愿地把房子给断了供，坐等被法拍？前功尽弃打水漂，一无所有可怜人！

所以说， 房贷事关千千万，普通家庭怎样才能减轻房贷压力，避免断供悲剧，做个轻松一点的“房奴”，多留存力气去追逐希望，奔赴未来呢？

别担心，做好这四件事，你或许可以轻松不止一点点。

追本溯源来看，房贷的多少，取决于贷款本金与贷款利率。

要想减轻房贷压力，那就要从这两方面入手。我们可以把房贷压力的影响因素分解为以下4大方面：

首先，贷款金额主要决定着房贷压力的大小。

第1件事：选择合理的房贷额度。

买房申请贷款时，一定要有清晰的预算，根据家庭情况综合梳理后，明确可承受的贷款额度区间。

因为对于普通人来说，杠杆可以适当增加，但不能太多或太满。而且房贷可能是你负债中的大头，但不是唯一，总负债要控制在合理的范围内。

一般来说，你每月还贷金额占家庭月收入50%以下是相对安全的，若想日常生活品质不受太大影响，房贷要控制在30%以内。

虽然社会平均工资每年都在上涨，但具体到每个家庭每个人来说，未来（最起码5年内）的工资收入要动态测算，综合考虑能想到的各种不稳定因素，预估偿付能力和现金流管理能力后再决定。

目前来看，房价还是处于相对高位，如果不顾房子的流动性，加了过高的杠杆上车后，如果现金流断裂，不仅生活更加艰难，还要面临房贷逾期影响征信，更极端的是只能弃房断供。

第2件事：对于存量户来讲，提前还款是减轻房贷压力最有效，也最直接的方法。

前天，我提前还了16万多的房贷。扣完款综合算下来，可减少贷款本金157367.75元，贷款利息199287.37元，月供相比之前，可降低1041.08元。

其实，从社会面的一些报道我们也能感受到，目前出现了提前还款的热潮。

以至于不少银行甚至亮出了预约排队，每月按固定名额来提前还款的措施，与几年前的排队发放贷款情形极为相似，不过局面已是彻底反转。

最近身边的邻居，很多也在讨论和计划提前还款的事情。如果你手里有点儿闲钱，又没有比较靠谱的，可以高过贷款利率的增值渠道，那最好还是去申请下提前还款吧。

其次，贷款利率是影响房贷压力的第二重要因素。

而影响贷款利率的因素，主要有当地房贷利率基本政策、不同银行利率差异、存量户利率调整、贷款合同中的利率调整方式等。

那么，第3件事：建议在熟悉当地房贷利率政策的基础上，可以多咨询比较，选择利率低的银行，签订贷款合同时，争取选择对自己比较有利的利率调整方式。

2022年以来，货币政策趋势性宽松，全国房贷利率也呈现出下降趋势，按照中央“房住不炒”的大基调，大放水式宽松今后大概率不会发生，但对于刚需和改善性合理住房需求的信贷支持可能会更加充分。

比如基准利率连续降，首套房、二套房的贷款利率也是不同的。

不同银行之间执行的贷款利率也会存在些许差别。

比如，1月29日，郑州中原银行、工商银行、中国银行等首套房商贷利率已降到了3.8%，也有多家其他银行称尚未收到相关通知，还是按4.1%的标准执行。

现在新增的房贷利率都是按照LPR+（-）固定点的方式，利率的调整方式（主要是时间节点）会在合同中进行约定。

上图是2020年，我的贷款合同利率约定内容。当时可以说是排队求着银行放款，所有的可选项都是银行自己决定的，贷款人没得选。

现在局势已悄然生变，新申请房贷时，你可以多争取一些对自己有利的选择。

说到存量户，目前最大的心痛莫过于，眼睁睁地看着，存量房贷和新增房贷之间的利差越来越大。

我的贷款利率从之前的5.88%降到5.83%，到这月初的5.53%，依旧还是很高，一直背着123BPs的加点，也是无语极了。

不过庆幸，国家开始关注到这个问题了。在《经济日报》2月1日第五版刊登的《提前还房贷利大于弊吗》一文中，有如下表述：

建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步降低住房消费者的负担......

确实啊，大量被高房贷利率套住的老百姓，都迫切渴望存量房贷利率额外打折，而且国家之前也有过先例，真心祈祷早日出台相关政策吧。

最后，影响房贷压力的还有贷款方式和还款方式的选择。

所以，第4件事：建议你申请贷款时，提前将不同的贷款方式和还款方式进行测算，选择最优解。

一般来说，公积金贷款是我们能接触到的利率最低的贷款方式。满足公积金贷款要求的，一定要优先选择公积金贷款，不足部分可以选择商贷补充，搞个组合贷。

如果你所在的城市不支持组合贷，优先选择公积金贷款。但是如果公积金可贷额度太低，可能会面临超额首付的局面，也可以考虑选择合适的商贷，之后提取公积金来减轻商贷压力。

还款方式一般分为等额本息和等额本金两种。

等额本息每月月供是一样多，贷款总利息相对会多点，而且前期大部分还的都是利息。比较适合想要每月还款压力小，5年内能还清贷款的人，如果超过5年，再提前还款的意义就不大了。

等额本金每月月供是逐渐降低的，贷款总利息相对少点。适合现在能负担起较高月供，但希望月供压力越来越小，还款时间比较久的人。

举个栗子，以贷款本金80万，贷款利率4.9%，贷款年限30年为例，用账本里的房贷计算器简单算一下，两种还款方式差别一目了然。

总之，对于我们普通人来说，房贷是件影响深远的大事，买房也不是去菜市场上随便买棵白菜那样简单。你必须要拿出足够的细心和耐心，去进行综合的测算、推演和选择。

当然，要想房贷压力小，最最管用的还是要努力赚钱，合理花钱，认真攒钱——即提高收入水平，控制支出预算，真真正正、认认真真地把钱搞到手。

因为当你有了足够的钱，一切也就好说，房贷压力自然就是小问题了，你甚至可以推翻这座压力山，彻底和“房奴一族”说再也不见啦。