经验分享：记账9年存款近200w，带你4步走避免无效记账

记账9年，会给一个人什么样的改变？就是——

打开记账app成为每天习惯性动作。

哪天不记账，就觉得少了什么。

记账app上，可以翻看到自己9年来的任意一笔收支。

记账软件也见证了我给一个宝宝花销，到第二个娃儿的支出。

房子从一套变成两套，再到变现一套。

从一开始月入不到5k，到现在月均收入比以前翻了5倍。

假如，你记账一段时间，觉得记账没有什么用？

没关系，coco也经历过这样一个阶段。用我记了9年的经验，给你以下8条建议，快速实现攒钱目标！

前方预警：涉及内容比较多，但是跟coco一样爱钱的你，为了更美好的生活一定愿意花心思，对不对？

第一步 审查记账效果，明确记账目的

先来回答以下问题：

1、你是不是只记花多少钱？甚至只单纯记数字而不记具体花销内容？

2、你做支出预算吗？预算仅仅是给了自己不要超额的一个数字？

3、你每年的支出占收入比例多少，是不是算不出来？

4、你是否不知道自己有多少个存钱账户？也不知道各有多少余额？

5、你是不是没考虑过自己的支出哪方面不合理，或者知道也找不出应对方案？

6、你对记账app的界面，是不是还没熟悉？也没有设置一个适合自己的界面？

……

如果以上问题，答案“是”过半，我想你应该先明确记账的核心目的：

第一，为了对收支有总体规划：设想好了支出预算，设定结余目标，让每个月/年的消费了然于心。

第二，为了有效节流：就如去超市前先列好购物清单，做好了支出预算，才不会胡乱消费。

第三，为了提高攒钱速度：做了预算，方便根据自己的收入预测自己的年度结余。设置好短、中、长期攒钱计划，让自己工作和攒钱更有动力。

第二步 先做财务梳理，问题和目标了然于心

包括：

1、手头上有多少现金流？多少是随时可以动用的？分布在哪些账户上？

现金流的意思，就是可以挪用的资金。

现在啥都基本上网络交易，分布在哪些账户要分门别类记录清晰。

2、去年的收支和负债情况，结余率是否达标？

年度收入和支出情况如何？收入的提升是否符合预定目标？支出有哪些不合理的地方，哪些需要剁手？

结余率每年都该计算，这个是衡量一个家庭是否收支平衡的重要标准。

结余率最少要做到10%以上。

还有负债情况，超过30%，负担会很重。

3、各个投资账户的盈亏情况？

账户盈亏情况尤其重要，配置是否合理、符合风险偏好，也很重要。

买了基金、银行理财、国债等等，收益多少？总体收益是否能跑赢通胀？投资浮盈还是浮亏？是否有不必要的投资失误导致的投资亏损？哪些可以增加份额，哪些应该及时止损……

第三步  预算和设置，分门别类控支出

1、设置支出预算

要做年支出预算。如果花销波动比较大的家庭/个人，建议做季度支出预算。

先做到对家庭计划要购置的大件花销进行目标规划。

比如coco家下半年计划要换环境更好的房子，每个月为此要多出500-1000元，加上中介和搬家，下半年就要多出9000元左右支出。

下半年有长途游计划，按照近年出游日均1200元花销，10天就是1.2w预算。

换房子属于刚性支出预算，应该计算好如何控制才能不影响全年结余率。

出游，非刚性支出，则是要归算到“家庭小目标储蓄账户”中，在分账户储蓄里努力实现目标（后面储蓄设置会讲到）。

明确固定支出和弹性支出

日常都会有一些一定时间段内数额不变，也没办法减掉的支出，即为固定支出。

比如房贷、房租、车贷、水电费、小孩的学费和孝敬老人的费用等等。

这些开销是我们做预算的时候，首先要计算清楚支出数额的项目，既要参考往年/月支出数额，也要考虑具体情况做出调整。

比如，广东的夏天的冷气、洗澡用电用水都会比较多，所以我家夏天的水电费就要在参考其他月份的情况下，增加一些。

除了以上的固定支出，剩下的一些支出包括：饮食、置装美容、家庭生活用品、娱乐、交通、通讯等支出，可多可少可调节，就属于“弹性支出”。

设置弹性支出预算，不能太宽裕，会诱导铺张浪费。但是也不能太紧，否则遇上特殊情况没调整的空间。比如突然家里的某件必要电器坏掉，需要更换，这笔钱是之前没办法预算到的，要缩减买衣服、外出用餐的钱来补充就比较尴尬了。

参考项目和往年数据

做预算如果单凭对日常开销的记忆来做，那么肯定不全面，会有遗漏。

有据可参，是做预算的捷径。

支出的项目那么繁杂，神象云大大的好用。

Coco一开始是参考软件给的支出项目记录，后来慢慢增删，逐渐整理出适合自己家庭的消费分类项目。

更新了神象云之后，可以设置支出临额提醒，还可以在首页上看到当月支出排行榜。

哪一项花销太多，一目了然。

2、分门别类控制支出

（1）超支？可能有三个原因：

第一，预算不合理。之前每个月餐饮消费都是5k，预算一下子砍到2k，可行性不高，当然要超支。

第二，预算考虑不周全，比如春节期间还按平常月份做预算，多数是要超支。

第三，花销失控，这就是要杜绝的了。

（2）记住：先存钱，后花钱。

要花的钱预算好，定期翻看已经使用的额度。

ps神象云的预算提醒功能真心好用！

（3）列好清单再购物，杜绝冲动消费。

（4）努力提高结余率

年结余率=（年税后总收入－年总支出）÷年税后总收入

10%以上才算合格。

第四步  分账户存钱，提高储蓄积极性

存钱，也要有规划，涉及到存下来的钱如何打理。

简单讲，有3步：

1、设置长短期目标及预算金额。

2、分账户储蓄。

3、通过不同账户、平台、app存放来区分

Coco的是这样设置，可以参考。不过每个家庭具体情况不一样，不能直接照搬。

根据以上的账户设置，A和B保持不变。

每一笔收入到手，根据以上的账户设置，每一笔收入到手，我第一时间都是先补足A和B。接着D账户，按照5年计划是每个月要攒1.05万，可能在某个季度完成不了，那么争取下个季度补齐，打理的方式基金和可转债为主，不适合入场的时候存逆回购。

再往下多余的钱，我将分配到E账户里的钱，又再拆平均三份储蓄。来到这里，你就会看到，我其实是通过储蓄账户设置，把自己和家里人可以随便心血来潮乱花的钱，限制在了定投以外的三分之一又三分之一以内。

有了这些限制，强制储蓄和长期投资、约束消费的执行力就会被提升到MAX啦！