经验分享:记账9年存款近200w,带你4步走避免无效记账

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2023-1-3 15:56:41 来自记账晒单 来自PC [ 复制链接 ]
记账9年,会给一个人什么样的改变?就是——

打开记账app成为每天习惯性动作。
哪天不记账,就觉得少了什么。
记账app上,可以翻看到自己9年来的任意一笔收支。
记账软件也见证了我给一个宝宝花销,到第二个娃儿的支出。
房子从一套变成两套,再到变现一套。
从一开始月入不到5k,到现在月均收入比以前翻了5倍。

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假如,你记账一段时间,觉得记账没有什么用?
没关系,coco也经历过这样一个阶段。用我记了9年的经验,给你以下8条建议,快速实现攒钱目标!

前方预警:涉及内容比较多,但是跟coco一样爱钱的你,为了更美好的生活一定愿意花心思,对不对?

第一步 审查记账效果,明确记账目的

先来回答以下问题:

1、你是不是只记花多少钱?甚至只单纯记数字而不记具体花销内容?
2、你做支出预算吗?预算仅仅是给了自己不要超额的一个数字?
3、你每年的支出占收入比例多少,是不是算不出来?
4、你是否不知道自己有多少个存钱账户?也不知道各有多少余额?
5、你是不是没考虑过自己的支出哪方面不合理,或者知道也找不出应对方案?
6、你对记账app的界面,是不是还没熟悉?也没有设置一个适合自己的界面?
……


如果以上问题,答案“是”过半,我想你应该先明确记账的核心目的:

第一,为了对收支有总体规划:设想好了支出预算,设定结余目标,让每个月/年的消费了然于心。

第二,为了有效节流:就如去超市前先列好购物清单,做好了支出预算,才不会胡乱消费。

第三,为了提高攒钱速度:做了预算,方便根据自己的收入预测自己的年度结余。设置好短、中、长期攒钱计划,让自己工作和攒钱更有动力。

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第二步 先做财务梳理,问题和目标了然于心

包括:

1、手头上有多少现金流?多少是随时可以动用的?分布在哪些账户上?
现金流的意思,就是可以挪用的资金。
现在啥都基本上网络交易,分布在哪些账户要分门别类记录清晰。

2、去年的收支和负债情况,结余率是否达标?
年度收入和支出情况如何?收入的提升是否符合预定目标?支出有哪些不合理的地方,哪些需要剁手?
结余率每年都该计算,这个是衡量一个家庭是否收支平衡的重要标准。
结余率最少要做到10%以上。
还有负债情况,超过30%,负担会很重。

3、各个投资账户的盈亏情况?
账户盈亏情况尤其重要,配置是否合理、符合风险偏好,也很重要。
买了基金、银行理财、国债等等,收益多少?总体收益是否能跑赢通胀?投资浮盈还是浮亏?是否有不必要的投资失误导致的投资亏损?哪些可以增加份额,哪些应该及时止损……

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第三步  预算和设置,分门别类控支出

1、设置支出预算
要做年支出预算。如果花销波动比较大的家庭/个人,建议做季度支出预算。

先做到对家庭计划要购置的大件花销进行目标规划。

比如coco家下半年计划要换环境更好的房子,每个月为此要多出500-1000元,加上中介和搬家,下半年就要多出9000元左右支出。
下半年有长途游计划,按照近年出游日均1200元花销,10天就是1.2w预算。
换房子属于刚性支出预算,应该计算好如何控制才能不影响全年结余率。
出游,非刚性支出,则是要归算到“家庭小目标储蓄账户”中,在分账户储蓄里努力实现目标(后面储蓄设置会讲到)。

明确固定支出和弹性支出

日常都会有一些一定时间段内数额不变,也没办法减掉的支出,即为固定支出。
比如房贷、房租、车贷、水电费、小孩的学费和孝敬老人的费用等等。
这些开销是我们做预算的时候,首先要计算清楚支出数额的项目,既要参考往年/月支出数额,也要考虑具体情况做出调整。
比如,广东的夏天的冷气、洗澡用电用水都会比较多,所以我家夏天的水电费就要在参考其他月份的情况下,增加一些。
除了以上的固定支出,剩下的一些支出包括:饮食、置装美容、家庭生活用品、娱乐、交通、通讯等支出,可多可少可调节,就属于“弹性支出”。

置弹性支出预算,不能太宽裕,会诱导铺张浪费。但是也不能太紧,否则遇上特殊情况没调整的空间。比如突然家里的某件必要电器坏掉,需要更换,这笔钱是之前没办法预算到的,要缩减买衣服、外出用餐的钱来补充就比较尴尬了。

参考项目和往年数据

做预算如果单凭对日常开销的记忆来做,那么肯定不全面,会有遗漏。
有据可参,是做预算的捷径。

支出的项目那么繁杂,神象云大大的好用。
Coco一开始是参考软件给的支出项目记录,后来慢慢增删,逐渐整理出适合自己家庭的消费分类项目。

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更新了神象云之后,可以设置支出临额提醒,还可以在首页上看到当月支出排行榜。
哪一项花销太多,一目了然。

每个月支出榜单.png


2、分门别类控制支出

(1)超支?可能有三个原因:

第一,预算不合理。之前每个月餐饮消费都是5k,预算一下子砍到2k,可行性不高,当然要超支。
第二,预算考虑不周全,比如春节期间还按平常月份做预算,多数是要超支。
第三,花销失控,这就是要杜绝的了。

(2)记住:先存钱,后花钱。

要花的钱预算好,定期翻看已经使用的额度。
ps神象云的预算提醒功能真心好用!

(3)列好清单再购物,杜绝冲动消费。

(4)努力提高结余率
年结余率=(年税后总收入-年总支出)÷年税后总收入
10%以上才算合格。

第四步  分账户存钱,提高储蓄积极性

存钱,也要有规划,涉及到存下来的钱如何打理。

简单讲,有3步:

1、设置长短期目标及预算金额。
2、分账户储蓄。
3、通过不同账户、平台、app存放来区分

Coco的是这样设置,可以参考。不过每个家庭具体情况不一样,不能直接照搬。

分账户储蓄.png


根据以上的账户设置,A和B保持不变。

每一笔收入到手,根据以上的账户设置,每一笔收入到手,我第一时间都是先补足A和B。接着D账户,按照5年计划是每个月要攒1.05万,可能在某个季度完成不了,那么争取下个季度补齐,打理的方式基金和可转债为主,不适合入场的时候存逆回购。

再往下多余的钱,我将分配到E账户里的钱,又再拆平均三份储蓄。来到这里,你就会看到,我其实是通过储蓄账户设置,把自己和家里人可以随便心血来潮乱花的钱,限制在了定投以外的三分之一又三分之一以内。

有了这些限制,强制储蓄和长期投资、约束消费的执行力就会被提升到MAX啦!

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