[记账讨论]

提前还贷,真的是理财最优解么?

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2022-12-28 17:57:46 来自记账晒单 来自PC [ 复制链接 ]


我现在手上的两套房,一套商贷4.9的利率,还有26万,每个月大概是1900元,还26年。还有一套公积金3.25的利率,每个月2220元,也是26年。


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商贷提前还了20万,还有26万。暂定的计划是每年租金3万,提前还贷款总额里。然后继续不缩短年限的还月供。也就是这个策略,我从每个月的4000多贷款,现在变成了1900。压力是有的,但是生活质量蹭的就回来了。



按照找个计划,明年4月,租金到账了,我还是会提前还贷款的。因为我的商业贷款的利率真的是很高了,4.9%,不少买房早的小伙伴,甚至能达到5-6%的年化利息。如果大环境还是不理想,那投资理财不赔钱就不错了,房贷显然是提前还才能“赚钱”。所以未来,每年的租金稳定在3万元的情况,我26万的贷款金额,大概需要自己还6年,基本上就可以全部还清了。

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也就是说我用10年的时间,以租养贷,赚了一套房。如果不提前还,这个钱虽然还能贷款买一套房,但是未来一个家庭真的会有不少房子的,尽量避免把全部的钱都投资在单一投资品类上。所以我的计划就是先有2套房,剩下的钱再理财投资。



为啥说提前还贷是理财最优解?


1、利率变化,长痛不如短痛。


利率的变化其实和整个市场大环境相关的,这三年的疫情不知道大家对房价下跌,明星卖豪宅,国考国税地税翻倍招聘,这些信号其实都在说房产税的事,不管啥时候来,利率肯定是要变化的,尽量保证家庭资产的负债率,在合理的范围,短期看,还是长痛不如短痛,早点还清贷款,无债一身轻。



2、避免亏损,30年5%利率的理财产品不好找。


现在不要说30年的长期理财,就算是5万的理财产品,想要达到5%都很难,都要是新用户才行,很多银行的理财产品都没有房贷的利息靠谱。既然我们找不到5%的长期理财产品,那我们可以选择4.9%的房贷提前还掉。也能避免投资亏损,这个收益是绝对正的收益。



3、利率降低,行情好的时候,再二次贷款出来做理财。


虽然房子的流通属性比较低,但是我们通过提前还贷款,结清了自己的贷款记录,等到行情好了,可以把房子里的钱贷款出来,然后做一个理财规划。 比如前几年互联网理财行情好的时候,我就没有买二套房,也是哪个时期攒够了第二套房子的首付。



暂时看,提前还了贷款,能让家庭的压力小很多,为家庭理财来保驾护航。另外,资金利用率不是一直贷款,也不是一直还清贷款,而是要根据市场的行情制定自己合适的理财计划。



我个人的近一年的理财计划如下,大家可以参考:


1、提前还房贷,6年还清计划继续执行,每年提前还3万元租金收入,以租养贷继续执行。


2、活钱理财,选择短期的证券理财产品,这种一般都是半个月到一个月的时间,利率又比较高,家里人的账户都用起来,就可以一直有新用户收益了,5-8%的年利率基本可以实现。


3、长期定投,坚持宽指基金的定投。持续保证每月定投的金额。


4、账户打新。股票和可转债,多几个账号打新,持续参与市场投资。


5、买保险。这个算理财的一部分,配置意外和重疾。给自己和家人多重保障。



所以,提前还房贷,可能是最近几年都坚持的,但不唯一的理财方法。坚持记账才能保证几个账户和投资都能正常进行哦。家人一起记账才能更快的攒钱哦!



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