钱都到哪里去了？一个简单方法让你理清财务状况

今天花了1个多小时的时间，梳理了一年的收入支出。平时不算不知道，一算才发现，原来自己的消费比率竟然高达70%。难怪一年辛辛苦苦干活，却存不到钱，今天总算找到原因了。

01 什么是消费比率

我是前几天在一个有关理财的文章看到消费比率的解释。它是消费占收入的百分比，可以反映一个人的收入支出是否合理。文中指出，消费比率在50%是比较合理的。

对于普通人来说，消费比率过高，意味着花钱没有节制，存不到钱，如果遇到什么意外，需要急用钱，却拿不出来，抵御风险的能力太差。太低的话，可能就会降低生活质量。

像我这个情况，70%的比率，就属于前者。不过很奇怪的是，我平时也没有觉得花钱大手大脚，买东西的时候，有时还会计算性价比。所以在梳理财务这方面，不能凭感觉，一定要算清楚。

总是说存不到钱的朋友，也花点时间算算自己的消费比率，一年的收入有多少，支出又有多少。有哪些支出是不合理的，没必要的，搞清楚之后，自然就明白为什么存不到钱了。

02 怎么计算消费比率

我和朋友谈论过钱的问题。问她一年大概收入多少，要花多少钱，她说不清楚，没算过。她工作有6、7年了，全部的钱加起来，不到20万。

如果你也是这样的，不知道自己一年的收入多少，也不知道花多少，真的要好好梳理下自己的财务状况。

首先计算一年的收入，包括工资，其他收入（理财收入，副业收入等）。我个人的收入构成很简单，就是工资+理财。计算很方便，打开手机银行APP，查每个月的工资发放，加总就是一年的工资。刚好这个月是12月，该发的工资也发了。

理财收入，今年主要是可转债，也是在账户直接按年查询，按清仓算，所有盈利加起来，就是理财收入。

这里特别提一句，理财的钱，最好是闲钱，用不到的钱。可能有人会问，什么是闲钱，用不到的钱。简单的来说，这笔钱，最好5-7年都用不上的。没了这笔钱，对你的生活不会产生任何的影响。因为理财投资，涨涨跌跌，需要时间周期。如果你拿来理财投资的钱，是短时间就用到，万一遇到亏损呢？

话说回来，算好收入之后，就开始算支出。如果平时有记账的话，只要打开记账本，把所有的支出加总，一目了然。

说到记账，还挺惭愧的。我平时偶尔记账，断断续续，记了好几天，又忘记，或者漏记。

所以今天记支出的话，还是花了些时间。好在现在付钱都是各种电子支付，都有付款记录，每个月大概会看下花了多少钱。

我找不到一年下来的完整账单，只是大概看了下每个支付渠道，比如微信，支付宝，银行卡的支付总额，不算那些大额支出，比如交保险费，买家电，一个月大致花多少钱。然后每个月加总，加上那些大额支出，就是一整年的支出。支出/收入，就得出消费比率。

举个例子，每个月平均花5000块，再加上一年内的固定大额支出，保险7000，换了一台电脑6000，换空调3000，剩下的都是每个月固定会花的钱，还有一些意外支出，比如节日发红包，随礼之类的，如果金额不是很大，就不列入大额支出。

这样统计下来，一年的支出就是7.6万（5000*12+7000+6000+3000）。

如果你的年收入是12万，那你的消费比率就是7.6/12*100%=63.33%

消费比率大于50%，就要反思下钱都花哪里去，平时是不是花钱没有节制，是不是买了不必要的东西，或者是买东西超过自己可以负担的。

经过这一次的年底盘点，我更加体会到记账的重要性。如果平时有记账，年底做复盘和总结，不过是几分钟的事情。不记账的话，就要花更多的时间去盘点核对。此外，如果平时有记账，会更好约束自己，合理消费，不超前消费，也不会冲动消费，只买适合自己的东西，不做月光族，就会存到更多的钱。

03 复盘和优化

记账很重要，但记账不是目的，计算消费比率也不是。从财务的角度来看，记账是为了自己了解收入和支出是否合理，不合理的地方，督促自己及时改正优化。

回到开始的话题，为什么我存不到钱，首先是工资低，这一点我也不否认。这也是很多人认为存不到钱的原因。对我自己来说，更多是消费的不合理。比如我会没想清楚，就消费几百块，也会买不适合自己的东西。

工资低存不到钱确实也是一个原因，工资6000和2万的，在消费相同的情况下，肯定是2万工资的人能够存到更多钱。

如果总是把工资低作为借口而不存钱，那就永远存不到钱。

我看下我的消费结构，除了固定支出是必须要花的钱，其他还是有优化的地方。

房租水电，房租是固定，占工资的12%左右，我觉得是合理。但是电费稍微高了。我一个人住，一个月的电费，高的时候都差不多600块了。我想了下，为什么电费会这么贵。除了夏天会开空调，还有就是，我出门会忘记关空调。这样就会提醒，以后出门一定确保关空调，否则一个月可能多交百来块。

还有其他支出，比如买零食甜品，冲动消费，一次看似不多，但是一年下来，也有大好几千。衣服也是看到模特穿的好看，就忍不住想买。买回来其实也不适合自己。

如果不花这些钱，或者减少，消费比率就会小些，能够多存些钱，长年累月，也是一笔不小的钱。

经过这次年底盘点，为了存到更多钱，我告诉自己在消费和记账上，要做到以下3点：

1.消费必要的占80%，想要的20% 。我会给自己留一笔小钱，用来奖励自己。首先人是有欲望的，不可能完全控制住自己欲望，什么也不消费。这样就是和自己对抗，就算能够控制住一段时间，也不可能一辈子，反而会报复性去花钱。可以适当消费一些非必要，比如完成一个目标，可以出去吃一顿。

2.每天固定时间记账。每天晚上10点，要检查当天的支出是否记录完整，保证不忘记账、不漏每一笔支出。我之前也是断断续续记账，就是很难坚持下来，要么是今天忘记，要么就是漏记。总结下来，就是没有给自己定固定时间，养成记账的习惯。我这个月开始按照这个方法，感觉还不错。

3.做预算。做预算的是为了更好控制自己花钱。以前我记账只是记录流水，花多了也不反思，纯粹是为了记账而记账。我这个月做预算之后，一个月还没有过半，就发现已经花得差不多了。后面再花钱的时候，就会比较节制。

总结

记账复盘看似是小事，琐碎，实则是关系到个人的财务状况。记账复盘，是为了更好了解掌握收入和支出，见证财富的积累过程。普通人就是靠自己慢慢积累，小钱变大钱。工资低，钱少，也不是存不到钱的理由，反而更应该要精打细算，记好每一笔消费支出，知道哪些钱花得对，花得有价值，哪些钱不该花，养成合理正确的消费习惯，相信总有一天，聚沙成塔，积少成多，攒到自己的第一桶金。