一年半还清120万负债,人生才刚刚开始

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2022-12-10 11:59:38 来自生财有道 来自PC [ 复制链接 ]
本帖最后由 简七理财 于 2022-12-10 11:59 编辑

「投资失败、家人生病、工作没着落、负债148万...」

这些情况同时发生,该怎么办?

对朋友Flore来说,这些事实实在在发生在了她身上。

一年半过去,她已经还清120万,剩下30万负债也做好了还款计划,即将迎来胜利的曙光。

之前有小伙伴留言问,负债的人该怎么理财?

我们不妨一起,听一听她的故事。


接连不断的意外

毕业后,我进入一家互联网大厂做UI设计师。

拿着30万+的年薪,抱着「钱不过是换取体验支票」的观念,我在旅游、奢侈品上砸了不下数十万。

工作8年后,我在老家和居住的城市买了房。

为了在专业道路上更进一步,我开始准备出国念书。

两年前,我顺利拿到了梦校的offer,就在一切准备就绪时,疫情爆发了。

这彻底打乱了我的计划:无法出国,只能在家网络上课。

已经辞职的我,收入断了,积蓄也不多(消费+买房),不得已只能用网贷支付学费和生活费。

说实话,因为之前太过顺风顺水,我此时并没有太多危机意识。

按照之前的收入水平,我算了一笔账,读完书重新找工作,不久后就可以还清。

没想到,还有更多意料之外的事情在等我。

家里人生了场重病,定期要服用昂贵的药物。

各方面的经济压力让我不堪重负,这时候我接触到了彼时火热的数字货币。

刚开始只是试探地投了一两千,发现涨幅惊人后,着了魔似的陆续投进去了40万。

当时我满脑子都是这么想的:「感觉搏一搏,就有希望还清贷款,甚至财务自由。」

而这40万从哪里来呢?

似乎已经变成惯性的,我选择了继续网贷。

没想到,我买数字货币的平台暴雷了,这笔借来的巨款血本无归。

没有工作、没有现金、家人生病、债务缠身,我一度无法接受,把自己关在了房间里。



第一步:统计债务

萎靡的生活持续了半个月,直到还贷电话响起。

电话那头可不理会还贷人生活如何变化,只管催促还款。

也正是这个催债电话唤醒了我的斗志,也意识到现实的紧迫性。

之前的职场经验仿佛塑造了肌肉记忆,我拿出了工作的干劲制定起还债方案,做了次彻彻底底的统计。

一开始,只是自己的零散记忆和朦胧的预估,只知道欠了不少钱,但不知道具体情况。

我翻找银行房贷合同、查看每一笔借款平台的账单后,统计完才知道,累计负债数额高达148万。


按照之前的工资,得花上五年才能还完。

接着,我又将逐笔负债信息登记填进表格,起初每个月的偿还金额,居然达到8万:


算出这笔数字的时候,真的感觉天都塌了。

我想,无论如何,还是要沉住气先把钱还完。


第二步:降低债务(寻找资金/置换)

当时的我还没有找到工作,就先从「存量资产」入手,尝试变现减轻债务负担。

首先将能变现的资产理了理,主要是房产、奢侈品。

考虑到当时居住的房子升值空间有限,我决定卖掉这套房子,得到50万回款。

又将奢侈品放在二手平台变卖,回血了不少,清理回款有7-8万。

手上握有接近60万资金,我决定优先将高利率的欠款还掉,避免「利滚利」产生的高额费用。

然后,我又开始尝试寻找低成本资金来源,替换动辄年化利率12%+、按月计算的负债。

真的很感谢这个时候帮助我的每一位朋友,无论是经济上还是精神上,都给了我很大的支持。

甚至,还有一位朋友连夜搭飞机来找我,提议资助5000元/月的生活费,直到情况好转起来。

这位朋友对我说了这样一番话:

「人生就像股票,有涨有跌是常态。当人生进入到谷底,你要想的是,怎么开启另一段人生。在这个时候,任何和你有良性关系的感情,友情、亲情都在慢慢升值。我愿意在此刻投资你。」

完成「变卖资产」+「置换债务」的操作后,每月还款额从8万降到5万。

第三步:开源节流

在完成变现、债务置换等短期能做的事后,剩下的事就是慢慢还钱了。

我重新找了份工作,手上又有了稳定的现金流。

幸运的是,工资比原来还高1万/月。

除了开源,我也通过梳理支出,改变了自己大手大脚花钱的习惯。

原先的我,没事儿就爱和同事去餐厅搓一顿,每月花在吃饭上的费用有5000+;

看到带货直播也很难抑制住下单的冲动,月花3000+也是常有的事。

现在呢,我将每月开支从10000+压缩到5000以内。

图源:Flore的自制晚饭

购物多以必需品为主,像是洗发露、洗衣液之类的,吃饭就在家或者公司食堂解决。

每月开支:房租1800+交通费1100+水电200+餐饮2000

我还住在已经卖掉的房子里,只是身份从房东变成了租客。

有朋友好奇地问我:「不会有寄人篱下的感觉吗?」

图源:Flore的小窝

我倒是觉得,不管身份是什么,得到的东西都是一样的。

况且房贷要4000元,还得付物业费,现在1800元的房租(市价)就能享受到同样的居住条件,反而有一点高兴。


三点思考

现在,我的还债之路快走到终点,剩下的30万不到1年就能还完。

原本以为要花很长时间才能还完负债,但真的行动起来,能发现生活中藏着不少优化的地方,最后花在还债上的时间大概是两年。

虽然比想象中的要轻松一点,但那段时间的煎熬也让我明白了一些道理。

1.不要轻易负债

现在网贷太过方便、太过触手可及,「债多不愁」的心态随处可见。

但借债就好像是在悬崖上走钢丝,一旦有意外支出或者收入减损,债务就会越滚越大,人生也会失去控制。

负债的滋味真的很难熬,每天挣到的钱都不是自己的,而是给金融机构打工。

每个月按下还款键的时候,我心里还是会有刺痛感,始终在提醒我过去犯下的错误,就好像伤口结疤后,还要一遍遍撕开。

我告诉自己,以后一定不会再让自己陷入这样的境地。

2.留够应急钱,提高冗余度

虽然我收入一直不低,但经常遇到捉襟见肘的情况。

在没有收入时,我其实还保持着过去工资水平的思维惯性,大肆借贷和消费。

现在,我学会了为自己预留两个应急小金库:

一是在还债期,会从每个月工资中存下2000元,培养储蓄的习惯,以备不时之需;

另一个是公积金账户,平时可以用租房的名义提取几千块,也能等着将来满足条件时一次性提取。

3.不懂不投

以前就总听说不懂不投,但要能真正理解这句话,大多数人总得付出些学费。

当看到资产疯狂上涨的曲线时,「感知风险」和「真实风险」很容易错配。

在冲动之前,不妨问问自己几个问题:比如对资产有多少了解?万一下跌了,该怎么应对?

最后,也最重要的是——

面对是第一步的,要勇敢正视它。再建立一份可操作、能执行的还款方案,坚持下去。

这样你收获的不仅是越来越轻松的财务状况,还有更好的消费理财习惯、更积极的工作状态和更满意的生活。


行动起来

关于Flore的故事,就和你分享到这里。

也许你会想,自己没有那么高的收入,也没有那么多可以变卖的资产,但千万别让这些想法影响你的行动。

无论负债金额多少、目前的财务状况如何,底层的解决思路都是做好这三件事:

第一件事:记录你的全部负债信息

把账单详细理清楚,做到心中有数。

第二件事:记录你所有的还款来源

包括存量资金,和未来的增量资金两部分。

第三件事:匹配「要还的钱」和「能还的钱」

结合前面整理的信息,把负债和还款信息拼在一起,制定一个适合你的还款方案。

化焦虑压力为每月行动,才是真正告别恶性负债的关键。

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