12月份了，要不要提前还贷的老问题又要来了

指缝太宽，时间太瘦。转眼时间已进入2022年的12月份，持续与YQ并肩作战的第三年即将过去，又是打工人辛苦的一年。

辛苦归辛苦，但年终奖已在路上且即将抵达，接下来那个老问题又来了，手里有了这一笔钱后，是提前还贷还是拿来投资呢？

去年这个时候，茉莉姐姐是与老公达成共识后做了提前还贷的决定，把每月还贷额度降到了2588元，等这个月还完以后还有不足27万的负债。眼下我们俩在商讨明年初提前还掉多少，要不要把贷款时间缩短一些的问题，每个月还2588元已经不算有压力了，再提前还一部分，分摊到每个月就更轻松了。所以，可能会考虑把贷款周期缩短一下。

我们是2019年在商业银行申请的商业房贷，目前3年多，按银行的规定满一年就可以提前还贷，不过一年只有一次提前还贷的机会。

2021年提前还贷是通过手机银行直接搞定的，操作起来很简单。到了2022年初，咨询银行后说是需要通过电话提前预约，于是在准备好钱以后，提前给银行业务员打了预约电话，然后特地跑了一趟银行，以为会繁琐一些，但是柜台办理也就几分钟就搞定完成了。两次提前还贷我们都是采取减月供保持贷款年限不变的方法。

提前还贷包括两种情况，一种是部分提前还款，二是提前一次性还清。

那么，具体到个人有了存款以后，到底应该提前还贷减少贷款利息，还是用来投资赚收益试图跑赢利息和通胀，这个问题其实是不存在标准答案的，需要根据家庭或个人的具体情况作出相对合理的选择。

比如我们夫妻的理财能力一般，贷款又是商业贷，显而易见的利率已接近6%，市场行情不好的情况下，很难通过我们的自身能力获得一个理想的收益率，所以就选择了提前还贷。至于理财的话，只用一点闲钱参与。

具体哪些人适合提前还贷，哪些人不适合，之前看过一位财经博主川小页老师的有关还贷的一次分享直播课，老师讲得很客观中肯。茉莉姐姐特地作了笔记，在此分享一下，需要的可以作为参考。

川小页老师认为，适宜提前还贷的情形，包括并不限于以下几类：

1、理财能力差的；
2、未来收入预期变差的；
3、负债对个人心态的影响很大的；
4、贷款类型属于商业贷款，利率较高的；
5、等额本金，还贷周期已超过三分之一的；
6、等额本息，还款周期未过半的；
7、属于长期贷款，且贷款时间尚处于5年以内的。

最后，川小页老师还加了一条重要提醒：即便提前还贷也不要倾其所有，还贷之前一定要预留下足够的家庭生活流动资金，保证后期的生活质量。保证万一有需要用钱的情况下不缺钱。否则，急需用钱时再使用高利率的消费贷，就得不偿失了。

余华在《活着》里写道：这烟火人间，事事值得，事事也有遗憾。

凡事，做我们该做的，其它的不妨都交给时间吧。