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借“个人养老金”的东风,让你的养老梦无忧

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2022-11-30 10:37:58 来自记账晒单 来自PC [ 复制链接 ]
本帖最后由 柠檬茶茶 于 2022-11-30 16:28 编辑

提起养老金,你想到了什么?退休工资?多年积蓄?还是国家补助?我想大多数人还是会选第一个,把养老金等同于退休工资。过去,我们只在离退休不远了才考虑养老的问题,但现在不是,很多刚入社会的年轻人已经开始考虑养老了,是他们过虑了?还是未雨绸缪?

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其实,还真不是年轻人空穴来风,非要给自己制造压力,而是时代的快速发展,是他们看在眼里的,退休意味着劳动能力和收入的下降,却不意味着生活成本的降低,更何况,越来越多的高品质生活 体验,已经无法让他们不去追求更高的生活品质了。

除了日常吃喝,他们更关注的是:退休了想要出去旅游怎么办?想要换个大点的房子怎么办?想要实现退休前没钱或者没时间完成的愿望怎么办?按现在的标准养老金够用吗?怎么能赚到够花的养老金?

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事实上,除了本身的需求,儿女养老需求也迅猛发展:自己背负生活压力不能侍奉在侧,又希望给父母更好的生活 体验,陪诊师、助浴师、能力评估师等等新兴职业应运而生。所谓有需求就有市场,本身养老和儿女养老高需求的推动下,便是这个需求市场的主力军。

需求有了,市场也有了,资金就成了关键。不用说,养老经济的资金来源自然是养老金了。基本养老保险的使命是保障基本的生活需求,随着社会经济的发展,资金缺口不断扩大,支持更高标准的养老资金是件困难的事。

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目前,我国养老保险体系包含三大支柱:基本养老保险;企业年金或职业年金、团体商业养老保险,以及个人商业养老保险。第一支柱为基本,第二、三支柱为补充。

1、第一支柱:基本养老保险。

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基本养老保险,分职工和城乡居民两种养老保险,国家、单位、个人各出一部分。截至9月底,全国基本养老保险参保人数达10.47亿人。

优势是稳定可控,劣势是只能给予一般保障。参加基本养老保险具有国家强制性,标准也是统一的,只能在上下限之间缴纳,这就决定了同等条件的人员,通过基本养老保险获得的退休工资相差不大。

2、第二支柱:企业年金或职业年金、团体商业养老保险。

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企业年金或职业年金,是国家政策支持的单位补充养老金。不具有投保基本养老保险的强制性。截至今年3月末,我国已参加企业年金或职业年金缴存的职工约7200万人。

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优势是比起一般的商业养老保险,可以享受更多国家政策支持,从而为个人蓄积更多养老资金。劣势是与企业经济实力有关,享受人群不易达到预期的规模化。

3、第三支柱:个人商业养老保险。

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个人商业养老保险,是个人为自己投保的养老保险,完全由个人负担,国家与企业不参与。

优势是灵活自主,个人按照经济能力选择投保或者不投保。劣势是存在保险种类繁多、计算方法复杂以及格式条款难懂等实际问题。因此,个人商业养老保险的预期目标,因经济能力和风险抵抗力不足等因素而效果不佳。

通过前面的分析,我们不难看出,作为第三支柱的个人商业养老保险是我国养老保险体系的短板。想要破局,就要从短板处找突破口,酝酿了多年的个人养老金制度应运而生。个人养老金制度是基本养老保险的补充。

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它与理财相似,又有不同。相似之处是:都是通过购买基金、储蓄产品等方式给本金增值。不同之处是:可购买的产品是国家帮你认真挑选的,其收益和风险的保障都是最优的。

因此,个人养老金比理财更具优势:

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一是账户性质为个人账户,如何配置资产完全自主。现在的理财产品,多为基金经理替代分配投资,个人自主性较小。

二是账户独 立性,为封闭式理财产品,属于稳健收益,由此可见,个人养老金制度本质上还是属于长期储蓄。

因期限较长,为5到20年不等,所以利息较高,约达到7%(银行五年期储蓄利率2倍左右),高于普通银行短期储蓄利率。

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三是账户精算,个人养老金账户的资产由两部分构成,一部分是本金,一部分是来自于每年的投资收益,二者相加就形成了账户资产。

账户也是有精细标准的,上限为1.2万元/年,多缴多得,少缴少得。1.2万元/年的额度并不是固定的,人社部、财政部还会根据经济社会发展水平、多层次养老保险体系发展情况等因素适时调整缴费额度上限。

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这么多的数据、计算方法,只凭记忆,恐怕要累坏脑袋了。所以,最好能找一个帮我们记住数据的工具,我的首选是随手记。

找到工具,就意味着开始。第一件要做的事就是选择账本,神象云账本里的投资理财账本最为合适。不仅项目分类细致,还能直接做出数据分析,正确率高,也省去了繁琐的计算。

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找好了账本,开始记第一笔账。使用神象云账本的最大感受,就是简单快捷:界面简洁、不乱;项目都是贴心设置,直接选填也方便;个性化的项目直接新建,满足不同需要;现金与否这种小细节也能精细记录。时间再久,也能帮我们记得每一笔钱的流转。

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在实际生活里,我们也不可能把所有鸡蛋都放在一个篮子里,养老金、其他理财、房产收益,种类繁多,单凭记忆,很难事无巨细都记住,让神象云账本帮我们做到心中有数。


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