借“个人养老金”的东风，让你的养老梦无忧

提起养老金，你想到了什么？退休工资？多年积蓄？还是国家补助？我想大多数人还是会选第一个，把养老金等同于退休工资。过去，我们只在离退休不远了才考虑养老的问题，但现在不是，很多刚入社会的年轻人已经开始考虑养老了，是他们过虑了？还是未雨绸缪？



其实，还真不是年轻人空穴来风，非要给自己制造压力，而是时代的快速发展，是他们看在眼里的，退休意味着劳动能力和收入的下降，却不意味着生活成本的降低，更何况，越来越多的高品质生活 体验，已经无法让他们不去追求更高的生活品质了。

除了日常吃喝，他们更关注的是：退休了想要出去旅游怎么办？想要换个大点的房子怎么办？想要实现退休前没钱或者没时间完成的愿望怎么办？按现在的标准养老金够用吗？怎么能赚到够花的养老金？



事实上，除了本身的需求，儿女养老需求也迅猛发展：自己背负生活压力不能侍奉在侧，又希望给父母更好的生活 体验，陪诊师、助浴师、能力评估师等等新兴职业应运而生。所谓有需求就有市场，本身养老和儿女养老高需求的推动下，便是这个需求市场的主力军。

需求有了，市场也有了，资金就成了关键。不用说，养老经济的资金来源自然是养老金了。基本养老保险的使命是保障基本的生活需求，随着社会经济的发展，资金缺口不断扩大，支持更高标准的养老资金是件困难的事。



目前，我国养老保险体系包含三大支柱：基本养老保险；企业年金或职业年金、团体商业养老保险，以及个人商业养老保险。第一支柱为基本，第二、三支柱为补充。

1、第一支柱：基本养老保险。



基本养老保险，分职工和城乡居民两种养老保险，国家、单位、个人各出一部分。截至9月底，全国基本养老保险参保人数达10.47亿人。

优势是稳定可控，劣势是只能给予一般保障。参加基本养老保险具有国家强制性，标准也是统一的，只能在上下限之间缴纳，这就决定了同等条件的人员，通过基本养老保险获得的退休工资相差不大。

2、第二支柱：企业年金或职业年金、团体商业养老保险。



企业年金或职业年金，是国家政策支持的单位补充养老金。不具有投保基本养老保险的强制性。截至今年3月末，我国已参加企业年金或职业年金缴存的职工约7200万人。



优势是比起一般的商业养老保险，可以享受更多国家政策支持，从而为个人蓄积更多养老资金。劣势是与企业经济实力有关，享受人群不易达到预期的规模化。

3、第三支柱：个人商业养老保险。



个人商业养老保险，是个人为自己投保的养老保险，完全由个人负担，国家与企业不参与。

优势是灵活自主，个人按照经济能力选择投保或者不投保。劣势是存在保险种类繁多、计算方法复杂以及格式条款难懂等实际问题。因此，个人商业养老保险的预期目标，因经济能力和风险抵抗力不足等因素而效果不佳。

通过前面的分析，我们不难看出，作为第三支柱的个人商业养老保险是我国养老保险体系的短板。想要破局，就要从短板处找突破口，酝酿了多年的个人养老金制度应运而生。个人养老金制度是基本养老保险的补充。



它与理财相似，又有不同。相似之处是：都是通过购买基金、储蓄产品等方式给本金增值。不同之处是：可购买的产品是国家帮你认真挑选的，其收益和风险的保障都是最优的。

因此，个人养老金比理财更具优势：



一是账户性质为个人账户，如何配置资产完全自主。现在的理财产品，多为基金经理替代分配投资，个人自主性较小。

二是账户独 立性，为封闭式理财产品，属于稳健收益，由此可见，个人养老金制度本质上还是属于长期储蓄。

因期限较长，为5到20年不等，所以利息较高，约达到7%（银行五年期储蓄利率2倍左右），高于普通银行短期储蓄利率。



三是账户精算，个人养老金账户的资产由两部分构成，一部分是本金，一部分是来自于每年的投资收益，二者相加就形成了账户资产。

账户也是有精细标准的，上限为1.2万元/年，多缴多得，少缴少得。1.2万元/年的额度并不是固定的，人社部、财政部还会根据经济社会发展水平、多层次养老保险体系发展情况等因素适时调整缴费额度上限。



这么多的数据、计算方法，只凭记忆，恐怕要累坏脑袋了。所以，最好能找一个帮我们记住数据的工具，我的首选是随手记。

找到工具，就意味着开始。第一件要做的事就是选择账本，神象云账本里的投资理财账本最为合适。不仅项目分类细致，还能直接做出数据分析，正确率高，也省去了繁琐的计算。



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在实际生活里，我们也不可能把所有鸡蛋都放在一个篮子里，养老金、其他理财、房产收益，种类繁多，单凭记忆，很难事无巨细都记住，让神象云账本帮我们做到心中有数。