个人养老金上线，你适合买么？除了它，养老还有啥方法？

前几天，个人养老金终于上线了。我身边不少小伙伴都跑去开了户。可开完户，不少人都一脸懵，一个劲儿地问：“这产品该怎么投呢？投了划算不？”

其实仔细研究过个人养老金的人都会发现，个人养老金有两大优势：

一是购买的人可以享受个税优惠，每人每年可以享受1.2万元的个税抵扣额度，在提取养老金的时候，收益部分可以免税，本金部分只需要按3%缴纳个税。

二是可以帮助大家强制储蓄。个人养老金账户的封闭运作，可以让那些存不下钱的月光族们，强制为自己存下一笔养老钱。

可是基于以上两个优势，是每个人都适合购买个人养老金吗？答案竟然是否定的！

我们来算一笔账，按不同档次的个人年度综合税率看，纳税越多的，购买个人养老金，节税越高。相反，如果你每年的应缴个税税率只有3%（相当于月收入在8000元），购买个人养老金，是享受不到个税优惠的。

说到这里，相信有不少小伙伴会问：‘’我的收入本身就不高，现在买个人养老金，感觉负担太重了，有没有什么更好的养老规划呢？”

的确，如果到现在你都没有为自己退休后的生活配置足够的保障，建议你先暂缓购买个人养老金，等做好了以下功课再买不迟。

01 风险保障

做好养老规划的第一步，就是要做好风险保障，以规避将来可能发生的风险。

对于老年人来说，面对的风险不外乎于2个：生病和意外。

针对这两项风险，我们可以趁早做好这样的风险保障：

第一，社保一定要缴纳足够的年限。

根据相关的要求，医保缴纳满一定年限的，退休后是可以继续享受基本养老保险待遇的。缴费年限各地有所不同，有的地区要求缴满15年，有的是要缴满20年。

所以，我们一定不能忽视社保的作用，在年轻的时候，尽量保证连续缴纳。

第二，合理配置商业保险。

遵循“先保障，后储蓄”的原则来配置商业保险 ，毕竟你退休后有再多的养老金，也很有可能因为一场大病而返贫。

商业保险的配置可以按照重疾>医疗>意外>寿险的顺序来，并且是越早配置越好。因为在同等保额下，年纪越轻，费率更低。

02 理财规划

做好养老规划的第二步，是理财规划。

退休后的社保养老金和我们的基本养老保险缴费年限和基数有关。如果缴费年限短，基数又不高的话，那退休后能拿到手的养老金会变得很低。

所以这时候，尽早的理财规划就显得至关重要了。这里有两条理财的路径供大家参考。

第一，强制储蓄。

如果你的经济条件允许，建议每月多开一个养老账户，存入固定的金额，作为退休后养老金的储备。这部分钱，你可以拿去基金定投，也可以拿去理财。

按照复利效应，如果你能够长期拿住这笔钱的话，到退休的时候，一定会有一笔不菲的收入。

第二，购买商业养老金。

你可以每年留出一笔钱，购买个人养老金产品，享受税收优惠。或者购买市场上的养老年金产品，提前为自己做好养老规划。

以个人养老金为例，假如你每年投入12000元，期限30年，按5%的年化收益计算，到退休的时候，可以有80多万的养老金支取。

除了上述2条路径外，我们平时还需要养成良好的消费习惯，做到能省则省，尽量不去做月光族。在这里建议大家可以采用记账的方式，养成省钱的好习惯。

比如神象云的“标准账本”，就可以清晰记录我们的每一笔收支，让自己的账目情况一目了然。

03 方案选择

最后，结合自己不同阶段的经济状况，你可以对养老投资做出适当的调整。在这里提供给大家三种方案。

第一种，手头闲钱不多。

可以拉长养老金的储蓄年限。比如你计划在退休的时候拿到80万元的养老金，但你现在每月只能拿出1000元的闲钱，那按年化收益5%计算，实现这个目标差不多需要30年。

所以，你就得做好储蓄30年的准备。如果当中经济状况有所好转，则可以追加每月储蓄的金额，以减少储蓄的年限。

当然，要注意的是，你的规划必须和自己的退休年龄相符，千万別到了退休后还未达成目标。

第二种，手头有一点点闲钱。

手上有一点闲钱的，可以考虑先把其中的一部分储蓄起来，剩下的以每月固定储蓄的方式去完成。

比如，你现在手上有3万元，那你就可以结合自己的实际情况，先拿出其中一部分，放入自己的养老金账户里。再从退休时的储蓄目标倒推，看看自己每月还需要存入多少钱。

如果你的经济条件允许，当然也建议你可以多存一些。

第三种，手头比较宽松。

可以直接存入一大笔养老基金，用于购买年金型保险或理财。这部分钱将作为你的长期储蓄，一直到退休后才取出来。

除此之外，你也可以每月做一些强制储蓄，让自己退休后获得更多的经济保障。

如果想要在退休后享受品质生活，就一定要在年轻的时候做好规划。

希望我们每一个人都能有一个幸福的晚年生活~