30年后，我们是否也会遇到老后破产？

日本的田代先生，84岁，孤身一人，每个月收入为10万日元（约折合人民币4971元）。每月支出房租+生活费=6万+4万。

4万生活费必须每月精打细算才能度日。他经常在吃上节省，人也很瘦。只有在发养老金那天才会稍微奢侈一点，去大学蹭一顿便宜又好吃的午餐。

为了省钱干脆直接断电，能省5000电费。这样就没法看电视，只能听听收音机。

他想搬去房租更便宜的地方住，但很无奈出不起搬家费，只能作罢。

这样的故事在《老后破产》一书中有很多。田代先生还不是最惨的，至少暂时身体健康，不用支出大额医药费，收支勉强平衡能够维持生活。

在日本这样人均GDP在4万美元，社会养老保障体系相对完善的发达国家，老后破产的现象依旧严重。

在中国GDP增速放缓，人口出生率降低，老龄化日益加剧的当下，想完全靠政府养老是远远不够的。

想要优雅地老去，避免晚年破产的悲剧，需要我们及早规划养老。

第一，住房。

一套自有无贷款的电梯房或者楼梯一楼的房子，是有尊严老去的基础。

这样不用再支出房贷或者房租，还能方便老年人居住。

《老后破产》中，老年人一大开销就是房租。省下这笔开支，其他消费也可以更宽裕一些。

如果房子能近子女，周边有比较好的医疗资源，也会是加分项。

第二，现金流。

现金流是养老生活的重中之重。退休之后没有工资来源，有足够的现金流是生活质量的保证。

退休后的现金流来源一般有以下几种。

国家养老保险。城镇职工每月交五险一金，五险中就包含养老保险一项。交够一定年限，退休后能领取养老金。具体退休后能领多少，不同缴费基数，缴费时长，不同城市都有不同。我们可以在支付宝用养老金计算器测算一下。

相比之下，农村没有交职工保险的人就没有这部分养老金。目前国家在农村推行新农保，有不同的缴费档次的交够15年能够在60岁后领取退休金。不过这个金额相比城镇职工养老保险要低很多。具体也可以在当地社保局网站测算。

除了国家养老金，常见的现金流来源还有商业养老金保险，房租收入，股息收入，个人储蓄等等。

如果想过上更体面的养老生活，光靠国家养老金是远远不够的，其他渠道也需要尽早补充起来。

第三，护理。

人老之后，不得不面临衰老生病。

生老病死，老了之后不是直接死，中间还有一个难以逾越的病。

生病后的老人不仅需要投入大量的钱财看病治疗，还需要有家人在旁陪伴护理。

所以很多人说，《老后破产》是丁克一族的克星。有孩子，老了病了之后至少还有人能搭把手，帮你做各种医疗决策，哪怕是住养老院，也不会沦落到养老院食物链的最底层，任人欺负。

虽说很多人并不认可养儿防老，但这是每个人老去后不得不面临的严峻现实。

当然，没有孩子在护理这块也有很多替代方案。比如请其他亲近的家属侄子侄女，请专业护工，以及前段时间很火的闺蜜组团养老等等。

第四，医疗。

据统计，人一生中大部分钱都花在临死前的几年，花在医疗费用上。

目前职工的五险中有一项医疗险一定要缴纳，交够一定年限退休后能够享受终身医疗保障。能够一定程度上减轻年老后的医疗费用。

除了国家的医疗保险，有资金预算也可以额外缴纳商业医疗险，作为医疗费用的补充。也可以避免家庭陷入极端医疗困境，因病返贫。

医疗上，除了费用，医疗资源也很重要。在一个医疗资源丰富的城市养老也是优势。

读完《老后破产》，也给我敲响一记响钟，让人不得不提前思考自己的养老规划。

现阶段我们能够努力去做的：

1、努力工作赚钱，缴纳社保，养成储蓄习惯。毕竟手里有粮，心里不慌。养老的核心还是有钱。

养成用记账软件及时记录的习惯，心里更有底。

2、注重孩子教育。不求孩子大富大贵，重要的是能够在社会上独立生存，以后不会啃老。

3、坚持锻炼，保持身体健康。好的身体是舒心老年生活的基础。

养老是每个人生命中无法逃避的灰犀牛，逃避不是办法，及早规划，才能真正让自己有尊严地老去。