钱到用时方恨少？不存在的，1招带你学会无痛理财

近期，经过对自身财务状态的重新梳理，状态在慢慢变好。今天想和大家分享宇茉在梳理财务状态时用的1个模型——财富水池。

时常听见有人用“花钱如流水”来形容某人的消费行为模式，其实钱一直都是流动。每个月我们都会因为这样那样的支出和收入，来带动我们整个财富状态的变化，而这些变化我们可以利用财富水池让它变得清晰可见。

那么什么是财富水池呢？根据我们自己的现状、人生目标、梦想可以把手中可流通的资金分为4类，分别对应4个水池——现金池、保险池、目标池和金鹅池。

接下来，宇茉将为大家分别介绍这个四个水池的用法和特点。

一、现金池

顾名思义如同我们钱包里的现金一样，在需要的时候可以及时支付。

这个水池里的资金用途主要有3类，用于满足日常消费；用于信用卡账单、房贷等短期内需要支付的费用；能够覆盖家庭3~6个月生活支出的应急准备金。

如果你当前你手头的活钱不够，可以通过储蓄或是卖掉其他理财产品来优先满足现金池；如果你的活钱太多，可以把多出的部分转移到其他水池，让资金得到更大效益的利用。

需要特别强调的是，现金池最主要的特点是灵活方便、安全稳定，所以不用把投资收益作为主要的关注点。

二、保险池

在学习理财的过程中，我们需要知道财务安全比财务成长更重要，所以也要学会把控风险。市场上也有一些保险方案可以帮我们转嫁财务风险。

大家可以结合自己的实际情况来选择配置，需要注意的是年度保费的支出最多不要超过年收入的10%（一般5%~8%为最佳）。这样既可以保障财务安全，也不会给家庭经济带来过多的压力负担。

而配置商业保险需要的年度保费支出就可以填入保险池。

三、目标池

如果你看过《小狗钱钱》，一定记得作者博多·舍费尔提到的“给每一个梦想准备一个储蓄罐”。同理，目标池就是为5年内想要实现的中短期目标而准备的专属储蓄罐。

明确自己的目标，然后以终为始，这是一个高效能人士必备的习惯。而梳理好实现每个目标梦想背后所需要财务支持后，就可以根据目标选择对应匹配的理财产品。

对于期限短的、刚需性的目标，适合投资低风险的固定收益类产品；而期限长的、有弹性的目标，则可以考虑风险略高、投资收益也更高的产品。这样可以保证我们在对应的时间，可以支取出所需要的钱去点亮我们的梦想。

四、金鹅池

“要想实现财富自由，一定要养肥自己的金鹅，让它为我们下更多的金蛋。”

这个道理宇茉相信很多人都懂，可现实中为什么总是有人会去杀掉自己的金鹅呢？因为他们在投资的时候，忘了养金鹅应该用短期内不会用到的闲钱。而究其根本，就是他们并不清楚什么是闲钱。

通过财富水池，我们可以很清楚的看到，当我们满足了前面3个水池以后，剩余的部分就是我们真正意义上可以用来养金鹅的“闲钱”。

在养金鹅的时候，你一定要结合自己对理财知识的熟悉程度、对风险的承受能力，来选择适合自己的长期投资品，才能获取长期的财富增值，实现财富自由。

所以宇茉这里提醒大家，理财时一定坚持不懂不投的基本原则。

五、实操总结

7月的提前还款，打破了宇茉原有的资金结构，为了后续能更合理的运用资金，这个月宇茉用财富水池，重新梳理了手头的资金。下图是宇茉利用随手记的【攒钱账本】搭建可视化财富水池的对比图：

当下宇茉的最紧急的短期目标是减少负债，在规划好还款准备金的储蓄计划后，便开始调整水池的分配。

第一步必须是充足应急储备金（现金池）。而对于保险年费宇茉的日常习惯是将这部分资金分摊到月，每月存入一笔，等到需要缴费时，保险池里的资金刚好满足，缴完费之后则又是一个新的蓄水年度。

偿还外债的准备金，同样可以按月定额储蓄，平时的结余也可以转入这个目标池；养鹅的计划的大目标可以不变，毕竟这是长期的小目标。但是根据当下的现状，可以调整目标达成的进度和期限。

当我们利用这4个水池规划好自己的财务资金后，便可以有条不紊地奔赴财富自由了。愿我们都能以始为终，成为实现梦想的人生赢家。