公积金利息到账，如何使用公积金账户才能利益最大化？

如果你留意过公积金余额，每年7月初账户都会多进账一部分钱。

这是因为6月底公积金余额结息，利息又到账了。

一、公积金账户利息怎么算？

从前公积金账户的利息计算方法比较繁复，按照官方的说法是：按照归集时间执行活期、三个月存款基准利率。我曾根据规则计算过，不过与实际到账利息差距较多。

2016年中国人民银行、住房城乡建设部、财政部发布《关于完善职工住房公积金账户存款利率形成机制的通知》，从当年2月开始，公积金账户利息计算规则统一调整为按一年期定期存款基准利率执行，即2022年按1年期存款利率1.5%结算。

至于计算本金，我的理解是分为2部分：2021年6月30日前账户余额，按照1年期存款利率计算；2021年7月1日-次年6月30日存入的资金，按照实际存入的天数计算利率。

比如2022年5月30日缴纳的公积金，理论上享受利率为1.5%/12个月 ，计息期限为1个月。不过存款计息规则无需深究，系统到账多少，记账多少便可，一年一次而已。

二、公积金算不算自己的钱？

刚工作时，同事间流传一种说法：公积金跟社保一样，虽说看着余额在增加，想用却很麻烦，所以算不上自己的钱。我当时也认同这观点，使得工作前4年确实没有把公积金余额当回事，也直接从记账中忽略。

当时身边都是年轻同事，尚没有能力独立买房还贷，“短浅”的眼界让大家认为：取不出来，用不上就不是自己的钱。

但直到2014年首次买房，我才意识到有公积金余额是件多么幸福的事。公积金毫无疑问可以视为收入之一，至此我将记账账户新增公积金账户。

由于公积金账户余额现在用来还房贷，于是干脆将2套房贷也加入账本，形成了目前的资产负债账本。公积金、房贷账户进出帐一目了然。

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资产负债账本

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所以，找工作时公积金可以纳入权衡薪资高低的因素。是否缴纳，缴纳基数、比例均会影响自己的收入。

三、公积金的推荐用法

各城市的公积金使用条件大同小异，均可以在官网上查到。缴纳年限可以申请公积金贷款，而余额可以提现用作买房首付，归还贷款，租房租金，维修基金、支付医疗费等。

但官方只将使用范围罗列，实际上公积金使用也分优先级。用错可能直接影响自己：

1、最推荐：申请公积金贷款

2022年各城市商贷利率均有下调，最低仅4.4%。不过与公积金贷款3.25%利率相比，仍没有优势。使用公积金申请贷款，是我认知内最值得的选择。

同时目前许多城市审核公积金额度，有缴纳时间、账户余额要求。公积金余额宜多不宜少，轻易不要提现。

2、次推荐：余额还月供，还外债

公积金余额也可以用于还贷，不过推荐在贷款审核后再操作。

余额提取方式有按月转出，按年转出。选择哪一种，取决于自己的月供压力。普遍的观点是：工作前几年，选择按月提取，减少每月月供压力，增加工资结余；工作较长的，选择按年提取，可抵扣更多本金，降低贷款利息。

贷款审核后，如果首付有对外借款，也可考虑提取公积金余额偿还。

3、不推荐：提取支付房租等

虽说公积金余额也可用于支付房租，不过这并是推荐做法。合理思维应该是，房租应参考收入水平，租一个可承受价格的房子，而非缺钱就打公积金的主意。

这些本该发挥更大作用的公积金余额，如果提了用来付房租，属于大钱小用了。

建议每个打工人把公积金与工资看待一致，每月关注到账时间、余额变化。如果没及时到账，应尽快与公司核实是否按时缴纳。

日常关注余额变化，需要用时也更加从容，不迷茫。