买房三年，这一招帮我轻松省下66W利息

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2022-7-12 13:18:50 来自攒钱圆梦来自PC [ 复制链接 ]

本帖最后由宇茉Liya 于 2022-7-13 11:27 编辑

曾经七月对于宇茉而言满是伤痛，如今七月也多了许多值得宇茉庆贺的事情。比如，去年七月宇茉有了可爱的宝宝；今年七月还清了房子的商贷，从此只剩公积金贷款，每月的房贷支出要像交房租一样轻松。

原本也未曾想过买房3年就可以还清全部的商贷，只是因为没有特别优秀的投资渠道，所以和裴先生商议可以考虑提前还款这件事情。于是在今年分两次提前还掉了72.19W的本金，节省了利息66.49W，月还款额从8400元降到了3900元。

为此做了不少功课，学霸笔记全在这里，想抄作业的你可要看仔细喽~

01 还款方式

起初，宇茉很粗浅的以为，提前还款和平时朋友之间借钱还钱一样，要么一次性还完，要么先还一部分，过段时间再还一部分。可以事实告诉我并不是这样，准确来说是“包含但不限于”。

通俗来说，提前还款的方式分为3种：全部提前还款，部分提前还款--减低还款金额，部分提前还款--缩短贷款年限。

全部提前还款：购房者筹齐剩余欠款本金后，一次性还清，适合有足够资金的人。

部分提前还款--降低还款金额：提前偿还部分本金，保持贷款年限不变，降低月还款金额，适合预计家庭收入会降低的、或者想要减轻月还款压力的人。

部分提前还款--缩短贷款年限：提前偿还部分本金，保持月还款金额不变，但是缩短贷款年限，适合工作稳定，收入稳定的人。

宇茉家在决定提前还款时，是准备选择第三种部分提前还款--但缩短贷款年限的。每月还款金额不变，生活质量不会降低，压力也不会增加，但是可以在2~3年内全部还清。中途也可以根据家庭积蓄情况再次选择提前还款缩短年限。

想法很美好，现实却不友好。大概是裴先生办理业务的时候没有说太多，银行工作人员直接按第二种部分提前还款--降低还款金额操作了。在我们提出要修改时，对方说不太好改，而且很少有人这么还。宇茉很生气的对裴先生说“那是银行不希望大家这么还，所以故意不告知”。

大概是看我们态度比较强硬，对方弱弱说了句“其实，你们剩下的本金不多了，十几万如果可以的话今年可以全部还清。”

一语惊醒梦中人“今年可以全部还清”，听见这句宇茉和裴先生都默默开始打起小算盘，然后一致认为：没毛病，那就今年还完，不扯了，搞钱要紧。

02 适用人群

经常会听见人问：手头有钱到底要不要提前还款呢？提前还款真的划算吗？

任何事情都不是绝对的，适合的才是最好的。那么怎么判断自己适不适合提前还款呢？

首先查看一下自家的房贷类型。如果属于公积金贷款，那就没什么必要了，毕竟公积金的利率真的很低，大部分的理财方式都可以带来比这更多的利息收益。如果是商业贷款，那么你可以考虑下一个问题了。

其次要考虑的问题就是，是否处于房贷还款初期。因为还款初期，本金基数大，利息相应也高。如果手头有闲置资金，又没有好的投资去处，那么你就可以选择提前还款。

03 提前还款时间

可能有朋友会问，还款初期又该怎么界定？贷款方式不同，贷款年限不同，多久算初期应该也有不同算法吧？

是的，不同的贷款方式有不同的计算方式。敲黑板了哈！

如果你家选择的是等额本息还款，已还款年限≤贷款总年限1/3，可以提前还款；如果是等额本金还款，已还款年限≤贷款总年限1/4，可以提前还款。

如果还想继续问为什么，宇茉建议可以直接打开网银查看还款计划表，你会发现，超过上面的时间之后，利息已经还了很多了，剩下的大多都是本金。

04 注意事项

准备提前还款时，一定不要忘了仔细查看贷款合同的条款，这几点是你千万不能忽略的。

年限要求，大部分银行都会约定按月还款满多久之后可以申请提前还款。以宇茉家为例，贷款合同上写着“满3年后方能申请提前还款”。仔细看一看，你也会看到相应的条款。

金额要求，有些银行会约定提前还款时的最低还款额。关于这个问题如果合同上没有明确标注，你还可以打客服电话咨询。

违约金，一般是指提前还款时需要支付的额外费用。是否有规定，如何收取都要了解清楚。

当然，办完还款手续以后，也不要忘了让银行出具贷款结清凭证，这是后续办理产权解押时必不可少的。

说了这么多，哪哪都是钱，盘算的好就能帮你剩下不少钱。

7月11日中午，宇茉看着裴先生打开的最后一笔商贷还款记录，再次核算对比了一番。

82w的贷款，30年缩短至3.25年，省下了约66.49w的利息，瞬间感觉自己赚了一大笔。感恩妈妈的援手，感恩裴先生和自己的努力付出。

在日常记账时，宇茉发现，房贷如果记入负债，很容易打击到自己脆弱的小心灵。直到在神象云账本里发现【我的买房账本】，买房的所有支出分开记录，首付、中介佣金、税费、按揭手续费以及后续每期还款都可以单独体现。