给孩子买保险？没弄懂这些，千万别掏钱！

从宇茉去年生完宝宝以后，身边很多从事保险行业的朋友都会主动问宇茉“给宝宝买保险了吗？”“要不要考虑下我们这款产品？”

虽然孩子有着“四脚吞金兽”之称，但大多数父母在给孩子花钱时，真的一点都不心疼。即便日常给自己买东西，都会精打细算，可一旦是给孩子买的，一定会在自己能力范围内选择最好的。

但是，买保险不是越贵越好哦。如果钱花了不少，保障却没买对，那就emo了……

今天跟大家聊聊宇茉对于给小朋友买保险的一些理解。

01少儿医保

我们在给孩子买保险的时候，首先要考虑的就是【少儿医保】。

这是国家给的福利，有三大有点：保费便宜，投保限制少、可以报销门诊费用。每年大概三四百块钱，各地标准不一样。报销比例在50%~90%之间，没有比这还要划算的医疗险了。而且还能绑定家庭通道，使用父母医保账户的钱。

以宇茉所在的深圳为例，去年9月给宝宝交的一年期少儿医保扣费479.52元。而过去的10个月里，虽然宇茉家的宝宝身体棒棒，但是平时接种自费疫苗也有用到少儿医保，除了不能走医保划扣的费用外，其他的费用都从爸爸裴先生的账户中划扣了。如果没有少儿医保，那么下面【宝宝账本】里记录的这5K+自费疫苗，就全部需要用现金口袋（或是银行卡）中支出了。

少儿医保的参保方式也非常便利。宝宝出生办完户口登记后，就可以直接到户籍所在地的社保局办理了。参保资料一般有：出生证、户口本、宝宝照片、父母身份证、结婚证等。各地的办理流程可能不同，不清楚具体操作方式的，可以直接拨打社保热线12333咨询（如果你平时不在宝宝户口所在地，那么在拨打前需要加上宝宝户口所在地的区号）。

办好了少儿医保，再来考虑是否选择商业保险来补充保障。

如果你有足够的经济能力，宇茉建议可以按这个顺序来依次购买：医疗险＞意外险＞重疾险。

02医疗险

医疗险主要是指【百万医疗险】，与少儿医保相结合，基本可以覆盖大部分大病的医疗费。不管因为什么原因住院，一般超过免赔额以后都可以报销（具体比例以保险合同和产品条款为准）。一年也是几百块钱，最高可以报销几百万。

孩子在小时候，身体抵抗力弱，容易生病。小病少儿医保可以报销，大病的开销在少儿医保以及免赔额以外的部分，可以用医疗补充险来报销。

当然，有些地方政府在这方面也有为民众争取到一些福利险。比如深圳2020年推出的专属医疗险，由多家保险公司承保，但是保费和保障范围都是政府统一规定的。一年期365元（保证续保3年），六年期1998元（平均333元/年），不分年龄、户籍，只要在深圳有缴纳医保的参保人都可以购买，而且还可以使用医保账户的余额给自己或是家人购买（虽然有一定金额限制，但也大大减轻了保费负担）。你也可以关注了解下，在你的城市是否也有这种福利。

03意外险

意外险和医疗险一样，都属于消费险。可以解决因摔伤跌倒、猫抓狗咬、交通事故、触电等意外事故而产生的治疗费用。保费也不贵，根据保额和保障范围不同，保费也有几十到几百不等。

小朋友因为年纪小，对外界存在的危险没有意识，发生意外的风险比成年人要高。尤其是在3~4岁开始自主活动时，发生磕磕碰碰的情况在所难免，父母可以按需考虑配置意外险。

04重疾险

重疾险和前面几种报销型保险不同，是在首次确诊患有合同约定的重疾险后，一次性赔付的保险。保障期限同样分为定期和终身两大类。了解过保险的伙伴们都会知道，重疾险是为了弥补家庭收入损失而配置的。

虽然孩子没有收入来源，但是为了照顾孩子，父母的经济来源可能会中断。所以，少儿的重疾险其实也算是给父母配置的。

关于保险，宇茉还有2点想要提醒你：
1、买保险时，一定要遵循“先大人，后小孩”的顺序。给孩子配置保险之前，要先把父母的保障做好，毕竟父母才是孩子最大的保护伞。
2、家庭年度保费的支出占比不宜过高。对于一般家庭来说，拿出10%~15%的结余收入来买保险，比较合适。所谓结余收入，就是收入 - 刚性支出（房租/房贷、维持日常生活所需的必要支出）。这样既不会对家庭的现金流造成太大的压力，同时也能够兼顾保障。

虽然宇茉身边有很多从事保险工作的朋友，但是宇茉在认真了解过保险以后，一直坚持不盲目购买保险。同时也一直秉持着“让保险姓保”的原则。希望你的保险也是给你带来保障而非负担的存在。