理财越理越穷，提前还房贷算了？

最近艾芙朋友圈的几个中介，又开始“积极带货”了：XXX满二唯一房源，还都是千万左右的豪宅，以及重点“性价比非常高”。

飘了飘了，我居然认真看完了，包括户型图。好吧，去掉一个0我就买。

再一翻胖友圈，有朋友在纠结要不要提前还房贷（他的股市随后会说到）。

楼市回暖后，问题来了：你会考虑提前还房贷吗？

先来说说广大房奴们为啥又心思活络起来了：

楼市本市——

1、5月17日上午，杭州发布房产新政，从优化二手住房交易政策、完善税收调节、更好满足三孩家庭购房需求等方面，进一步完善房地产市场调控。

2、5月20日，央行宣布，贷款市场报价利率（LPR）1年期报3.7%，与上次持平，5年期报4.45%，较上次下降0.15个百分点。也就是说，你现在买房，最低可享受到4.45%的利率，已经当了房奴的，月供也将有所减少。

理财本财——

1、 2021年以前，投资方式多元，平均5%以上的理财收益很普遍。

2、 2021年以后，股票、基金、重金属、虚拟货币等投资方式不光光是收益下降的问题了，还很可能把你套牢。今年甚至很多银行理财产品都不保本了，银行存款利率和余额宝利率也是一降再降，那点儿利率简直了，打发小狗呢。想靠常规理财方式想拿到4%的收益，难于上青天。

3、 房住不炒政策下，房子投资价值缩水。

这里一进一出的经济账：房贷利率＞理财收益。

理论上，提前还房款就是赚到，事实上呢？艾芙简单问了身边几个朋友。

朋友A：事业单位，10多年前一工作就买了房，主要是公积金贷款+不到20万的商业贷款。这些年陆陆续续还清了商业贷款，剩下的公积金贷款部分，除掉按月转的个人公积金部分，每个月只需再还款500。

是的，你没看错，每个月还款500。

公积金利率很低，2021年之前，A君没想过提前还款，一直在攒钱买车、结婚。

但是2021年之后，各种理财利率已经低于公积金的利率了，加上股市、贵金属都亏钱，再算上前几年暴雷的屁吐屁，A君发现自己没有理财天赋，反而越理财越穷。

所以，今年他开始考虑是不是有几个闲钱，可以提前还部分房贷？先把每个月的500省下来，毕竟，各种投资的收益每个月别说进账500，别亏损500就不错了。

趁着现在孩子还只有几个月大，还没到用钱的时候，A君打算闲钱一部分替孩子存着，一部分再还小部分房贷，争取做到家庭房贷没开支（个人公积金部分不算在内），剩下部分就每个月慢慢还了。

朋友B，这几年刚上车的刚需族，房贷利率＞5%，而常规理财收益只有房贷利率的1/2，B君果断决定提前还房贷——过了银行要求的最低1年期期限后，攒满5万就开始提前还房贷，目前已经还掉了10万，虽然每个月房贷下降有限，但至少数字是在变小的。

朋友C，创业了好几年，日子曾经比上不足比下有余，但是今年的疫情你懂的，各行各业都受到影响，C君有50%左右的客户，自身公司经营困难，给C君的订单也很少。

所以，就算手里有那么一笔积蓄，C君也是万万不敢拿去还房贷的，不然员工工资发不发了？技术人员跑了，他们这种小公司还怎么混？

小小总结了一下，关于要不要提前换房贷，不同情况不同操作：

1、 公积金贷款的部分，利率较低，不建议提前还。特别是机关、国企、事业单位等收入和福利待遇很稳定的人群。

2、 贷款利率如果＜5%，可还可不还；但如果是5%以上，你又没有很好的投资渠道，刚好有不用的闲钱，建议可以提前还部分房贷或全部房贷。

3、 收入涨幅＞通货膨胀的，可以不用提前还房贷。但是现在能不裁员、降薪就不错了，升职加薪太难了，除非你是稀缺人才，能赚到目前朝阳行业的高薪。

4、 等额本息的还款方式，一开始还的都是利息，后面才是本金，如果你利息已经还得差不多了，可以不用提前还房贷；如果材开始当房奴，可以先提前还部分房贷。

5、 未来若干年明确需要有大笔资金投入的，比如创业中、结婚、治疗等，不建议提前还房贷，因为还款容易借款难。

6、 如果要趁利好消息，把手头的房子卖了置换一套改善型住房，那是必须先把贷款全部还清的。

目前来看，利好消息是不断出台，但提前还房贷的还是少数。

为啥是少数？因为大家手头都没啥钱啊，说多了都是泪。