中等收入群体超4亿：除了房贷你还有啥？

4月11日，北京青年报在文章《“扩中”既要讲数量更要讲质量》中提到，根据国家统计局提供的数据，目前我国中等收入群体规模大约为4亿人，已经成为全球中等收入人数最多的国家，数量达到美国的两倍。

网友们喜大普奔，不忘调侃“千万别让美帝看到这个数据，不然又要眼红了”，还有说“原来今天A股暴跌，是为了让让可怜的老美”，哈哈。

早在2019年1月，国家统计局局长宁吉喆就说，中国中等收入群体人口已经超过4亿。

从2002年的735.8万人，不到20年就超过4个亿，我非常荣幸地成为其中一员，而且真切地感受到了人民生活水平确实在提升，连我爸都说“没想到自家能开上小汽车住上大楼房“。

可是，我们不能只沉浸在“两倍”的喜悦中，这些才是更应该看到的信息：

从中等收入人数比例来看

14亿人中有4亿人达到中等水平，不到30%，而美国人口3.33亿（百度百科截至2021年2月）中有2亿中等收入，超过60%。

从中等收入标准来看

虽然关于“如何定义中等收入群体”还没有学术界的明确定义，但在2019年1月，国家统计局局长答记者问时就表示，“中等收入群体的标准是，以中国典型的三口之家年收入在10万元~50万元之间。”

经初步测算，2021年我国人均GDP 8万元人民币，按年均汇率折算为12551美元（来源1月17日统计局局长答记者问数据）。而美国2021年GDP总值23万亿美元（来源于中经数据），人均大约6.9万美元，是我国的5倍多。

所以，只讲数量是不够的，更重要的是质量。

拿我自己来说，踩着下限幸运地进入中等收入群体，却凭着实力拉低了人均GDP，悲从中来。

其实更让人悲伤的是《扩中》一文说到，数据显示在居民的家庭资产中，70%以上是房产，如果再扣除汽车、家电等固定资产，居民真正拥有的流动资产比重相对较低。

很多人买房即成为三姑六婆眼中的“百万富翁”了，而事实是此负翁非彼富翁。

举债首付买了房，每个月发了工资得还车贷房贷和外债，剩下可怜巴巴的两千块，过着四不敢生活:不敢外卖，不敢出游，不敢购物，不敢躺平。

这说的是你吗？确定这套房子是资产，而不是负债？万一不幸遭遇变故（例如失业，重大疾病），家里有足够的现金流应对吗，还是不得不变卖资产？

看似无坚不摧，一朝风雨就可能变成断壁残垣，只因为我们没有构建好一个健康的家庭财务体系。那究竟要怎么做？

第一步，对家庭财务状况作出诊断

复盘自己家的资产和负债，收入和开支，通过家庭负债表和收支预算表，清楚罗列出家里的流动性资产、投资性资产、自用性资产、消费性负债、投资性负债等等。

很多人并不真的清楚知道自己的财务状况，可是如果连这些都不知道，怎么做到量入为出，保持家庭资产和负债的合理均衡呢？

于我而言，不仅要确认清楚，我还在神象云账本中把每个账户的余额负债都记录清楚，并且可以在图表中一览无遗。

第二步，构建财务健康的KPI指标

衡量财务是否健康的指标有很多，比如：

1.流动比率。建议至少应准备3~6个月的应急资金，这部分钱应该是随时可以动用的。

2.资产负债率，即负债总额与总资产的比值，建议应控制在50%以下，也就是家庭的资产应是负债的2倍以上。

3.风险资产的比例，我理解为生钱的钱，建议不超过（ 1-经济支柱的年龄）%。

如果你发现自己没有3~6个月应急资金，负债率又过高，或者投资比例失衡，那就说明你的财务状况不够健康了。怎么办呢？

1.调整消费习惯。过去大多数人的消费模式是“储蓄=收入-支出”，而人的消费欲望是无限的，所以往往存不下钱。

正确的消费模式应该是“支出=收入-储蓄”。每个月强制储蓄一笔钱，聚沙成塔才会有结余。

2.风险保障很重要。为家庭配置合适的保险，包括意外险，医疗险和重大疾病险，避免因病返贫，辛辛苦苦几十年，一病回到解放前的处境。

3.合理投资，控制高风险和稳健投资的比例。俗话说不要把鸡蛋放在一个篮子里，每个人的风险偏好不同，家庭处于的阶段不同，应该有不同的投资策略。

如果你还是觉得无从下手，也许该像我一样寻找神象云专业的家庭财务顾问服务，专业的事交给专业的人做，我们才能留出更多时间专心搞钱！

人生需要规划，财富需要打理。愿我们的财富都越理越多，财务自由指日可待！