手上有15万闲钱，是买车还是提前还房贷？我们是这样选择的

01  

三次计划买车，均未实现

对于一个男人来说，想拥有一辆属于自己的车子就跟女人想拥有珍宝、钻戒一样......

我家赵先生当然也不例外，他的驾照拿到手已经10年了，但是还没有一辆属于自己的车，他对车的渴求我也非常理解。

结婚时我半开玩笑半认真地说，等他30岁生日的时候送他一辆车。结果，有了孩子，给他买车的事情也就被抛之脑后了！

孩子上幼儿园后我们终于有时间规划自己的事情了，我俩靠努力工作、坚持记账、认真理财也攒够了买车的钱。可是，我们经过一番思考，决定先不买车，为孩子上学买了二套房，所以买车的事情又搁置了。

买完二套房，我认真地跟他说：“等你35岁生日的时候，一定给你买车。”他欣慰地笑了笑。

这个月初，我看了一下账本上的资金情况，基本够买一辆普通的代步车了，于是又跟赵先生提起了买车的事情。

他说：“先不着急，最近油价又上涨了，加一箱油要比以前多花几十元，多出来的钱够两个人一个星期的交通费了。“

说着，他打开手机给我看了他用“神象云——汽车账本”，做的一年的车辆花费预算：

一辆10-15万的普通代步车，一年至少花费2万多，买车是为了他上下班方便，现在油价上涨，工作日每天都开车花费很高，如果上下班不开，省了油费，却失去了买车的意义。

于是，我们又推迟了买车计划......

02

放弃买车是真傻，也是真的有责任心

看着他用“神象云——汽车账本”做预算，我知道他内心还是爱车的，男人爱车之心也都能理解，但他还是放弃了买车。

你们说我家赵先生放弃买车是不是傻呀？

很多人借钱都要买车，单从男人的角度来看，他是真的傻，但是听完他的分析，觉得他也是真的有责任心。

赵先生说，买车主要受益人只有他一个人，我们也很少能享受到，而且车是一个消耗品，一年的花费不亚于养一个孩子，变现能力也差。从我们家目前的经济情况来看，并不适合买车。

我们家属于家庭财务共同管理，每个月各自预留一部分零花钱，家里大的开支都是经过两个人的商量再做决定。

我们平时用“神象云——投资家庭账本”来共同记账，一起管理家庭财务。

我家平时能用来投资理财的资金其实不多，选择投资家庭账本，是希望两个人共同努力，通过记账、理财，一步步实现家庭财富的积累。从家庭投资的角度来说，买车确实不能给我们带来可观的收益，还会增加家庭负担。

03

是否应该提前还房贷，我们可以这样考虑

手头上有十五万的资金，暂时不买车，最近市场行情不是很好，用来投资理财不一定能达到5%以上的收益率，所以我们决定提前还部分房贷。

我们经常听到有人说：“房贷是我们普通人能从银行贷到的唯一的一笔大额资金，随着物价上涨，通货膨胀，钱越来越不值钱，所以房贷我们不用着急还，而且贷款期限越长越好。”真的是这样吗？

是否应该提前还房贷，我们可以根据自己的家庭情况，从这几个方面来考虑，而不是别人说什么你就信什么。

1.心态方面

每个人对于房贷的心态都不一样，有些人觉得欠银行的钱，慢慢还不着急，平时该吃吃，该喝喝，该玩玩。有些人觉得每天一睁眼就是房贷，感觉压力很大。

如果你心态平稳，也有信心在以后的日子里能够正常还房贷，而且不会对自己的生活造成很大压力，那就可以不着急慢慢还。

如果你不习惯欠款，甚至连银行的钱都不想欠，只想早点儿还完早点儿省心，那就努力挣钱，有积蓄就提前还房贷。

2.理财能力

手上有闲钱是理财还是提前还房贷，要看自己的理财能力。

房贷有商业贷款、公积金贷款和组合贷款，一般商业贷款的利率在5.0%——6.0%之间，公积金贷款的利率在3.0%——3.5%之间。

如果你的房贷全部是公积金贷款，那就不用着急提前还，闲钱用来买银行固定收益的理财产品，收益率也有4.0%左右；如果是组合贷款，可以先提前还商业贷款部分。

如果理财能力比较强，市场行情也比较好，投资收益率能达到6%以上，手上的闲钱可以用来投资理财，不用着急提前还房贷；如果不会理财或者比较保守，闲钱可以用来提前还房贷，这样可以节约房贷利息。

3.家庭资产负债情况

是否需要提前还房贷，还要看家庭资产负债情况，我用随手记APP里面的“神象云——资产负债账本”对我们小家庭的资产负债情况进行了分析。

分析完资产负债情况后，发现我们小家庭的资产负债率竟然达到了56.9%，超出了50%的警戒线，所以降低资产负债率是我们刻不容缓的任务。

在综合家庭实际情况后，我们决定放弃买车，提前还15万元的房贷，从当前疫情的情况来看，放弃买车提前还房贷是一个明智的决定。下个月起我们每个月的房贷将由六千多元，降到五千多元，每个月的结余也会增多。

我们会继续坚持记账，坚持存钱，让账本当我们家庭财务决策的军师！